Überbrückungskredit
Was ist ein Überbrückungskredit?
Ein Überbrückungskredit ist ein kurzfristiges Darlehen zur Finanzierung während einer Übergangszeit, wie z. B. beim Umzug von einem Haus in ein anderes. Hausbesitzer, die mit plötzlichen Veränderungen konfrontiert sind, z. B. wenn sie zur Arbeit umziehen müssen, bevorzugen möglicherweise einen Überbrückungskredit, um die Kosten für den Kauf eines neuen Eigenheims zu decken.
Überbrückungsdarlehen werden durch Ihr aktuelles Zuhause als Sicherheit besichert, genau wie Hypotheken, Eigenheimkredite und HELOCs. Überbrückungskredite sind jedoch kein Ersatz für eine Hypothek. Überbrückungskredite sind kurzfristig und sollen innerhalb von sechs Monaten bis drei Jahren zurückgezahlt werden.
Wie funktioniert ein Überbrückungskredit?
Überbrückungskredite sind ein Werkzeug, das typischerweise von Verkäufern in der Klemme verwendet wird, und unterscheiden sich stark in ihren Bedingungen, Kosten und Konditionen. Einige sind so strukturiert, dass sie die erste Hypothek des alten Hauses bei Abschluss des Überbrückungsdarlehens vollständig abzahlen, während andere die neuen Schulden auf die alten häufen.
Kreditnehmer können auch auf Kredite stoßen, die anders mit Zinsen umgehen. Einige tragen monatliche Zahlungen, während andere entweder im Voraus oder am Ende der Laufzeit pauschale Zinszahlungen erfordern.
Die meisten teilen jedoch eine Handvoll allgemeiner Merkmale:
Sie haben in der Regel eine Laufzeit von sechs oder zwölf Monaten und sind durch die alte Wohnung des Kreditnehmers abgesichert.
Kreditgeber gewähren selten einen Überbrückungskredit, es sei denn, der Kreditnehmer stimmt zu, die Hypothek des neuen Eigenheims bei derselben Institution zu finanzieren.
Die Raten können vom Leitzins bis zum Leitzins plus 2 Prozent reichen.
Die Beantragung eines Überbrückungsdarlehens ähnelt einer herkömmlichen Hypothek, da mehrere Faktoren zur Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit herangezogen werden, z. B. Ihre Kreditwürdigkeit und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI). Die meisten Kreditgeber erlauben Ihnen auch nur, bis zu 80 Prozent des Eigenkapitals Ihres aktuellen Eigenheims zu leihen.
Auch Überbrückungskredite können teuer werden. Die Abschlusskosten betragen in der Regel ein paar tausend Dollar plus bis zu 2 Prozent des ursprünglichen Kreditwerts, und sie sind in der Regel mit Abschlussgebühren verbunden – und das, bevor Sie Ihre neue Hypothek überhaupt abschließen.
Beispiel für einen Überbrückungskredit
Angenommen, Sie erhalten einen Überbrückungskredit über 70.000 USD, wobei Ihr derzeitiges Haus 100.000 USD wert ist und ein Restbetrag von 50.000 USD auf Ihrer Hypothek verbleibt. Von diesen 70.000 US-Dollar würden 50.000 US-Dollar für die Hypothek und weitere 2.000 US-Dollar für die Abschlusskosten verwendet. Dank des Überbrückungsdarlehens hätten Sie jetzt 18.000 US-Dollar für Ihren nächsten Einkauf – wenn beim Verkauf Ihres derzeitigen Hauses alles gut geht.
Obwohl die meisten Käufer einen Überbrückungskredit erhalten, um die Finanzen zwischen dem Kauf eines neuen Hauses und dem Verkauf des alten Hauses zu decken, bieten sie selten Schutz für den Kreditnehmer, wenn der Verkauf des alten Hauses scheitert. In einem solchen Fall könnte der Kreditgeber so weit gehen, die alte Immobilie nach Ablauf der Überbrückungskreditverlängerungen zu verpfänden. Eine Zwangsvollstreckung könnte auch eintreten, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihr derzeitiges Haus zu verkaufen. Angesichts dieser Risiken ist es wichtig, einen Überbrückungskredit sorgfältig zu prüfen, basierend darauf, was Sie sich leisten können und wie schnell sich Immobilien in Ihrem Markt verkaufen.
Vor- und Nachteile von Überbrückungskrediten
Bevor Sie sich entscheiden, ob eine Überbrückungsfinanzierung das Richtige für Sie ist, sollten Sie die Vor- und Nachteile von Überbrückungskrediten berücksichtigen.
Vorteile von Überbrückungskrediten
Bargeld: Mittel aus dem Überbrückungsdarlehen können für zeitkritische oder schnelle Transaktionen verwendet werden.
Schnelle Finanzierung: Überbrückungsdarlehensfinanzierungen benötigen in der Regel weniger Zeit, um Mittel zu erhalten, als das herkömmliche Darlehensverfahren.
Zahlungsflexibilität: Ein Überbrückungsdarlehen bietet Zahlungsflexibilität, einschließlich aufgeschobener Zahlungen bis zum Verkauf Ihres derzeitigen Eigenheims und reiner Zinszahlungen.
Keine Eventualverbindlichkeiten erforderlich: Anstatt eine Eventualverbindlichkeit für den Kauf Ihres neuen Eigenheims festzulegen, das Ihr altes Eigenheim aus finanziellen Gründen verkaufen muss, stellt ein Überbrückungsdarlehen die Mittel bereit, um Ihr neues Eigenheim zu begleichen, selbst wenn das alte nicht verkauft wurde noch
Nachteile von Überbrückungskrediten
Verdoppelung der Hausverwaltung: Sie können am Ende zwei Häuser gleichzeitig besitzen, was mit der doppelten Hausverwaltung und den doppelten Hypothekenzahlungen einhergeht.
Herkömmliche Anzahlung: Die meisten Kreditgeber verlangen vom Hausbesitzer, dass er mindestens 20 Prozent des Eigenheimkapitals in seinem derzeitigen Haus hat, bevor er ein Angebot für eine Eigenheimüberbrückungsfinanzierung anbietet.
Finanzierungsvoraussetzungen: Der Kreditgeber darf einen Überbrückungskredit nur gewähren, wenn Sie damit einverstanden sind, denselben Kreditgeber für Ihre neue Hypothek zu verwenden.
Höhere Zinssätze: Überbrückungskredite erhalten im Vergleich zu herkömmlichen Krediten in der Regel höhere Zinssätze und effektiven Jahreszins.
Typische Überbrückungskreditkosten
Wenn Sie eine Überbrückungskredithypothek erhalten, müssen Sie bereit sein, höhere Zinsen zu zahlen als bei einer herkömmlichen Hypothek. Die Zinsen beginnen beim Leitzins – derzeit 3,25 Prozent – und steigen je nach Bonität.
Beim aktuellen Leitzins für ein herkömmliches Darlehen von 250.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 20 Prozent würden Ihre monatlichen Zahlungen etwa 1.150 US-Dollar betragen. Fügen Sie zusätzliche 2 Prozent Zinsen für einen Überbrückungskredit hinzu, und dieselbe monatliche Zahlung würde 1.380 US-Dollar betragen.
Sie müssen auch Abschlusskosten berücksichtigen, die 2 bis 5 Prozent der geliehenen Summe ausmachen. Es gibt sowohl hypothekenbezogene als auch immobilienbezogene Gebühren, die in die Abschlusskosten einbezogen werden können, die je nach Standort und Kreditgeber unterschiedlich hoch sind:
Anmeldegebühr
Bewertungsgebühr
Kreditauskunftsgebühr
Treuhandgebühr
Hausdurchsuchung
Gründungsgebühr
Zeichnungsgebühr
Eigentumsversicherung und Suche
Wann ein Überbrückungskredit in Betracht gezogen werden sollte
Die Überbrückungsfinanzierung wird am häufigsten verwendet, wenn ein Hausbesitzer plant, ein neues Haus zu kaufen, bevor er sein aktuelles verkauft. In diesen Situationen kann ein Überbrückungskredit sinnvoll sein:
Sie haben ein neues Zuhause gefunden, aber der Verkäufer akzeptiert kein Notangebot zum Verkauf Ihres aktuellen Zuhauses.
Sie können die Anzahlung für einen Neukauf nur aufbringen, wenn Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen.
Ihr Schließungsdatum für Ihr aktuelles Zuhause liegt nach Ihrer Abrechnung für das neue.
Sie befinden sich auf einem Verkäufermarkt, der Ihr aktuelles Zuhause schnell verkaufen wird, und Sie haben Ihr neues Zuhause gefunden.
Wo finden Sie einen Überbrückungskredit?
Viele Kreditgeber bieten Überbrückungskredite an, aber Sie müssen sich normalerweise einen über Ihren derzeitigen Hypothekenanbieter sichern. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber, wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Situation einen Überbrückungskredit erfordert.
Alternativen zum Überbrückungskredit
Eigenheimdarlehen: Wenn Sie genau wissen, wie viel Sie leihen müssen, um eine Anzahlung für Ihr neues Eigenheim zu leisten, kann ein Eigenheimdarlehen eine Lösung sein. Es bietet eine Pauschalzahlung, die gegen das Eigenkapital in Ihrem derzeitigen Zuhause geliehen wird. Diese Darlehen sind längerfristig, erlauben in der Regel eine Rückzahlung von bis zu 20 Jahren und sind im Vergleich zu einem Überbrückungskredit in der Regel günstiger verzinst.
HELOC: Eine Home-Equity-Kreditlinie ähnelt einem Home-Equity-Darlehen insofern, als sie auf das Eigenkapital Ihres aktuellen Eigenheims zurückgreift, aber wie eine Kreditkarte wirkt. Der Zinssatz wird nur berechnet, wenn Sie auf das Geld zugreifen, und kann einen besseren Zinssatz haben als ein Überbrückungskredit. Dies ist jedoch möglicherweise keine Option für Ihren Kreditgeber, wenn Ihr aktuelles Haus zum Verkauf steht.
80-10-10-Darlehen: Bei einem 80-10-10-Darlehen zahlen Sie 10 Prozent und finanzieren zwei Hypotheken – die erste Hypothek über 80 Prozent des Kaufpreises und die restlichen 10 Prozent als zweites Darlehen . Sie können diese Finanzierungsalternative für einen Überbrückungskredit nutzen und dann die zweite Hypothek abbezahlen, wenn Ihr aktuelles Haus verkauft wird.
Geschäftskreditlinie: Wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind, funktioniert eine Geschäftskreditlinie wie ein HELOC, wobei nur Zinsen auf Gelder anfallen, die darauf bezogen werden. Die Kreditbedingungen variieren je nach Kreditgeber, bieten jedoch in der Regel eine Zahlungsfrist von bis zu 10 Jahren. Diese Darlehen sind schwieriger zu bekommen und können einen höheren Zinssatz haben als ein Überbrückungskredit.
Privatdarlehen: Wenn Sie eine gute Bonität und einen günstigen DTI haben, könnte Ihnen ein Privatdarlehen mit einem besseren Zinssatz als einer Überbrückungskredithypothek genehmigt werden. Die Bedingungen, auch wenn Sicherheiten in Form von Privatvermögen erforderlich sind, variieren je nach Kreditgeber.
Endeffekt
Ein Überbrückungsdarlehen mag wie eine gute Idee erscheinen, wenn Sie ein neues Haus kaufen, bevor Sie Ihr altes verkaufen, aber es kann ein riskantes Unterfangen für Ihre Finanzen sein, und im Allgemeinen ist es besser, zuerst mit dem Verkauf des alten Hauses zu warten.
Obwohl sie nicht das beste Angebot sind, kann ein Überbrückungskredit erforderlich sein, wenn Sie in einer schwierigen Lage sind, z. B. wenn Sie ohne lange Vorankündigung zur Arbeit umziehen, versuchen, andere davon abzuhalten, Sie auf einem Grundstück zu überholen, oder wenn Sie Hilfe benötigen mit den teuren Vorabkosten für den Kauf eines neuen Hauses, bevor Ihr altes verkauft wird.
Wenn Sie sich also für einen Überbrückungskredit entscheiden, sollten Sie sich bewusst sein, dass Sie eine erhebliche Menge an neuen Schulden anhäufen und am Ende möglicherweise mehrere Kredite zurückzahlen müssen, wenn sich Ihr Haus nicht schnell verkauft.
Höhepunkte
Ein Überbrückungskredit ist eine kurzfristige Finanzierung, die verwendet wird, bis eine Person oder ein Unternehmen eine dauerhafte Finanzierung sicherstellt oder eine bestehende Verpflichtung aufhebt.
Eigenheimbesitzer können Überbrückungskredite für den Kauf eines neuen Eigenheims verwenden, während sie auf den Verkauf ihres derzeitigen Eigenheims warten.
Überbrückungskredite werden häufig in Immobilien verwendet, aber auch viele Arten von Unternehmen verwenden sie.
FAQ
Was sind die Nachteile von Überbrückungskrediten?
Überbrückungskredite haben in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Kredite. Auch wenn Sie darauf warten, Ihr Haus zu verkaufen und noch eine Hypothek haben, müssen Sie Zahlungen für beide Kredite leisten.
Wie qualifiziere ich mich für einen Überbrückungskredit?
Für einen Immobilien-Überbrückungskredit benötigen Sie eine hervorragende Bonität. Kreditgeber bevorzugen auch Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).
Was sind die Vorteile von Überbrückungskrediten?
Überbrückungskredite sorgen für kurzfristigen Cashflow. Beispielsweise kann ein Hausbesitzer einen Überbrückungskredit verwenden, um ein neues Haus zu kaufen, bevor er sein bestehendes verkauft.
