Investor's wiki

Silta laina

Silta laina

Mikä on siltalaina?

Siltalaina on lyhytaikainen laina, joka on tarkoitettu rahoitukseen siirtymäkauden aikana, kuten asunnosta toiseen muuttoon. Asunnonomistajat, jotka joutuvat kohtaamaan äkillisiä siirtymävaiheita, kuten joutuvat muuttamaan työpaikan vuoksi, saattavat mieluummin lainata uuden kodin ostokustannuksissa.

Siltalainojen vakuutena on nykyinen asuntosi, kuten asuntolainat, asuntolainat ja HELOC-lainat. Siltalainat eivät kuitenkaan korvaa asuntolainaa. Siltalainat ovat lyhytaikaisia, ja ne on suunniteltu maksettavaksi takaisin kuudesta kuukaudesta kolmeen vuoteen.

Kuinka siltalaina toimii?

Työkalu, jota myyjät tyypillisesti käyttävät sidoksissa, siltalainat vaihtelevat suuresti ehdoiltaan, kustannuksiltaan ja ehdoiltaan. Jotkut ovat rakenteeltaan niin, että ne maksavat kokonaan pois vanhan kodin ensimmäisen asuntolainasta siltalainan sulkemisen yhteydessä, kun taas toiset kasaavat uuden velan vanhan päälle.

Lainaajat voivat myös kohdata lainoja, jotka käsittelevät korkoa eri tavalla. Jotkut maksavat kuukausittaisia maksuja, kun taas toiset vaativat joko etukäteis- tai loppusumman korkomaksuja.

Useimmilla on kuitenkin kourallinen yleisiä ominaisuuksia:

  • Ne ovat yleensä voimassa kuuden kuukauden tai 12 kuukauden ajalta ja niiden vakuutena on lainanottajan vanha koti.

  • Lainanantajat myöntävät harvoin siltalainaa, ellei lainanottaja suostu rahoittamaan uuden asunnon asuntolainaa samalla laitoksella.

  • Korot voivat vaihdella mistä tahansa prime-korosta prime-korkoon plus 2 prosenttia.

Siltalainan hakeminen muistuttaa tavanomaista asuntolainaa, sillä luottokelpoisuutesi arvioinnissa käytetään useita tekijöitä, kuten luottoluokitustasi ja velka-tulosuhde (DTI). Useimmat lainanantajat sallivat myös vain lainata enintään 80 prosenttia nykyisen kotisi pääomasta.

Siltalainojen saaminen voi myös olla kallista. Sulkemiskustannukset ovat yleensä muutama tuhat dollaria, plus jopa 2 prosenttia lainan alkuperäisestä arvosta, ja niihin sisältyy yleensä aloituspalkkiot - ja se on ennen kuin edes suljet uuden asuntolainasi.

Esimerkki siltalainasta

Oletetaan, että saat 70 000 dollarin siltalainan, nykyisen kotisi arvo on 100 000 dollaria ja 50 000 dollarin saldoa asuntolainassasi. Tästä 70 000 dollarista 50 000 dollaria menisi asuntolainaan ja vielä 2 000 dollaria sulkemiskuluihin. Siltalainan ansiosta sinulla on nyt 18 000 dollaria seuraavaan ostoksesi – jos kaikki menee hyvin nykyisen kotisi myynnin kanssa.

Vaikka useimmat ostajat saavat siltalainan kattamaan taloutta uuden asunnon hankinnan ja vanhan myynnin välillä, heillä on harvoin lainanhaltijan suojat, jos vanhan asunnon myynti epäonnistuu. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja voisi jopa sulkea vanhan kiinteistön siltalainojen umpeutumisen jälkeen. Ulosotto voi tapahtua myös, jos sinulla on vaikeuksia nykyisen kotisi myymisessä. Nämä riskit huomioon ottaen on tärkeää harkita siltalainaa huolellisesti sen perusteella, mihin sinulla on varaa ja kuinka nopeasti asunnot myyvät markkinoillasi.

Siltalainojen plussat ja miinukset

Ennen kuin päätät, sopiiko kodin siltarahoitus sinulle, harkitse siltalainojen edut ja haitat.

Siltalainojen plussat

  • ** Käteinen:** Siltalainan varoja voidaan käyttää aikaherkkään tai nopeisiin tapahtumiin.

  • Nopea rahoitus: Siltalainarahoituksen saaminen vie yleensä vähemmän aikaa kuin perinteinen lainaprosessi.

  • Maksujoustavuus: Siltalaina tarjoaa maksujoustavuutta, mukaan lukien lykätyt maksut, kunnes nykyinen kotisi myydään, ja vain korkomaksut.

  • Ei varauksia: Sen sijaan, että asettaisit ehdolle uuden asunnon oston, joka vanha kotisi on myytävä taloudellisista syistä, siltalaina tarjoaa varoja uuteen kotiin asettamiseen, vaikka vanhaa ei olisi myyty. vielä

###Siltalainojen haitat

  • Kaksinkertainen kodinhoito: Saatat päätyä omistamaan kaksi asuntoa samanaikaisesti, mikä sisältää kaksinkertaisen kodinhoidon ja asuntolainamaksun.

  • Perinteinen käsiraha: Useimmat lainanantajat edellyttävät, että asunnonomistajalla on vähintään 20 prosenttia asunnon pääomasta nykyisessä kodissaan, ennen kuin se laajentaa tarjouksensa kodin siltarahoituksesta.

  • Rahoitusvaatimukset: Lainanantaja voi jatkaa siltalainaa vain, jos suostut käyttämään samaa lainanantajaa uuteen asuntolainaan.

  • Korkeammat korot: Siltalainojen korot ja todellinen vuosikorko ovat yleensä korkeammat kuin perinteisillä lainoilla.

Tyypilliset siltalainan kustannukset

Jos saat siltalainan, ole valmis maksamaan tavallista asuntolainaa korkeampaa korkoa. Korot alkavat prime-korosta – tällä hetkellä 3,25 prosentista – ja nousevat luottokelpoisuuden mukaan.

Perinteisen 250 000 dollarin lainan nykyisellä primekorolla 20 prosentin käsirahalla kuukausimaksusi olisivat noin 1 150 dollaria. Lisää 2 prosentin ylimääräinen korko siltalainalle, ja sama kuukausierä olisi 1 380 dollaria.

Sinun on myös otettava huomioon sulkemiskustannukset, jotka ovat 2–5 prosenttia lainasummasta. Päätöskuluihin voidaan sisällyttää sekä asuntolainaan että kiinteistöihin liittyviä maksuja, joiden hinta vaihtelee sijainnin ja lainanantajan mukaan:

  • Hakemusmaksu

  • Arviointimaksu

  • Luottoilmoitusmaksu

  • Escrow-maksu

  • Kodin tarkastus

  • Alkuperäinen maksu

  • Vakuutusmaksu

  • Otsikkovakuutus ja haku

Milloin harkita siltalainaa

Kodin siltarahoitusta käytetään useimmiten silloin, kun asunnonomistaja suunnittelee uuden asunnon ostamista ennen nykyisen asunnon myyntiä. Näissä tilanteissa siltalaina voi sopia hyvin:

  • Löysit uuden kodin, mutta myyjä ei hyväksy varatarjousta nykyisen asuntosi myyntiin.

  • Et voi keksiä käsirahaa uudesta ostosta, ellet myy nykyistä kotiasi.

  • Nykyisen kotisi päättymispäivä on uuden asunnon sovituksen jälkeen.

  • Olet myyjän torilla, joka myy nykyisen asuntosi nopeasti, ja olet löytänyt uuden kotisi.

Mistä löydät siltalainan?

Monet lainanantajat tarjoavat siltalainoja, mutta sinun on yleensä varmistettava sellainen nykyisen asuntolainatoimittajasi kautta. Keskustele lainanantajan kanssa, jos uskot, että tilanteesi vaatii siltalainaa.

Vaihtoehtoja siltalainalle

  • Asuntolainat: Jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinun on lainattava, jotta voit maksaa käsirahaa uudesta asunnostasi, asuntolaina voi olla ratkaisu. Se tarjoaa kertakorvauksen, joka lainataan nykyisen kotisi pääomaa vastaan. Nämä lainat ovat pitempiaikaisia ja mahdollistavat yleensä jopa 20 vuoden takaisinmaksun, ja niillä on yleensä edullisempi korko kuin siltalainalla.

  • HELOC: Asuntoluotto on samanlainen kuin asuntolaina siinä mielessä, että se nostaa nykyisen kotisi pääomaa vastaan, mutta se toimii kuin luottokortti. Korkoa veloitetaan vain, jos käytät rahaa, ja sillä voi olla parempi korko kuin siltalainalla. Tämä ei kuitenkaan välttämättä ole vaihtoehto lainanantajasi kanssa, jos nykyinen kotisi on myynnissä.

  • 80-10-10 laina: 80-10-10 lainalla lasket 10 prosenttia ja rahoitat kaksi asuntolainaa – ensimmäinen asuntolaina 80 prosenttia ostohinnasta ja loput 10 prosenttia on toinen laina . Voit käyttää tätä siltalainarahoitusvaihtoehtoa ja maksaa sitten toisen asuntolainan pois, kun nykyinen asuntosi on myyty.

  • Liiketoimintaluotto: Jos olet yrityksen omistaja, yritysluottoraja toimii kuten HELOC, ja se kerää korkoa vain sitä vastaan nostetuille rahoille. Lainaehdot vaihtelevat lainanantajan mukaan, mutta maksavat yleensä jopa 10 vuotta. Näitä lainoja on vaikeampi saada ja niiden korko voi olla korkeampi kuin siltalainan.

  • Henkilökohtainen laina: Jos sinulla on hyvä luotto ja suotuisa DTI, voit saada hyväksynnän henkilökohtaiselle lainalle, jonka korko on parempi kuin siltalainan asuntolainalla. Ehdot, mukaan lukien henkilökohtaisen omaisuuden vakuus, vaihtelevat lainanantajan mukaan.

lopputulos

Siltalainan saaminen voi tuntua hyvältä idealta, jos ostat uuden asunnon ennen kuin myyt vanhan, mutta se voi olla riskialtis taloudelle, ja yleensä sinun on parempi odottaa vanhan talon myyntiä ensin.

Vaikka ne eivät olekaan paras tarjous, siltalaina saattaa olla tarpeen, jos olet ahtaissa paikoissa, kuten muuttaessasi työpaikkaasi ilman pitkää ennakkoilmoitusta, yrittäessäsi estää muita lyömästä sinua kiinteistössä tai tarvitset apua. kalliilla ennakkokustannuksilla, jotka aiheutuvat uuden kodin ostamisesta ennen kuin vanha myydään.

Joten jos päätät ottaa siltalainan, ota huomioon, että sinulle kertyy huomattava määrä uutta velkaa ja saatat joutua maksamaan takaisin useita lainoja, jos kotisi ei mene nopeasti kaupaksi.

##Kohokohdat

  • Lainasilta on lyhytaikaista rahoitusta, jota käytetään siihen asti, kunnes henkilö tai yritys saa pysyvän rahoituksen tai poistaa olemassa olevan velvoitteen.

  • Asunnonomistajat voivat käyttää siltalainoja uuden asunnon hankintaan odottaessaan nykyisen kotinsa myyntiä.

  • Siltalainoja käytetään usein kiinteistöalalla, mutta myös monet yritykset käyttävät niitä.

##UKK

Mitkä ovat siltalainojen haitat?

Siltalainoilla on tyypillisesti korkeammat korot kuin perinteisillä lainoilla. Lisäksi, jos odotat asuntosi myyntiä ja sinulla on vielä asuntolainaa, sinun on maksettava molemmat lainat.

Miten saan siltalainan?

Kiinteistöjen siltalainaa varten tarvitset erinomaiset luottotiedot. Lainanantajat suosivat myös lainaajia, joilla on alhainen velka-tulosuhde (DTI).

Mitkä ovat siltalainojen edut?

Siltalainat tarjoavat lyhytaikaista kassavirtaa. Asunnonomistaja voi esimerkiksi käyttää siltalainaa ostaakseen uuden asunnon ennen vanhaa.