Brolån
Vad Àr ett brygglÄn?
Ett brygglÄn Àr ett kortfristigt lÄn som Àr utformat för att ge finansiering under en övergÄngsperiod, som att flytta frÄn ett hus till ett annat. HusÀgare som stÄr inför plötsliga övergÄngar, som att behöva flytta för att arbeta, kanske föredrar en lÄnebrygga för att hjÀlpa till med kostnaden för att köpa ett nytt hem.
ĂverbryggningslĂ„n Ă€r sĂ€krade av ditt nuvarande hem som sĂ€kerhet, precis som bolĂ„n, bostadslĂ„n och HELOCs. BrolĂ„n Ă€r dock inte ett substitut för ett bolĂ„n. ĂverbryggningslĂ„n Ă€r kortfristiga, utformade för att Ă„terbetalas inom sex mĂ„nader till tre Ă„r.
Hur fungerar ett brygglÄn?
Ett verktyg som vanligtvis anvÀnds av sÀljare i en bindning, brygglÄn varierar kraftigt i sina villkor, kostnader och villkor. Vissa Àr strukturerade sÄ att de helt betalar av det gamla hemmets första bolÄn vid brygglÄnets stÀngning, medan andra lÀgger den nya skulden ovanpÄ den gamla.
LÄntagare kan ocksÄ stöta pÄ lÄn som hanterar rÀntor pÄ olika sÀtt. Vissa har mÄnatliga betalningar, medan andra krÀver antingen förskotts- eller slutet av löptiden, engÄngsbelopp rÀntebetalningar.
De flesta delar dock en handfull allmÀnna egenskaper:
â De löper vanligtvis pĂ„ sex mĂ„nader eller 12 mĂ„nader och Ă€r sĂ€krade av lĂ„ntagarens gamla bostad.
â LĂ„ngivare förlĂ€nger sĂ€llan ett brygglĂ„n om inte lĂ„ntagaren gĂ„r med pĂ„ att finansiera den nya bostadens bolĂ„n hos samma institution.
- RÀntorna kan variera allt frÄn prime rate till prime rate plus 2 procent.
Att ansöka om ett brygglÄn liknar ett konventionellt bolÄn, i det att flera faktorer anvÀnds för att utvÀrdera din kreditvÀrdighet, sÄsom din kreditpoÀng och skuld-till-inkomst (DTI). De flesta lÄngivare tillÄter dig ocksÄ bara att lÄna upp till 80 procent av ditt nuvarande hems eget kapital.
ĂverbryggningslĂ„n kan ocksĂ„ vara dyrt att fĂ„. StĂ€ngningskostnaderna Ă€r vanligtvis nĂ„gra tusen dollar, plus upp till 2 procent av lĂ„nets ursprungliga vĂ€rde, och de kommer vanligtvis med startavgifter - och det Ă€r innan du ens stĂ€nger ditt nya bostadslĂ„n.
Exempel pÄ brolÄn
SÀg att du fÄr ett brygglÄn för 70 000 USD, med ditt nuvarande hem vÀrt 100 000 USD och ett saldo pÄ 50 000 USD kvar pÄ ditt bolÄn. Av dessa 70 000 $ skulle 50 000 $ gÄ till bolÄnet och ytterligare 2 000 $ skulle gÄ till avslutande kostnader. Tack vare brygglÄnet skulle du nu ha $18 000 för ditt nÀsta köp - om allt gÄr bra med försÀljningen av ditt nuvarande hem.
Ăven om de flesta köpare fĂ„r ett brygglĂ„n för att tĂ€cka ekonomin mellan köp av nytt hus och försĂ€ljning av det gamla, kommer de sĂ€llan med skydd för lĂ„neinnehavaren om försĂ€ljningen av den gamla bostaden gĂ„r i kapp. I ett sĂ„dant fall kan lĂ„ngivaren gĂ„ sĂ„ lĂ„ngt som att utmĂ€ta den gamla fastigheten efter att brolĂ„nsförlĂ€ngningarna löpt ut. UtmĂ€tning kan ocksĂ„ ske om du skulle fĂ„ problem med att sĂ€lja din nuvarande bostad. Med tanke pĂ„ dessa risker Ă€r det viktigt att övervĂ€ga ett brygglĂ„n noggrant baserat pĂ„ vad du har rĂ„d med och hur snabbt bostĂ€der sĂ€ljs pĂ„ din marknad.
För- och nackdelar med brygglÄn
Innan du bestÀmmer dig för om bryggfinansiering Àr rÀtt för dig, övervÀga fördelarna och nackdelarna med brygglÄn.
Fördelar med brygglÄn
Kontanter i handen: Medel frÄn brygglÄnet kan anvÀndas för tidskÀnsliga eller snabba transaktioner.
Snabb finansiering: Finansiering av brolÄn tar vanligtvis kortare tid att fÄ pengar Àn den traditionella lÄneprocessen.
Betalningsflexibilitet: Ett brygglÄn erbjuder betalningsflexibilitet, inklusive uppskjutna betalningar tills ditt nuvarande hem sÀljs och rÀntebetalningar.
Inga oförutsedda behov: I stÀllet för att lÀgga en oförutsÀttning pÄ ditt nya bostadsköp som ditt gamla hem mÄste sÀljas av ekonomiska skÀl, ger ett brygglÄn pengarna för att lösa ditt nya hem Àven om det gamla inte har sÄlts Àn
###Nackdelar med brygglÄn
Fördubbla husförvaltningen: Du kan sluta Àga tvÄ bostÀder samtidigt, vilket kommer med dubbelt sÄ mycket hushÄllning och bolÄnebetalningar.
Konventionell handpenning: De flesta lÄngivare krÀver att husÀgaren ska ha minst 20 procent av bostadskapitalet i sitt nuvarande hem innan de förlÀnger ett erbjudande om överbryggningsfinansiering.
Finansieringskrav: LÄngivaren fÄr endast förlÀnga ett brygglÄn om du gÄr med pÄ att anvÀnda samma lÄngivare för ditt nya bostadslÄn.
Högre rĂ€ntor: ĂverbryggningslĂ„n fĂ„r vanligtvis högre rĂ€ntor och APR jĂ€mfört med traditionella lĂ„n.
Typiska kostnader för brolÄn
Om du fÄr ett brygglÄnslÄn, var beredd att betala högre rÀnta Àn ett konventionellt bolÄn. RÀntorna börjar pÄ prime rate - för nÀrvarande 3,25 procent - och ökar baserat pÄ kreditvÀrdighet.
Med den nuvarande rÀntan för ett konventionellt lÄn pÄ 250 000 $ med en handpenning pÄ 20 procent, skulle dina mÄnatliga betalningar vara cirka 1 150 $. LÀgg till en extra rÀnta pÄ 2 procent för ett brygglÄn, och samma mÄnatliga betalning skulle vara $1 380.
Du mÄste ocksÄ övervÀga stÀngningskostnader, som Àr 2 till 5 procent av det lÄnade beloppet. Det finns bÄde bolÄnerelaterade och fastighetsrelaterade avgifter som kan inkluderas i stÀngningskostnaderna, som varierar i kostnad beroende pÄ plats och lÄngivare:
AnmÀlningsavgift
VĂ€rderingsavgift
Kreditupplysningsavgift
Depositionsavgift
Hembesiktning
Ursprungsavgift
Underwriting avgift
TitelförsÀkring och sökning
NÀr ska man övervÀga ett brygglÄn
Bostadsbryggfinansiering anvÀnds oftast nÀr en husÀgare planerar att köpa ett nytt hem innan de sÀljer sin nuvarande. I dessa situationer kan ett brygglÄn passa bra:
- Du hittade en ny bostad men sÀljaren accepterar inte ett beredskapserbjudande om att sÀlja din nuvarande bostad.
â Du kan inte komma med handpenningen för ett nyköp om du inte sĂ€ljer din nuvarande bostad.
â Ditt slutdatum för din nuvarande bostad Ă€r efter din avrĂ€kning för den nya.
- Du befinner dig pÄ en sÀljares marknad, som kommer att sÀlja din nuvarande bostad snabbt, och du har hittat ditt nya hem.
Var kan man hitta ett brygglÄn?
MÄnga lÄngivare erbjuder brygglÄn, men du mÄste vanligtvis sÀkra ett genom din nuvarande bolÄneleverantör. Prata med din lÄngivare om du tror att din situation krÀver ett brygglÄn.
Alternativ till ett brygglÄn
BostadslÄn: Om du vet exakt hur mycket du behöver lÄna för att lÀgga en handpenning pÄ ditt nya hem, kan ett bostadslÄn vara en lösning. Det ger en engÄngsbetalning som lÄnas mot eget kapital i din nuvarande bostad. Dessa lÄn Àr lÀngre, medger vanligtvis Äterbetalning upp till 20 Är, och har vanligtvis mer fördelaktiga rÀntor jÀmfört med ett brygglÄn.
HELOC: En hemlÄnekredit liknar ett bostadslÄn genom att det drar mot det egna kapitalet i ditt nuvarande hem, men det fungerar som ett kreditkort. RÀntan tas bara ut om du kommer Ät pengarna, och kan ha en bÀttre rÀnta Àn ett brygglÄn. Men detta kanske inte Àr ett alternativ hos din lÄngivare om ditt nuvarande hem Àr till salu.
80-10-10 lĂ„n: Med ett 80-10-10 lĂ„n lĂ€gger du ner 10 procent och finansierar tvĂ„ bolĂ„n â det första bolĂ„net för 80 procent av köpeskillingen och de Ă„terstĂ„ende 10 procenten Ă€r ett andra lĂ„n . Du kan anvĂ€nda detta brygglĂ„nsfinansieringsalternativ och sedan betala av det andra bolĂ„net nĂ€r din nuvarande bostad sĂ€ljs.
AffÀrskredit: Om du Àr en företagsÀgare fungerar en affÀrskredit som en HELOC, bara rÀnta pÄ pengar som dras mot den. LÄnevillkoren varierar beroende pÄ lÄngivare, men brukar ge upp till 10 Är att betala. Dessa lÄn Àr svÄrare att fÄ och kan ha en högre rÀnta Àn ett brygglÄn.
PrivatlÄn: Om du har bra krediter och ett förmÄnligt DTI kan du bli godkÀnd för ett privatlÄn med en bÀttre rÀnta Àn ett brygglÄn. Villkor och villkor, inklusive om sÀkerheter i form av personliga tillgÄngar krÀvs, varierar beroende pÄ lÄngivare.
slutsats
Att ta ett brygglÄn kan tyckas vara en bra idé om du köper en ny bostad innan du sÀljer din gamla, men det kan vara ett riskabelt förslag för din ekonomi, och generellt sett Àr det bÀttre att vÀnta med att sÀlja det gamla huset först.
Ăven om de inte Ă€r den bĂ€sta affĂ€ren, kan ett överbryggningslĂ„n vara nödvĂ€ndigt om du Ă€r i en trĂ„ng situation, som att flytta för arbete utan mycket förvarning, försöka hindra andra frĂ„n att slĂ„ dig till stan pĂ„ en fastighet eller behöver hjĂ€lp med de dyra förhandskostnaderna för att köpa ett nytt hem innan ditt gamla sĂ€ljs.
SÄ om du bestÀmmer dig för att ta ett brygglÄn, var medveten om att du kommer att samla pÄ dig en betydande mÀngd nya skulder och kan sluta med att behöva betala tillbaka flera lÄn om ditt hem inte sÀljs snabbt.
##Höjdpunkter
â En lĂ„nebrygga Ă€r kortfristig finansiering som anvĂ€nds tills en person eller ett företag sĂ€krar permanent finansiering eller tar bort en befintlig förpliktelse.
â HusĂ€gare kan anvĂ€nda brygglĂ„n för att köpa en ny bostad medan de vĂ€ntar pĂ„ att deras nuvarande bostad ska sĂ€ljas.
â BrolĂ„n anvĂ€nds ofta i fastigheter, men mĂ„nga typer av företag anvĂ€nder dem ocksĂ„.
##FAQ
Vilka Àr nackdelarna med brygglÄn?
ĂverbryggningslĂ„n har vanligtvis högre rĂ€ntor Ă€n traditionella lĂ„n. Dessutom, om du vĂ€ntar pĂ„ att sĂ€lja ditt hem och fortfarande har ett bolĂ„n, mĂ„ste du göra betalningar pĂ„ bĂ„da lĂ„nen.
Hur kvalificerar jag mig för ett brygglÄn?
För ett brygglÄn pÄ fastigheter behöver du en utmÀrkt kreditvÀrdering. LÄngivare föredrar ocksÄ lÄntagare med lÄga skulder i förhÄllande till inkomst (DTI).
Vilka Àr fördelarna med brygglÄn?
ĂverbryggningslĂ„n ger kortsiktigt kassaflöde. Till exempel kan en husĂ€gare anvĂ€nda ett brygglĂ„n för att köpa ett nytt hem innan deras befintliga.
