Köprü Kredisi
Köprü kredisi nedir?
Köprü kredisi, bir evden diğerine taşınmak gibi bir geçiş döneminde finansman sağlamak için tasarlanmış kısa vadeli bir kredidir. İş için taşınmak gibi ani geçişlerle karşı karşıya kalan ev sahipleri, yeni bir ev satın alma maliyetine yardımcı olması için bir kredi köprüsünü tercih edebilir.
Köprü kredileri, tıpkı ipotekler, konut rehni kredileri ve HELOC'ler gibi teminat olarak mevcut eviniz tarafından güvence altına alınır. Bununla birlikte, köprü kredileri bir ipotek yerine geçmez. Köprü kredileri kısa vadelidir ve altı aydan üç yıla kadar geri ödenmek üzere tasarlanmıştır.
Köprü kredisi nasıl çalışır?
Tipik olarak satıcılar tarafından bir bağlamada kullanılan bir araç olan köprü kredileri, şartları, maliyetleri ve koşulları bakımından büyük farklılıklar gösterir. Bazıları, köprü kredisinin kapanışında eski evin ilk ipoteğini tamamen ödeyecek şekilde yapılandırılırken, diğerleri yeni borcu eskisinin üzerine yığıyor.
Borçlular ayrıca faizle farklı şekilde ilgilenen kredilerle de karşılaşabilirler. Bazıları aylık ödemeler taşırken, diğerleri peşin veya dönem sonu, toplu faiz ödemeleri gerektirir.
Yine de çoğu, bir avuç genel özelliği paylaşıyor:
Genellikle altı aylık veya 12 aylık dönemler için çalışırlar ve borçlunun eski evi tarafından güvence altına alınırlar.
Borçlu aynı kurumla yeni evin ipoteğini finanse etmeyi kabul etmedikçe, borç verenler nadiren bir köprü kredisi verirler.
Oranlar, asal orandan asal oran artı yüzde 2'ye kadar herhangi bir yerde değişebilir.
Köprü kredisine başvurmak, kredi itibarınızı değerlendirmek için kredi puanınız ve borç-gelir (DTI) oranı gibi çeşitli faktörlerin kullanılması bakımından geleneksel bir ipoteğe benzer. Borç verenlerin çoğu, mevcut evinizin öz sermayesinin yalnızca yüzde 80'ine kadar borç almanıza da izin verir.
Köprü kredileri almak da maliyetli olabilir. Kapanış maliyetleri genellikle birkaç bin dolar artı kredinin orijinal değerinin yüzde 2'sine kadardır ve genellikle oluşturma ücretleri ile birlikte gelirler - ve bu, yeni ev ipoteğinizi kapatmadan öncedir.
Köprü kredisi örneği
Mevcut eviniz 100.000 $ değerinde ve ipoteğinizde 50.000 $ bakiye ile 70.000 $ 'lık bir köprü kredisi aldığınızı varsayalım. Bu 70.000 doların 50.000 doları ipoteğe, 2.000 doları da kapanış maliyetlerine gidecekti. Köprü kredisi sayesinde, şimdiki evinizin satışıyla ilgili her şey yolunda giderse, bir sonraki satın alımınız için 18.000 dolarınız olacak.
Çoğu alıcı, yeni bir ev satın almak ve eskisini satmak arasındaki finansmanı karşılamak için bir köprü kredisi alsa da, eski evin satışı düşerse, kredi sahibine nadiren koruma sağlarlar. Böyle bir durumda, borç veren, köprü kredisi uzatmaları sona erdikten sonra eski mülkü rehin alacak kadar ileri gidebilir. Mevcut evinizi satmakta sorun yaşarsanız, haciz de gerçekleşebilir. Bu riskler göz önüne alındığında, neleri karşılayabileceğinize ve pazarınızdaki evlerin ne kadar hızlı satıldığına bağlı olarak bir köprü kredisini dikkatlice düşünmek önemlidir.
Köprü kredilerinin artıları ve eksileri
Ev köprüsü finansmanının sizin için uygun olup olmadığına karar vermeden önce, köprü kredilerinin artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurun.
Köprü kredilerinin artıları
Eldeki nakit: Köprü kredisinden sağlanan fonlar, zamana duyarlı veya hızlı işlemler için kullanılabilir.
Hızlı finansman: Köprü kredisi finansmanı, fon almak için genellikle geleneksel kredi sürecine göre daha az zaman alır.
Ödeme esnekliği: Köprü kredisi, mevcut eviniz satılana kadar ertelenmiş ödemeler ve yalnızca faiz ödemeleri dahil olmak üzere ödeme esnekliği sunar.
Acil duruma gerek yok: Eski evinizin finansal nedenlerle satması gereken yeni ev satın alımınıza bir koşul koymak yerine, bir köprü kredisi, eski ev satılmamış olsa bile yeni evinize yerleşmek için fon sağlar. henüz
Köprü kredilerinin eksileri
Ev yönetimini ikiye katlayın: Aynı anda iki eve sahip olabilirsiniz, bu da iki kat ev yönetimi ve ipotek ödemeleriyle birlikte gelir.
Geleneksel peşinat: Kredi verenlerin çoğu, ev köprüsü finansmanı için bir teklif sunmadan önce ev sahibinin mevcut evlerinde en az yüzde 20 konut sermayesine sahip olmasını şart koşar.
Finansman gereksinimleri: Borç veren, yalnızca yeni ev ipoteğiniz için aynı borç vereni kullanmayı kabul ederseniz, bir köprü kredisi verebilir.
Daha yüksek oranlar: Köprü kredileri, geleneksel kredilere kıyasla genellikle daha yüksek faiz oranları ve APR alır.
Tipik köprü kredisi maliyetleri
Bir köprü kredisi ipoteği alırsanız, geleneksel bir ipotekten daha yüksek faiz ödemeye hazır olun. Faiz oranları, şu anda yüzde 3,25 olan ana orandan başlar ve kredi itibarına göre artar.
Yüzde 20 peşinatlı 250.000 dolarlık konvansiyonel bir kredi için mevcut ana oranda, aylık ödemeleriniz yaklaşık 1.150 dolar olacaktır. Bir köprü kredisi için fazladan yüzde 2 faiz ekleyin ve aynı aylık ödeme 1.380 $ olur.
Ödünç alınan miktarın yüzde 2 ila 5'i olan kapanış maliyetlerini de göz önünde bulundurmalısınız. Kapatma maliyetlerine dahil edilebilecek hem ipotekle ilgili hem de mülkle ilgili ücretler vardır ve bunlar, maliyet açısından yere ve borç verene göre değişir:
Başvuru ücreti
Ekspertiz ücreti
Kredi raporu ücreti
Emanet ücreti
Ev teftişi
Oluşturma ücreti
Sigorta ücreti
Başlık sigortası ve arama
Köprü kredisi ne zaman düşünülmeli?
Ev köprüsü finansmanı, bir ev sahibi, mevcut evini satmadan önce yeni bir ev satın almayı planladığında en sık kullanılır. Bu durumlarda, bir köprü kredisi uygun olabilir:
Yeni bir ev buldunuz, ancak satıcı mevcut evinizi satmak için bir acil durum teklifini kabul etmeyecek.
Mevcut evinizi satmadıkça yeni bir satın alma için peşinat ödeyemezsiniz.
Mevcut eviniz için kapanış tarihiniz, yenisi için yerleşiminizden sonra.
Mevcut evinizi hızlı bir şekilde satacak bir satıcı pazarındasınız ve yeni evinizi buldunuz.
Köprü kredisini nereden bulabilirsin?
Birçok borç veren, köprü kredileri sunar, ancak genellikle mevcut ipotek sağlayıcınız aracılığıyla bir kredi sağlamanız gerekir. Durumunuzun bir köprü kredisi gerektirdiğini düşünüyorsanız, borç vereninizle konuşun.
Köprü kredisine alternatifler
Konut kredisi: Yeni evinizin peşinatını ödemek için tam olarak ne kadar borçlanmanız gerektiğini biliyorsanız, konut kredisi bir çözüm olabilir. Mevcut evinizdeki öz sermayeye karşı ödünç alınan toplu ödeme sağlar. Bu krediler daha uzun vadelidir, genellikle 20 yıla kadar geri ödemeye izin verir ve genellikle bir köprü kredisine kıyasla daha uygun faiz oranlarına sahiptir.
HELOC: Bir konut öz sermayesi kredi limiti, mevcut evinizin özsermayesine karşı çekmesi bakımından bir konut öz sermaye kredisine benzer, ancak bir kredi kartı gibi davranır. Faiz oranı yalnızca paraya erişirseniz tahsil edilir ve bir köprü kredisinden daha iyi bir faiz oranına sahip olabilir. Ancak, mevcut eviniz satılıksa, borç vereniniz için bu bir seçenek olmayabilir.
80-10-10 kredisi: 80-10-10 kredisi ile yüzde 10 yatırır ve iki ipoteği finanse edersiniz—satın alma fiyatının yüzde 80'i için ilk ipotek ve kalan yüzde 10 ikinci bir kredidir . Bu köprü kredisi finansmanı alternatifini kullanabilir ve ardından mevcut eviniz satıldığında ikinci ipoteği ödeyebilirsiniz.
Ticari kredi limiti: Bir işletme sahibiyseniz, işletme kredisi HELOC gibi çalışır, sadece kendisine karşı çekilen paraya faiz tahakkuk ettirir. Kredi vadeleri borç verene göre değişir, ancak genellikle 10 yıla kadar ödeme yapar. Bu kredilerin alınması daha zordur ve bir köprü kredisinden daha yüksek bir faiz oranına sahip olabilir.
Bireysel kredi: İyi bir krediniz ve uygun bir DTI'niz varsa, köprü kredisi ipoteğinden daha iyi faiz oranına sahip bir kişisel kredi için onay alabilirsiniz. Kişisel varlıklar şeklinde teminat gerekip gerekmediği de dahil olmak üzere, hüküm ve koşullar borç verene göre değişir.
Sonuç olarak
Eski evinizi satmadan önce yeni bir ev satın alırsanız köprü kredisi almak iyi bir fikir gibi görünebilir, ancak mali durumunuz için riskli bir teklif olabilir ve genellikle önce eski evi satmayı beklemek daha iyidir.
En iyi anlaşma olmasalar da, önceden haber vermeden işe taşınmak, başkalarının sizi bir mülkte yumruk atmaktan alıkoymaya çalışmak veya yardıma ihtiyaç duymak gibi zor bir noktadaysanız, bir köprü kredisi gerekli olabilir. eski eviniz satılmadan önce yeni bir ev satın almanın pahalı ön maliyetleriyle.
Bu nedenle, bir köprü kredisi almaya karar verirseniz, önemli miktarda yeni borç tahakkuk ettireceğinizi ve eviniz hızlı bir şekilde satılmazsa birden fazla krediyi geri ödemek zorunda kalabileceğinizi unutmayın.
##Öne çıkanlar
Kredi köprüsü, bir kişi veya şirket kalıcı finansman sağlayana veya mevcut bir yükümlülüğü kaldırana kadar kullanılan kısa vadeli finansmandır.
Ev sahipleri, mevcut evlerinin satılmasını beklerken yeni bir ev satın almak için köprü kredisi kullanabilirler.
Köprü kredileri genellikle gayrimenkulde kullanılır, ancak birçok işletme türü de bunları kullanır.
##SSS
Köprü kredilerinin eksileri nelerdir?
Köprü kredileri tipik olarak geleneksel kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca, evinizi satmayı bekliyorsanız ve hala bir ipoteğiniz varsa, her iki kredi için de ödeme yapmanız gerekecektir.
Köprü kredisine nasıl hak kazanırım?
Bir emlak köprüsü kredisi için mükemmel bir kredi puanına ihtiyacınız olacak. Borç verenler ayrıca düşük borç-gelir (DTI) oranlarına sahip borçluları tercih eder.
Köprü kredilerinin avantajları nelerdir?
Köprü kredileri kısa vadeli nakit akışı sağlar. Örneğin, bir ev sahibi, mevcut olandan önce yeni bir ev satın almak için bir köprü kredisi satabilir.
