Мостовой кредит

Что такое промежуточный кредит?

Бридж-кредит — это краткосрочный кредит, предназначенный для финансирования в переходный период, например, при переезде из одного дома в другой. Домовладельцы, столкнувшиеся с внезапными переменами, например, необходимостью переехать из-за работы, могут предпочесть промежуточный кредит, чтобы помочь с покупкой нового дома.

Мостовые кредиты обеспечены вашим текущим домом в качестве залога, точно так же, как ипотечные кредиты, кредиты под залог дома и HELOC. Однако промежуточные кредиты не заменяют ипотеку. Бридж-кредиты являются краткосрочными, рассчитанными на срок от шести месяцев до трех лет.

Как работает промежуточный кредит?

Инструмент, обычно используемый продавцами в затруднительном положении, промежуточные кредиты сильно различаются по своим срокам, стоимости и условиям. Некоторые устроены таким образом, что они полностью погашают первую ипотеку за старый дом при закрытии промежуточного кредита, в то время как другие накапливают новый долг поверх старого.

Заемщики также могут столкнуться с кредитами, которые по-разному относятся к процентам. Некоторые из них предусматривают ежемесячные платежи, в то время как другие требуют либо авансовых платежей, либо единовременных процентных платежей в конце срока.

Тем не менее, большинство из них имеют несколько общих характеристик:

• Обычно они рассчитаны на шесть или 12 месяцев и обеспечены старым домом заемщика.

• Кредиторы редко продлевают промежуточный кредит, если только заемщик не соглашается финансировать ипотечный кредит на новый дом в том же учреждении.

• Ставки могут варьироваться от основной ставки до основной ставки плюс 2 процента.

Подача заявки на промежуточный кредит похожа на обычную ипотеку, поскольку для оценки вашей кредитоспособности используются несколько факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI). Большинство кредиторов также позволит вам занять до 80 процентов капитала вашего текущего дома.

Бридж-кредиты также могут быть дорогостоящими. Затраты на закрытие обычно составляют несколько тысяч долларов плюс до 2 процентов от первоначальной стоимости кредита, и они обычно идут с комиссией за выдачу — и это еще до того, как вы закроете свой новый ипотечный кредит.

Пример промежуточного кредита

Скажем, вы получаете промежуточный кредит на 70 000 долларов, при этом ваш нынешний дом стоит 100 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 50 000 долларов. Из этих 70 000 долларов 50 000 пойдут на ипотеку, а еще 2 000 долларов пойдут на покрытие расходов. Благодаря промежуточному кредиту у вас теперь будет 18 000 долларов на следующую покупку — если все пойдет хорошо с продажей вашего нынешнего дома.

Несмотря на то, что большинство покупателей получают промежуточный кредит для покрытия финансов между покупкой нового дома и продажей старого, они редко обеспечивают защиту держателя кредита, если продажа старого дома проваливается. В таком случае кредитор может дойти до обращения взыскания на старое имущество после истечения срока действия промежуточного кредита. Лишение права выкупа также может произойти, если у вас возникнут проблемы с продажей вашего текущего дома. Учитывая эти риски, важно тщательно рассмотреть промежуточный кредит, исходя из того, что вы можете себе позволить, и как быстро дома продаются на вашем рынке.

Плюсы и минусы промежуточных кредитов

Прежде чем вы решите, подходит ли вам финансирование домашнего моста, рассмотрите плюсы и минусы мостовых кредитов.

Плюсы промежуточных кредитов

• Наличные в кассе: средства промежуточного кредита можно использовать для срочных или быстрых транзакций.

• Быстрое финансирование: Финансирование промежуточного кредита обычно занимает меньше времени, чтобы получить средства, чем традиционный процесс кредита.

• ** Гибкость платежей: ** Промежуточный кредит предлагает гибкость платежей, включая отсрочку платежей до тех пор, пока ваш текущий дом не будет продан, и платежи только по процентам.

• Не требуется никаких непредвиденных обстоятельств: Вместо того, чтобы создавать непредвиденные обстоятельства при покупке нового дома, который ваш старый дом должен быть продан по финансовым причинам, промежуточный кредит предоставляет средства для расчета по вашему новому дому, даже если старый еще не продан. пока что

Минусы промежуточных кредитов

• Двойное управление домом: Вы можете в конечном итоге владеть двумя домами одновременно, что означает двойное управление домом и платежи по ипотеке.

• Обычный авансовый платеж: Большинство кредиторов требуют, чтобы домовладелец имел не менее 20 процентов собственного капитала в своем нынешнем доме, прежде чем расширять предложение по финансированию домашнего моста.

• Требования к финансированию: Кредитор может предоставить промежуточный кредит только в том случае, если вы согласны использовать того же кредитора для ипотеки на новый дом.

• Более высокие ставки: промежуточные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки и годовые процентные ставки по сравнению с традиционными кредитами.

Типичные затраты на промежуточный кредит

Если вы получаете ипотечный промежуточный кредит, будьте готовы платить более высокие проценты, чем по обычной ипотеке. Процентные ставки начинаются с базовой ставки — в настоящее время 3,25 процента — и увеличиваются в зависимости от кредитоспособности.

При текущей основной ставке по обычному кредиту в размере 250 000 долларов США с 20-процентным первоначальным взносом ваши ежемесячные платежи составят около 1150 долларов США. Добавьте дополнительные 2 процента на бридж-кредит, и тот же ежемесячный платеж составит 1380 долларов.

Вы также должны учитывать затраты на закрытие, которые составляют от 2 до 5 процентов от суммы займа. В стоимость закрытия могут быть включены сборы, связанные как с ипотекой, так и с недвижимостью, которые различаются по стоимости в зависимости от местоположения и кредитора:

• Плата за подачу заявки

• Плата за оценку

• Плата за кредитный отчет

• Плата за условное депонирование

• домашняя инспекция

• Плата за создание

• Плата за андеррайтинг

• Страхование титула и поиск

Когда рассматривать промежуточный кредит

Финансирование домашнего моста чаще всего используется, когда домовладелец планирует купить новый дом, прежде чем продавать свой текущий. В этих ситуациях может подойти бридж-кредит:

• Вы нашли новый дом, но продавец не примет непредвиденное предложение продать ваш текущий дом.

• Вы не можете внести первоначальный взнос за новую покупку, если не продаете свой текущий дом.

• Ваша дата закрытия для вашего текущего дома наступает после вашего урегулирования для нового.

• Вы находитесь на рынке продавца, который быстро продаст ваш нынешний дом, и вы нашли свой новый дом.

Где можно найти промежуточный кредит?

Многие кредиторы предлагают промежуточные кредиты, но вам, как правило, придется обеспечивать один через вашего текущего ипотечного поставщика. Поговорите со своим кредитором, если вы считаете, что ваша ситуация требует промежуточного кредита.

Альтернативы промежуточному кредиту

• Кредит под залог собственного дома: если вы точно знаете, сколько вам нужно занять, чтобы внести первоначальный взнос за ваш новый дом, кредит под залог собственного дома может быть решением. Он предусматривает единовременный платеж, который берется взаймы в счет собственного капитала в вашем нынешнем доме. Эти кредиты являются более долгосрочными, обычно с возможностью погашения до 20 лет, и обычно имеют более выгодные процентные ставки по сравнению с промежуточным кредитом.

• HELOC: Кредитная линия под залог собственного дома похожа на кредит под залог собственного дома в том смысле, что она используется против собственного капитала вашего текущего дома, но действует как кредитная карта. Процентная ставка взимается только в том случае, если вы получаете доступ к деньгам, и может иметь лучшую процентную ставку, чем промежуточный кредит. Тем не менее, это может быть не вариант с вашим кредитором, если ваш текущий дом выставлен на продажу.

• Кредит 80-10-10: С кредитом 80-10-10 вы вносите 10 процентов и финансируете два ипотечных кредита — первый ипотечный кредит на 80 процентов от покупной цены, а оставшиеся 10 процентов — это второй кредит. . Вы можете использовать эту альтернативу финансирования промежуточного кредита, а затем погасить второй ипотечный кредит, когда ваш текущий дом продается.

• Деловая кредитная линия: если вы владелец бизнеса, деловая кредитная линия работает как HELOC, только начисляя проценты на деньги, привлеченные против нее. Условия кредита варьируются в зависимости от кредитора, но обычно дают до 10 лет для выплаты. Эти кредиты труднее получить и могут иметь более высокую процентную ставку, чем промежуточный кредит.

• Личный кредит: если у вас хороший кредит и благоприятный DTI, вы можете получить одобрение на личный кредит с более высокой процентной ставкой, чем ипотечный промежуточный кредит. Сроки и условия, в том числе если требуется залог в виде личных активов, варьируются в зависимости от кредитора.

Нижняя линия

Получение промежуточного кредита может показаться хорошей идеей, если вы покупаете новый дом, прежде чем продать старый, но это может быть рискованным предложением для ваших финансов, и, как правило, вам лучше подождать, чтобы сначала продать старый дом.

Хотя это не лучшая сделка, промежуточный кредит может понадобиться, если вы находитесь в затруднительном положении, например, переезжаете на работу без особого предварительного уведомления, пытаетесь удержать других от того, чтобы избить вас до удара по собственности или нуждаетесь в помощи. с дорогими первоначальными затратами на покупку нового дома до продажи старого.

Итак, если вы решите взять промежуточный кредит, имейте в виду, что вы собираетесь накопить значительную сумму нового долга и, возможно, вам придется погасить несколько кредитов, если ваш дом не будет продан быстро.

Особенности

• Бридж-кредит - это краткосрочное финансирование, используемое до тех пор, пока лицо или компания не получат постоянное финансирование или не снимут существующее обязательство.

• Домовладельцы могут использовать промежуточные кредиты для покупки нового дома, пока они ждут продажи своего текущего дома.

• Бридж-кредиты часто используются в сфере недвижимости, но их используют и многие виды бизнеса.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каковы минусы промежуточных кредитов?

Бридж-кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные кредиты. Кроме того, если вы ожидаете продажи своего дома и все еще имеете ипотечный кредит, вам придется производить платежи по обоим кредитам.

Как я могу претендовать на промежуточный кредит?

Для ссуды моста недвижимого имущества, Вы будете нуждаться в превосходном счете кредита. Кредиторы также предпочитают заемщиков с низким отношением долга к доходу (DTI).

Каковы плюсы промежуточных кредитов?

Мостовые кредиты обеспечивают краткосрочный денежный поток. Например, домовладелец может использовать промежуточный кредит для покупки нового дома перед продажей существующего.