Empréstimo Ponte

O que é um empréstimo-ponte?

Um empréstimo-ponte é um empréstimo de curto prazo destinado a fornecer financiamento durante um período de transição, como mudar de uma casa para outra. Os proprietários que enfrentam transições repentinas, como ter que se mudar para o trabalho, podem preferir uma ponte de empréstimo para ajudar com o custo de comprar uma nova casa.

Empréstimos-ponte são garantidos por sua casa atual como garantia, assim como hipotecas, empréstimos de capital próprio e HELOCs. No entanto, os empréstimos-ponte não substituem uma hipoteca. Os empréstimos-ponte são de curto prazo, projetados para serem pagos dentro de seis meses a três anos.

Como funciona um empréstimo-ponte?

Uma ferramenta normalmente usada por vendedores em um beco sem saída, os empréstimos-ponte variam muito em termos, custos e condições. Alguns são estruturados de modo que pagam completamente a primeira hipoteca da casa antiga no fechamento do empréstimo-ponte, enquanto outros empilham a nova dívida em cima da antiga.

Os mutuários também podem encontrar empréstimos que lidam de forma diferente com os juros. Alguns carregam pagamentos mensais, enquanto outros exigem pagamentos de juros iniciais ou no final do prazo.

A maioria compartilha um punhado de características gerais, no entanto:

Eles geralmente são executados por períodos de seis ou 12 meses e são garantidos pela antiga casa do mutuário.
Os credores raramente concedem um empréstimo-ponte, a menos que o mutuário concorde em financiar a hipoteca da nova casa com a mesma instituição.
As taxas podem variar desde a taxa básica até a taxa básica mais 2 por cento.

A solicitação de um empréstimo-ponte é semelhante a uma hipoteca convencional, pois vários fatores são usados para avaliar sua credibilidade, como sua pontuação de crédito e a relação dívida/renda (DTI). A maioria dos credores também só permitirá que você empreste até 80% do patrimônio da sua casa atual.

Os empréstimos-ponte também podem ser caros. Os custos de fechamento geralmente são de alguns milhares de dólares, mais até 2% do valor original do empréstimo, e geralmente vêm com taxas de originação - e isso antes mesmo de você fechar sua nova hipoteca.

Exemplo de empréstimo-ponte

Digamos que você obtenha um empréstimo-ponte de $ 70.000, com sua casa atual no valor de $ 100.000 e um saldo de $ 50.000 restante em sua hipoteca. Desses $ 70.000, $ 50.000 iriam para a hipoteca e outros $ 2.000 iriam para os custos de fechamento. Graças ao empréstimo-ponte, você agora teria $ 18.000 para sua próxima compra - se tudo correr bem com a venda de sua casa atual.

Embora a maioria dos compradores obtenha um empréstimo-ponte para cobrir as finanças entre a compra de uma casa nova e a venda da antiga, eles raramente vêm com proteções para o titular do empréstimo se a venda da casa antiga fracassar. Nesse caso, o credor poderia ir tão longe a ponto de encerrar a propriedade antiga depois que as extensões do empréstimo-ponte expirassem. O encerramento também pode ocorrer se você tiver problemas para vender sua casa atual. Dados esses riscos, é importante considerar cuidadosamente um empréstimo-ponte com base no que você pode pagar e na rapidez com que as casas estão sendo vendidas em seu mercado.

Prós e contras de empréstimos-ponte

Antes de decidir se o financiamento-ponte é adequado para você, considere os prós e os contras dos empréstimos-ponte.

Prós de empréstimos-ponte

Dinheiro em mãos: os fundos do empréstimo-ponte podem ser usados para transações rápidas ou urgentes.
Financiamento rápido: o financiamento de empréstimo-ponte normalmente leva menos tempo para obter fundos do que o processo de empréstimo tradicional.
Flexibilidade de pagamento: um empréstimo-ponte oferece flexibilidade de pagamento, incluindo pagamentos diferidos até que sua casa atual seja vendida e pagamentos apenas com juros.
Sem necessidade de contingência: em vez de colocar uma contingência na compra de sua nova casa que sua antiga casa deve vender por motivos financeiros, um empréstimo-ponte fornece os fundos para liquidar sua nova casa, mesmo que a antiga não tenha sido vendida ainda

Contras de empréstimos-ponte

Duplique a gestão da casa: Você pode acabar possuindo duas casas ao mesmo tempo, o que vem com o dobro da gestão da casa e pagamentos de hipoteca.
Adiantamento convencional: a maioria dos credores exige que o proprietário tenha pelo menos 20% do patrimônio da casa atual antes de estender uma oferta de financiamento-ponte.
Requisitos de financiamento: o credor só pode conceder um empréstimo-ponte se você concordar em usar o mesmo credor para sua nova hipoteca residencial.
Taxas mais altas: Os empréstimos-ponte geralmente obtêm taxas de juros e TAEG mais altas em comparação com os empréstimos tradicionais.

Custos típicos de empréstimo-ponte

Se você conseguir uma hipoteca de empréstimo-ponte, esteja preparado para pagar juros mais altos do que uma hipoteca convencional. As taxas de juros começam na taxa básica – atualmente 3,25% – e aumentam com base na qualidade de crédito.

Na taxa básica de juros atual para um empréstimo convencional de US$ 250.000 com um adiantamento de 20%, seus pagamentos mensais seriam de cerca de US$ 1.150. Adicione 2% de juros extras para um empréstimo-ponte e esse mesmo pagamento mensal seria de US$ 1.380.

Você também deve considerar os custos de fechamento, que são de 2 a 5 por cento do valor emprestado. Existem taxas relacionadas à hipoteca e à propriedade que podem ser incluídas nos custos de fechamento, que variam de custo por local e credor:

Taxa de inscrição
Taxa de avaliação
Taxa de relatório de crédito
Taxa de depósito
Inspeção residencial
Taxa de originação
Taxa de subscrição
Seguro de título e busca

Quando considerar um empréstimo-ponte

O financiamento de ponte residencial é usado com mais frequência quando um proprietário planeja comprar uma nova casa antes de vender a atual. Nessas situações, um empréstimo-ponte pode ser uma boa opção:

Você encontrou uma nova casa, mas o vendedor não aceitará uma oferta de contingência para vender sua casa atual.
Você não pode adiantar o pagamento de uma nova compra, a menos que venda sua casa atual.
A data de encerramento da sua casa atual é posterior à liquidação da nova.
Você está em um mercado de vendedores, que venderá sua casa atual rapidamente e encontrou sua nova casa.

Onde você pode encontrar um empréstimo-ponte?

Muitos credores oferecem empréstimos-ponte, mas geralmente você terá que garantir um através de seu provedor de hipoteca atual. Fale com seu credor se achar que sua situação exige um empréstimo-ponte.

Alternativas a um empréstimo-ponte

Empréstimos imobiliários: se você sabe exatamente quanto precisa emprestar para dar entrada na sua nova casa, um empréstimo imobiliário pode ser uma solução. Ele fornece um pagamento fixo que é emprestado contra o patrimônio da sua casa atual. Esses empréstimos são de prazo mais longo, geralmente permitindo o pagamento em até 20 anos, e geralmente têm taxas de juros mais favoráveis em comparação com um empréstimo-ponte.
HELOC: Uma linha de crédito home equity é semelhante a um empréstimo home equity na medida em que se baseia no patrimônio da sua casa atual, mas funciona como um cartão de crédito. A taxa de juros só é cobrada se você acessar o dinheiro, podendo ter uma taxa de juros melhor do que um empréstimo-ponte. No entanto, isso pode não ser uma opção com seu credor se sua casa atual estiver à venda.
Empréstimo de 80-10-10: com um empréstimo de 80-10-10, você coloca 10% e financia duas hipotecas - a primeira hipoteca por 80% do preço de compra e os 10% restantes são um segundo empréstimo . Você pode usar essa alternativa de financiamento de empréstimo-ponte e pagar a segunda hipoteca quando sua casa atual for vendida.
Linha de crédito comercial: se você é proprietário de uma empresa, uma linha de crédito comercial funciona como um HELOC, apenas acumulando juros sobre o dinheiro sacado contra ela. Os termos do empréstimo variam de acordo com o credor, mas costumam dar até 10 anos para pagar. Esses empréstimos são mais difíceis de obter e podem ter uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo-ponte.
Empréstimo pessoal: se você tiver um bom crédito e um DTI favorável, poderá obter aprovação para um empréstimo pessoal com uma taxa de juros melhor do que um empréstimo-ponte. Os termos e condições, inclusive se forem exigidas garantias na forma de bens pessoais, variam de acordo com o credor.

linha de fundo

Obter um empréstimo-ponte pode parecer uma boa ideia se você comprar uma casa nova antes de vender a antiga, mas pode ser uma proposta arriscada para suas finanças e, geralmente, é melhor esperar para vender a casa antiga primeiro.

Embora não seja o melhor negócio, um empréstimo-ponte pode ser necessário se você estiver em uma situação difícil, como se mudar para o trabalho sem aviso prévio, tentar impedir que outras pessoas o espanquem em uma propriedade ou precisem de ajuda com os custos iniciais caros de comprar uma casa nova antes que a antiga seja vendida.

Portanto, se você decidir fazer um empréstimo-ponte, esteja ciente de que acumulará uma quantidade significativa de novas dívidas e poderá acabar tendo que pagar vários empréstimos se sua casa não vender rapidamente.

##Destaques

Uma ponte de empréstimo é um financiamento de curto prazo usado até que uma pessoa ou empresa garanta um financiamento permanente ou elimine uma obrigação existente.
Os proprietários podem usar empréstimos-ponte para a compra de uma nova casa enquanto esperam a venda da casa atual.
Os empréstimos-ponte são frequentemente usados em imóveis, mas muitos tipos de empresas também os usam.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são os contras dos empréstimos-ponte?

Os empréstimos-ponte geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos tradicionais. Além disso, se você estiver esperando para vender sua casa e ainda tiver uma hipoteca, terá que pagar os dois empréstimos.

Como me qualifico para um empréstimo-ponte?

Para um empréstimo-ponte imobiliário, você precisará de uma excelente pontuação de crédito. Os credores também preferem mutuários com baixos índices de dívida/renda (DTI).

Quais são as vantagens dos empréstimos-ponte?

Os empréstimos-ponte fornecem fluxo de caixa de curto prazo. Por exemplo, um proprietário pode usar uma venda de empréstimo-ponte para comprar uma nova casa antes da existente.