过桥贷款
##什么是过桥贷款？
过桥贷款是一种短期贷款，旨在在过渡期间提供融资，例如从一所房子搬到另一所房子。面临突然转变的房主，例如不得不搬迁工作，可能更喜欢过桥贷款来帮助支付购买新房的成本。
过桥贷款由您当前的房屋作为抵押品，就像抵押贷款、房屋净值贷款和 HELOC 一样。然而，过桥贷款不能替代抵押贷款。过桥贷款是短期的，旨在在六个月至三年内偿还。
##过桥贷款如何运作？
卖方通常在绑定中使用的一种工具，过桥贷款的条款、成本和条件差异很大。有些是结构化的，所以他们在过桥贷款结束时完全偿还了旧房的第一笔抵押贷款，而另一些则将新债务堆积在旧房之上。
借款人也可能遇到处理利息不同的贷款。有些每月付款，而另一些则需要预付或期末一次性支付利息。
不过，大多数都具有一些一般特征：
它们的期限通常为 6 个月或 12 个月，并由借款人的旧房担保。
除非借款人同意在同一家机构为新房的抵押贷款提供资金，否则贷方很少会提供过桥贷款。
利率范围可以从最优惠利率到最优惠利率加 2% 不等。
申请过桥贷款类似于传统的抵押贷款，因为有几个因素用于评估您的信誉，例如您的信用评分和债务与收入 (DTI) 比率。大多数贷方也只允许您借入当前房屋净值的 80%。
获得过桥贷款的成本也很高。过户成本通常为几千美元，加上高达贷款原值的 2%，而且通常伴随着启动费——这甚至是在您完成新房抵押贷款之前。
##过桥贷款示例
假设您获得了一笔 70,000 美元的过桥贷款，您目前的房屋价值 100,000 美元，抵押贷款余额为 50,000 美元。在这 70,000 美元中，50,000 美元将用于抵押贷款，另外 2,000 美元将用于结算成本。多亏了过桥贷款，您现在可以有 18,000 美元用于您的下一次购买——如果您现在的房屋出售一切顺利的话。
尽管大多数买家获得过桥贷款来支付购买新房和出售旧房之间的财务费用，但如果旧房出售失败，他们很少为贷款持有人提供保护。在这种情况下，贷款人甚至可以在过桥贷款延期到期后取消对旧房产的赎回权。如果您在出售当前房屋时遇到困难，也可能发生止赎。鉴于这些风险，重要的是要根据您能负担得起的价格以及房屋在市场上的销售速度仔细考虑过桥贷款。
##过桥贷款的利弊
在您决定家庭过桥融资是否适合您之前，请考虑过桥贷款的利弊。
###过桥贷款的优点
**手头现金：**过桥贷款的资金可用于时间敏感或快速的交易。
快速融资： 过桥贷款融资通常比传统贷款流程花费更少的时间来获得资金。
付款灵活性： 过桥贷款提供付款灵活性，包括延期付款，直到您当前的房屋出售和只付利息。
无需应急： 与其将旧房因财务原因必须出售的新房购买作为应急款，即使旧房尚未售出，过桥贷款也可为您的新房提供资金来安顿新房然而
过桥贷款的缺点
**双倍的家庭管理：**您可能最终同时拥有两套房屋，这会带来双倍的家庭管理和抵押贷款。
传统首付： 大多数贷方要求房主在提供家庭过桥融资之前至少拥有其当前房屋的 20% 的房屋净值。
融资要求： 只有在您同意为您的新房抵押贷款使用同一贷方的情况下，贷方才可以延长过渡贷款。
更高的利率： 与传统贷款相比，过桥贷款通常获得更高的利率和年利率。
典型的过桥贷款成本
如果您获得过桥贷款抵押贷款，请准备好支付比传统抵押贷款更高的利息。利率从最优惠利率开始——目前为 3.25%——并根据信用度增加。
按照目前 250,000 美元的常规贷款和 20% 首付的最优惠利率，您的每月还款额约为 1,150 美元。为过桥贷款增加 2% 的额外利息，同样的每月还款额为 1,380 美元。
您还必须考虑结算成本，即借款金额的 2% 到 5%。与抵押贷款相关的费用和与财产相关的费用都可以包含在结账成本中，这些费用因地点和贷方而异：
报名费
鉴定费
信用报告费
托管费
房屋检查
发起费
包销费
产权保险和搜索
##何时考虑过桥贷款
当房主计划在出售当前房屋之前购买新房屋时，最常使用家庭过渡融资。在这些情况下，过桥贷款可能是一个不错的选择：
您找到了新房，但卖方不会接受出售您当前房屋的应急要约。
除非你卖掉你现在的房子，否则你不能拿出新买的首付。
您当前房屋的截止日期是在您结算新房屋之后。
你在卖方市场，这会很快卖掉你现在的房子，你已经找到了你的新家。
##在哪里可以找到过桥贷款？
许多贷方提供过桥贷款，但您通常必须通过当前的抵押贷款提供商获得一笔。如果您认为您的情况需要过桥贷款，请与您的贷方联系。
过桥贷款的替代方案
房屋净值贷款：如果您确切知道需要借多少钱来支付新房的首付，房屋净值贷款可能是一个解决方案。它提供一次性付款，以您当前房屋的净值借入。这些贷款是长期的，通常允许偿还长达 20 年，并且与过桥贷款相比，通常具有更优惠的利率。
HELOC：房屋净值信贷额度类似于房屋净值贷款，因为它利用您当前房屋的净值，但它的作用类似于信用卡。仅当您获得资金时才会收取利率，并且可能比过桥贷款具有更好的利率。但是，如果您当前的房屋正在出售，这可能不是您的贷方的选择。
80-10-10 贷款： 使用 80-10-10 贷款，您首付 10% 并为两笔抵押贷款提供资金——第一笔抵押贷款支付购买价格的 80%，其余 10% 为第二笔贷款.您可以使用这种过渡性贷款融资方案，然后在您当前的房屋出售时还清第二笔抵押贷款。
商业信贷额度：如果您是企业主，商业信贷额度就像 HELOC 一样，只对提取的资金产生利息。贷款条款因贷方而异，但通常最多可支付 10 年。这些贷款更难获得，并且可能比过桥贷款的利率更高。
个人贷款：如果您有良好的信用和良好的 DTI，您可以获得比过桥贷款抵押贷款更好的利率的个人贷款。条款和条件，包括是否需要个人资产形式的抵押品，因贷方而异。
底线
如果您在出售旧房之前购买新房，获得过桥贷款似乎是个好主意，但这对您的财务来说可能是一个冒险的提议，通常，您最好等着先卖掉旧房。
虽然它们不是最好的交易，但如果您处于紧要关头，可能需要过桥贷款，例如在没有太多提前通知的情况下搬迁工作，试图防止其他人在房产上击败您或需要帮助在你的旧房子卖掉之前买一个新房子的昂贵的前期成本。
因此，如果您决定申请过桥贷款，请注意您将产生大量新债务，并且如果您的房屋不能快速出售，最终可能不得不偿还多笔贷款。
＃＃ 强调
过桥贷款是在个人或公司获得永久融资或解除现有义务之前使用的短期融资。
房主可以在等待现有房屋出售时使用过渡贷款购买新房。
过桥贷款通常用于房地产，但许多类型的企业也使用它们。
＃＃ 常问问题
###过桥贷款的缺点是什么？
过桥贷款的利率通常高于传统贷款。此外，如果您正在等待出售您的房屋并且仍有抵押贷款，您将不得不支付这两笔贷款。
我如何获得过桥贷款的资格？
对于房地产过桥贷款，您需要出色的信用评分。贷方也更喜欢债务与收入 (DTI) 比率低的借款人。
###过桥贷款的优点是什么？
过桥贷款提供短期现金流。例如，房主可以在出售现有房屋之前使用过桥贷款购买新房屋。
