Prestito ponte
Che cos'è un prestito ponte?
Un prestito ponte è un prestito a breve termine progettato per fornire finanziamenti durante un periodo transitorio, come il trasferimento da una casa all'altra. I proprietari di abitazione che devono affrontare transizioni improvvise, come dover trasferirsi per lavoro, potrebbero preferire un prestito ponte per aiutare con il costo dell'acquisto di una nuova casa.
I prestiti ponte sono garantiti dalla tua attuale casa come garanzia, proprio come mutui, mutui per la casa e HELOC. Tuttavia, i prestiti ponte non sostituiscono un mutuo. I prestiti ponte sono a breve termine, progettati per essere rimborsati entro sei mesi o tre anni.
Come funziona un prestito ponte?
Uno strumento tipicamente utilizzato dai venditori in un vincolo, i prestiti ponte variano ampiamente in termini, costi e condizioni. Alcuni sono strutturati in modo da saldare completamente il primo mutuo della vecchia casa alla chiusura del prestito ponte, mentre altri accumulano il nuovo debito sopra il vecchio.
I mutuatari possono anche incontrare prestiti che trattano in modo diverso gli interessi. Alcuni prevedono pagamenti mensili, mentre altri richiedono pagamenti di interessi forfettari anticipati o a fine termine.
La maggior parte condivide alcune caratteristiche generali, tuttavia:
Di solito durano sei mesi o 12 mesi e sono garantiti dalla vecchia casa del mutuatario.
I prestatori raramente estendono un prestito ponte a meno che il mutuatario non accetti di finanziare il mutuo della nuova casa con la stessa istituzione.
Le tariffe possono variare da quella principale alla tariffa principale più il 2%.
Richiedere un prestito ponte è simile a un mutuo convenzionale, in quanto diversi fattori vengono utilizzati per valutare la tua solvibilità , come il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito (DTI). La maggior parte dei prestatori ti consentirà anche di prendere in prestito fino all'80 percento del patrimonio netto della tua attuale casa.
Anche i prestiti ponte possono essere costosi da ottenere. I costi di chiusura sono di solito di poche migliaia di dollari, più fino al 2% del valore originale del prestito, e di solito sono accompagnati da commissioni di origine, e questo prima ancora che tu chiuda il tuo nuovo mutuo per la casa.
Esempio di prestito ponte
Supponiamo che tu riceva un prestito ponte per $ 70.000, con la tua attuale casa del valore di $ 100.000 e un saldo di $ 50.000 rimasto sul mutuo. Di quei $ 70.000, $ 50.000 andrebbero al mutuo e altri $ 2.000 andrebbero ai costi di chiusura. Grazie al prestito ponte, ora avresti $ 18.000 per il tuo prossimo acquisto, se tutto va bene con la vendita della tua attuale casa.
Anche se la maggior parte degli acquirenti ottiene un prestito ponte per coprire le finanze tra l'acquisto di una nuova casa e la vendita di quella vecchia, raramente vengono fornite protezioni per il detentore del prestito se la vendita della vecchia casa fallisce. In tal caso, il prestatore potrebbe arrivare al punto di precludere la vecchia proprietà dopo la scadenza delle estensioni del prestito ponte. La preclusione potrebbe verificarsi anche se dovessi avere problemi a vendere la tua casa attuale. Dati questi rischi, è importante considerare attentamente un prestito ponte in base a ciò che puoi permetterti e alla velocità con cui le case vengono vendute nel tuo mercato.
Pro e contro dei prestiti ponte
Prima di decidere se il finanziamento del bridge domestico è giusto per te, considera i pro ei contro dei prestiti bridge.
Pro dei prestiti ponte
Contanti in mano: I fondi del prestito ponte possono essere utilizzati per transazioni urgenti o rapide.
Finanziamento rapido: il finanziamento del prestito ponte richiede in genere meno tempo per ottenere fondi rispetto al processo di prestito tradizionale.
Flessibilità di pagamento: Un prestito ponte offre flessibilità di pagamento, inclusi pagamenti dilazionati fino alla vendita della tua attuale casa e pagamenti di soli interessi.
Nessuna emergenza necessaria: Invece di porre un'eccezione sull'acquisto della tua nuova casa che la tua vecchia casa deve vendere per motivi finanziari, un prestito ponte fornisce i fondi per saldare la tua nuova casa anche se la vecchia non è stata venduta ancora
Contro dei prestiti ponte
** Raddoppia la gestione della casa: ** potresti finire per possedere due case contemporaneamente, il che viene fornito con il doppio della gestione della casa e dei pagamenti del mutuo.
** Acconto convenzionale: ** La maggior parte dei prestatori richiede al proprietario di casa di avere almeno il 20 percento del capitale proprio nella propria casa attuale prima di estendere un'offerta per il finanziamento del ponte domestico.
Requisiti di finanziamento: Il prestatore può estendere un prestito ponte solo se accetti di utilizzare lo stesso prestatore per il tuo nuovo mutuo sulla casa.
Tassi più elevati: I prestiti ponte di solito ottengono tassi di interesse e TAEG più elevati rispetto ai prestiti tradizionali.
Costi tipici del prestito ponte
Se ottieni un mutuo ponte, preparati a pagare interessi più elevati rispetto a un mutuo convenzionale. I tassi di interesse partono dal tasso primario - attualmente 3,25 per cento - e aumentano in base all'affidabilità creditizia.
Al tasso primario attuale per un prestito convenzionale di $ 250.000 con un acconto del 20 percento, i pagamenti mensili sarebbero di circa $ 1.150. Aggiungi un interesse extra del 2% per un prestito ponte e lo stesso pagamento mensile sarebbe di $ 1.380.
Devi anche considerare i costi di chiusura, che sono dal 2 al 5 percento dell'importo preso in prestito. Ci sono commissioni relative ai mutui e alla proprietà che possono essere incluse nei costi di chiusura, che variano in base alla località e al prestatore:
Tassa d'iscrizione
Commissione di valutazione
Commissione per rapporto di credito
Commissione di deposito a garanzia
Ispezione domestica
Tassa di origine
Commissione di sottoscrizione
Assicurazione del titolo e ricerca
Quando considerare un prestito ponte
Il finanziamento del ponte domestico viene utilizzato più spesso quando il proprietario di una casa prevede di acquistare una nuova casa prima di vendere quella attuale. In queste situazioni, un prestito ponte può essere adatto:
Hai trovato una nuova casa ma il venditore non accetterà un'offerta di emergenza per vendere la tua casa attuale.
Non puoi pagare l'acconto per un nuovo acquisto a meno che tu non vendi la tua casa attuale.
La data di chiusura per la tua casa attuale è successiva al tuo accordo per quella nuova.
Sei nel mercato di un venditore, che venderà rapidamente la tua casa attuale e hai trovato la tua nuova casa.
Dove puoi trovare un prestito ponte?
Molti istituti di credito offrono prestiti ponte, ma di solito dovrai garantirne uno tramite il tuo attuale fornitore di mutui. Parla con il tuo prestatore se pensi che la tua situazione richieda un prestito ponte.
Alternative al prestito ponte
Prestiti per la casa: se sai esattamente quanto devi prendere in prestito per versare un acconto sulla tua nuova casa, un prestito per la casa può essere una soluzione. Fornisce un pagamento forfettario che viene preso in prestito contro l'equità nella tua attuale casa. Questi prestiti sono a lungo termine, di solito consentono il rimborso fino a 20 anni e di solito hanno tassi di interesse più favorevoli rispetto a un prestito ponte.
HELOC: una linea di credito di equità domestica è simile a un prestito di equità domestica in quanto attira contro l'equità della tua attuale casa, ma si comporta come una carta di credito. Il tasso di interesse viene addebitato solo se accedi al denaro e potrebbe avere un tasso di interesse migliore rispetto a un prestito ponte. Tuttavia, questa potrebbe non essere un'opzione con il tuo prestatore se la tua attuale casa è in vendita.
Prestito 80-10-10: con un prestito 80-10-10, abbassi il 10% e finanzi due mutui: il primo mutuo per l'80% del prezzo di acquisto e il restante 10% è un secondo prestito . È possibile utilizzare questa alternativa al finanziamento del prestito ponte e quindi ripagare il secondo mutuo quando la tua attuale casa viene venduta.
Linea di credito aziendale: se sei un imprenditore, una linea di credito aziendale funziona come un HELOC, maturando solo interessi sul denaro prelevato a fronte di essa. I termini del prestito variano a seconda del prestatore, ma di solito danno fino a 10 anni per pagare. Questi prestiti sono più difficili da ottenere e possono avere un tasso di interesse più elevato rispetto a un prestito ponte.
Prestito personale: se hai un buon credito e un DTI favorevole, potresti ottenere l'approvazione per un prestito personale con un tasso di interesse migliore rispetto a un mutuo ponte. I termini e le condizioni, anche se sono richieste garanzie sotto forma di beni personali, variano a seconda del prestatore.
Linea di fondo
Ottenere un prestito ponte può sembrare una buona idea se acquisti una nuova casa prima di vendere quella vecchia, ma può essere una proposta rischiosa per le tue finanze e, in generale, è meglio aspettare prima di vendere la vecchia casa.
Anche se non sono l'affare migliore, un prestito ponte potrebbe essere necessario se sei in una situazione difficile, come trasferirti per lavoro senza molto preavviso, cercare di impedire agli altri di picchiarti sul tempo in una proprietà o aver bisogno di aiuto con i costosi costi iniziali di acquisto di una nuova casa prima che quella vecchia venga venduta.
Quindi, se decidi di prendere un prestito ponte, tieni presente che accumulerai una quantità significativa di nuovi debiti e potresti finire per dover rimborsare più prestiti se la tua casa non si vende rapidamente.
Mette in risalto
Un prestito ponte è un finanziamento a breve termine utilizzato fino a quando una persona o un'azienda non ottiene un finanziamento permanente o rimuove un'obbligazione esistente.
I proprietari di abitazione possono utilizzare prestiti ponte per l'acquisto di una nuova casa mentre aspettano che la loro attuale casa venga venduta.
I prestiti ponte sono spesso utilizzati nel settore immobiliare, ma anche molti tipi di attività li utilizzano.
FAQ
Quali sono i contro dei prestiti ponte?
I prestiti ponte in genere hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti tradizionali. Inoltre, se stai aspettando di vendere la tua casa e hai ancora un mutuo, dovrai pagare entrambi i prestiti.
Come mi qualifico per un prestito ponte?
Per un prestito ponte immobiliare, avrai bisogno di un punteggio di credito eccellente. I finanziatori preferiscono anche i mutuatari con bassi rapporti debito/reddito (DTI).
Quali sono i vantaggi dei prestiti ponte?
I prestiti ponte forniscono un flusso di cassa a breve termine. Ad esempio, il proprietario di una casa può utilizzare un prestito ponte per acquistare una nuova casa prima di vendere quella esistente.
