Investor's wiki

Brolån

Brolån

Hvad er et brolån?

Et brolån er et kortfristet lån designet til at yde finansiering i en overgangsperiode, såsom at flytte fra et hus til et andet. Husejere, der står over for pludselige overgange, såsom at skulle flytte for at arbejde, foretrækker måske en lånebro for at hjælpe med omkostningerne ved at købe et nyt hjem.

Brolån er sikret af din nuværende bolig som sikkerhed, ligesom realkreditlån, boliglån og HELOC'er. Bridgelån er dog ikke en erstatning for et realkreditlån. Bridgelån er kortfristede, designet til at blive tilbagebetalt inden for seks måneder til tre år.

Hvordan fungerer et brolån?

Et værktøj, der typisk bruges af sælgere i en binding, varierer brolån meget i deres vilkår, omkostninger og betingelser. Nogle er struktureret, så de helt betaler den gamle boligs første realkreditlån ved brolånets lukning, mens andre lægger den nye gæld oven i den gamle.

Låntagere kan også støde på lån, der håndterer renter anderledes. Nogle foretager månedlige betalinger, mens andre kræver enten forudgående eller slutningen af løbetiden, engangsrentebetalinger.

De fleste deler dog en håndfuld generelle karakteristika:

  • De løber normalt i seks måneder eller 12 måneders løbetid og er sikret af låntagers gamle bolig.

  • Långivere yder sjældent et brolån, medmindre låntager indvilliger i at finansiere den nye boligs realkreditlån i samme institution.

  • Priser kan variere alt fra prime rate til prime rate plus 2 procent.

At ansøge om et brolån ligner et konventionelt realkreditlån, idet der bruges flere faktorer til at vurdere din kreditværdighed, såsom din kreditscore og din gæld i forhold til indkomst (DTI). De fleste långivere vil også kun tillade dig at låne op til 80 procent af din nuværende boligs egenkapital.

Brolån kan også være dyrt at få. Lukkeomkostninger er normalt et par tusinde dollars plus op til 2 procent af lånets oprindelige værdi, og de kommer normalt med oprettelsesgebyrer - og det er før du overhovedet lukker dit nye boliglån.

Eksempel på brolån

Lad os sige, at du får et brolån til $70.000, med dit nuværende hjem værd $100.000 og en saldo på $50.000 tilbage på dit realkreditlån. Af disse $70.000 ville $50.000 gå til realkreditlånet, og yderligere $2.000 ville gå til lukkeomkostninger. Takket være brolånet ville du nu have 18.000 USD til dit næste køb – hvis alt går vel med salget af dit nuværende hjem.

Selvom de fleste købere får et brolån til dækning af økonomien mellem køb af nyt hus og salg af det gamle, kommer de sjældent med beskyttelser til lånehaveren, hvis salget af den gamle bolig falder. I et sådant tilfælde kunne långiveren gå så langt som at tvangsauktionere den gamle ejendom, efter at brolånsforlængelserne udløb. Der kan også ske tvangsauktion, hvis du skulle have problemer med at sælge din nuværende bolig. I betragtning af disse risici er det vigtigt at overveje et brolån nøje baseret på, hvad du har råd til, og hvor hurtigt boliger sælges på dit marked.

Fordele og ulemper ved brolån

Før du beslutter dig for, om brofinansiering til hjemmet er det rigtige for dig, skal du overveje fordele og ulemper ved brolån.

Fordele ved brolån

  • Kontantbeholdning: Midler fra brolånet kan bruges til tidsfølsomme eller hurtige transaktioner.

  • Hurtig finansiering: Brolånsfinansiering tager typisk kortere tid at få midler end den traditionelle låneproces.

  • Betalingsfleksibilitet: Et brolån giver betalingsfleksibilitet, herunder udskudte betalinger, indtil dit nuværende hjem sælges og afdragsfrie betalinger.

  • Ingen beredskab nødvendig: I stedet for at sætte en nødsituation på dit nye boligkøb, som dit gamle hjem skal sælge af økonomiske årsager, giver et brolån midlerne til at afregne på dit nye hjem, selvom det gamle ikke er solgt endnu

###Udele ved brolån

  • Fordoble boligadministrationen: Du kan ende med at eje to boliger på samme tid, hvilket kommer med dobbelt så mange boligadministrationer og afdrag på realkreditlån.

  • Konventionel udbetaling: De fleste långivere kræver, at boligejeren har mindst 20 procent af egenkapitalen i deres nuværende hjem, før de udvider et tilbud om brofinansiering til hjemmet.

  • Finansieringskrav: Långiver må kun forlænge et brolån, hvis du accepterer at bruge samme långiver til dit nye boliglån.

  • Højere renter: Bridgelån får normalt højere renter og ÅOP sammenlignet med traditionelle lån.

Typiske omkostninger til brolån

Hvis du får et brolånslån, skal du være forberedt på at betale højere renter end et konventionelt realkreditlån. Renterne starter ved prime rate - i øjeblikket 3,25 procent - og stiger baseret på kreditværdighed.

Ved den nuværende prime rate for et konventionelt lån på $250.000 med en 20 procents udbetaling vil dine månedlige betalinger være omkring $1.150. Tilføj en ekstra 2 procent rente for et brolån, og den samme månedlige betaling ville være $1.380.

Du skal også overveje at lukke omkostninger, som er 2 til 5 procent af det lånte beløb. Der er både realkreditrelaterede og ejendomsrelaterede gebyrer, der kan inkluderes i lukkeomkostningerne, som varierer i omkostninger efter sted og långiver:

  • Tilmeldingsgebyr

  • Vurderingsgebyr

  • Kreditoplysningsgebyr

  • Deponeringsgebyr

  • Boligeftersyn

  • Oprindelsesgebyr

  • Underwriting gebyr

  • Titelforsikring og søgning

Hvornår skal man overveje et brolån

Boligfinansiering bruges oftest, når en boligejer planlægger at købe en ny bolig, før de sælger deres nuværende. I disse situationer kan et brolån være et godt valg:

  • Du har fundet et nyt hjem, men sælgeren vil ikke acceptere et nødtilbud om at sælge din nuværende bolig.

  • Du kan ikke komme med udbetalingen ved et nyt køb, medmindre du sælger din nuværende bolig.

  • Din slutdato for din nuværende bolig er efter din afregning for den nye.

  • Du er på et sælgers marked, som vil sælge din nuværende bolig hurtigt, og du har fundet dit nye hjem.

Hvor kan du finde et brolån?

Mange långivere tilbyder brolån, men du skal normalt sikre dig et gennem din nuværende realkreditudbyder. Tal med din långiver, hvis du mener, at din situation kræver et brolån.

Alternativer til et brolån

  • Andelslån: Hvis du ved præcis, hvor meget du skal låne for at lægge en udbetaling på din nye bolig, kan et friværdilån være en løsning. Det giver et engangsbeløb, der lånes mod egenkapitalen i din nuværende bolig. Disse lån er længerevarende, som normalt giver mulighed for tilbagebetaling i op til 20 år, og har normalt mere fordelagtige renter sammenlignet med et brolån.

  • HELOC: En boligkreditlinje ligner et boliglån, idet det trækker mod egenkapitalen i dit nuværende hjem, men det fungerer som et kreditkort. Renten opkræves kun, hvis du får adgang til pengene, og har muligvis en bedre rente end et brolån. Dette er dog muligvis ikke en mulighed hos din långiver, hvis din nuværende bolig er til salg.

  • 80-10-10 lån: Med et 80-10-10 lån nedsætter du 10 procent og finansierer to realkreditlån – det første realkreditlån til 80 procent af købesummen og de resterende 10 procent er et andet lån . Du kan bruge dette brolånsfinansieringsalternativ og derefter betale det andet realkreditlån af, når din nuværende bolig sælges.

  • Forretningskredit: Hvis du er en virksomhedsejer, fungerer en forretningskredit som en HELOC, der kun påløber renter på penge, der trækkes på den. Lånebetingelser varierer fra långiver, men giver normalt op til 10 år til at betale. Disse lån er sværere at få og kan have en højere rente end et brolån.

  • Privatlån: Hvis du har en god kredit og et fordelagtigt DTI, kan du blive godkendt til et privatlån med en bedre rente end et brolånslån. Vilkår og betingelser, herunder hvis der kræves sikkerhed i form af personlige aktiver, varierer fra långiver.

bundlinie

At få et brolån kan virke som en god idé, hvis du køber en ny bolig, før du sælger din gamle, men det kan være et risikabelt forslag for din økonomi, og generelt er det bedre at vente med at sælge det gamle hus først.

Selvom de ikke er den bedste aftale, kan et brolån være nødvendigt, hvis du er i en vanskelig situation, såsom at flytte på arbejde uden meget forudgående varsel, forsøge at forhindre andre i at slå dig til hårdt på en ejendom eller har brug for hjælp med de dyre forudgående omkostninger ved at købe en ny bolig, før din gamle sælges.

Så hvis du beslutter dig for at optage et brolån, skal du være opmærksom på, at du kommer til at opbygge en betydelig mængde ny gæld og kan ende med at skulle betale flere lån tilbage, hvis din bolig ikke sælges hurtigt.

##Højdepunkter

  • En lånebro er kortfristet finansiering, der anvendes, indtil en person eller virksomhed sikrer sig permanent finansiering eller fjerner en eksisterende forpligtelse.

  • Boligejere kan bruge brolån til køb af en ny bolig, mens de venter på, at deres nuværende bolig bliver solgt.

  • Brolån bruges ofte i fast ejendom, men mange typer virksomheder bruger dem også.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad er ulemperne ved brolån?

Bridgelån har typisk højere rente end traditionelle lån. Også, hvis du venter på at sælge dit hjem og stadig har et realkreditlån, skal du betale på begge lån.

Hvordan kvalificerer jeg mig til et brolån?

For et ejendomsbrolån skal du have en fremragende kreditscore. Långivere foretrækker også låntagere med lav gæld i forhold til indkomst (DTI).

Hvad er fordelene ved brolån?

Brolån giver kortsigtede pengestrømme. For eksempel kan en boligejer bruge et brolån til at sælge til at købe et nyt hjem før deres eksisterende.