Investor's wiki

Pinjaman Jambatan

Pinjaman Jambatan

Apakah pinjaman jambatan?

Pinjaman jambatan ialah pinjaman jangka pendek yang direka untuk menyediakan pembiayaan semasa tempoh peralihan, seperti berpindah dari satu rumah ke rumah yang lain. Pemilik rumah yang menghadapi peralihan mendadak, seperti terpaksa berpindah untuk bekerja, mungkin lebih suka jambatan pinjaman untuk membantu kos membeli rumah baharu.

Pinjaman jambatan dijamin oleh rumah semasa anda sebagai cagaran, sama seperti gadai janji, pinjaman ekuiti rumah dan HELOC. Walau bagaimanapun, pinjaman jambatan bukanlah pengganti gadai janji. Pinjaman jambatan adalah jangka pendek, direka untuk dibayar balik dalam tempoh enam bulan hingga tiga tahun.

Bagaimanakah pinjaman jambatan berfungsi?

Alat yang biasanya digunakan oleh penjual dalam bind, pinjaman jambatan berbeza secara meluas dalam terma, kos dan syaratnya. Ada yang berstruktur supaya mereka membayar sepenuhnya gadai janji pertama rumah lama pada penutupan pinjaman jambatan, manakala yang lain menimbun hutang baru di atas yang lama.

Peminjam juga mungkin menghadapi pinjaman yang berurusan secara berbeza dengan faedah. Sesetengahnya membawa bayaran bulanan, manakala yang lain memerlukan bayaran faedah sekali gus sama ada pendahuluan atau akhir penggal.

Kebanyakannya berkongsi segelintir ciri umum, walaupun:

  • Mereka biasanya berjalan selama enam bulan atau 12 bulan dan dijamin oleh rumah lama peminjam.

  • Pemberi pinjaman jarang memberikan pinjaman jambatan melainkan peminjam bersetuju untuk membiayai gadai janji rumah baharu dengan institusi yang sama.

  • Kadar boleh berkisar di mana-mana sahaja daripada kadar utama hingga kadar utama ditambah 2 peratus.

Memohon pinjaman jambatan adalah serupa dengan gadai janji konvensional, kerana beberapa faktor digunakan untuk menilai kelayakan kredit anda, seperti skor kredit anda dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI). Kebanyakan pemberi pinjaman juga hanya membenarkan anda meminjam sehingga 80 peratus daripada ekuiti rumah semasa anda.

Pinjaman jambatan boleh mahal untuk mendapatkan juga. Kos penutupan biasanya beberapa ribu dolar, ditambah sehingga 2 peratus daripada nilai asal pinjaman, dan ia biasanya disertakan dengan yuran asal — dan itu sebelum anda menutup gadai janji rumah baharu anda.

Contoh pinjaman jambatan

Katakan anda mendapat pinjaman jambatan sebanyak $70,000, dengan rumah semasa anda bernilai $100,000 dan baki $50,000 yang tinggal pada gadai janji anda. Daripada $70,000 itu, $50,000 akan digunakan untuk gadai janji, dan $2,000 lagi akan digunakan untuk kos penutupan. Terima kasih kepada pinjaman jambatan, anda kini mempunyai $18,000 untuk pembelian seterusnya - jika semuanya berjalan lancar dengan penjualan rumah semasa anda.

Walaupun kebanyakan pembeli mendapat pinjaman jambatan untuk menampung kewangan antara membeli rumah baru dan menjual yang lama, mereka jarang datang dengan perlindungan untuk pemegang pinjaman jika penjualan rumah lama gagal. Dalam kes sedemikian, pemberi pinjaman boleh pergi sehingga merampas harta lama selepas sambungan pinjaman jambatan tamat tempoh. Penyitaan juga boleh berlaku jika anda menghadapi masalah menjual rumah semasa anda. Memandangkan risiko ini, adalah penting untuk mempertimbangkan pinjaman jambatan dengan teliti berdasarkan apa yang anda mampu dan seberapa cepat rumah dijual di pasaran anda.

Kebaikan dan keburukan pinjaman jambatan

Sebelum anda memutuskan sama ada pembiayaan jambatan rumah sesuai untuk anda, pertimbangkan kebaikan dan keburukan pinjaman jambatan.

Kebaikan pinjaman jambatan

  • Wang tunai dalam tangan: Dana daripada pinjaman jambatan boleh digunakan untuk transaksi sensitif masa atau pantas.

  • Pembiayaan pantas: Pembiayaan pinjaman jambatan biasanya mengambil masa yang lebih singkat untuk mendapatkan dana berbanding proses pinjaman tradisional.

  • Fleksibiliti pembayaran: Pinjaman jambatan menawarkan fleksibiliti pembayaran, termasuk pembayaran tertunda sehingga rumah semasa anda dijual dan pembayaran faedah sahaja.

  • Tiada kontingensi diperlukan: Daripada meletakkan kontingensi pada pembelian rumah baharu anda yang rumah lama anda mesti jual atas sebab kewangan, pinjaman jambatan menyediakan dana untuk menyelesaikan rumah baharu anda walaupun yang lama belum dijual belum lagi

###Keburukan pinjaman jambatan

  • Menggandakan pengurusan rumah: Anda mungkin akhirnya memiliki dua rumah pada masa yang sama, yang disertakan dengan dua kali ganda pengurusan rumah dan pembayaran gadai janji.

  • Bayaran muka konvensional: Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan pemilik rumah mempunyai sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti rumah di rumah semasa mereka sebelum melanjutkan tawaran untuk pembiayaan jambatan rumah.

  • Keperluan pembiayaan: Pemberi pinjaman hanya boleh melanjutkan pinjaman jambatan jika anda bersetuju untuk menggunakan pemberi pinjaman yang sama untuk gadai janji rumah baharu anda.

  • Kadar lebih tinggi: Pinjaman jambatan biasanya mendapat kadar faedah dan APR yang lebih tinggi berbanding pinjaman tradisional.

Kos pinjaman jambatan biasa

Jika anda mendapat gadai janji pinjaman jambatan, bersedialah untuk membayar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional. Kadar faedah bermula pada kadar utama — pada masa ini 3.25 peratus — dan meningkat berdasarkan kelayakan kredit.

Pada kadar utama semasa untuk pinjaman konvensional $250,000 dengan bayaran muka 20 peratus, bayaran bulanan anda ialah kira-kira $1,150. Tambahkan faedah tambahan 2 peratus untuk pinjaman jambatan, dan bayaran bulanan yang sama ialah $1,380.

Anda juga perlu mempertimbangkan kos penutupan, iaitu 2 hingga 5 peratus daripada jumlah yang dipinjam. Terdapat kedua-dua yuran berkaitan gadai janji dan yuran berkaitan harta yang boleh dimasukkan dalam kos penutupan, yang berbeza mengikut kos mengikut lokasi dan pemberi pinjaman:

  • Bayaran permohonan

  • Yuran penilaian

  • Yuran laporan kredit

  • Bayaran escrow

  • Pemeriksaan rumah

  • Yuran asal

  • Yuran pengunderaitan

  • Tajuk insurans dan carian

Bila hendak mempertimbangkan pinjaman jambatan

Pembiayaan jambatan rumah paling kerap digunakan apabila pemilik rumah bercadang untuk membeli rumah baharu sebelum menjual rumah sedia ada mereka. Dalam situasi ini, pinjaman jambatan mungkin sesuai:

  • Anda telah menemui rumah baharu tetapi penjual tidak akan menerima tawaran luar jangka untuk menjual rumah semasa anda.

  • Anda tidak boleh membuat bayaran muka untuk pembelian baharu melainkan anda menjual rumah semasa anda.

  • Tarikh tutup anda untuk rumah semasa anda adalah selepas penyelesaian anda untuk rumah baharu.

  • Anda berada dalam pasaran penjual, yang akan menjual rumah semasa anda dengan cepat dan anda telah menemui rumah baharu anda.

Di mana anda boleh mencari pinjaman jambatan?

Banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman jambatan, tetapi anda biasanya perlu mendapatkannya melalui pembekal gadai janji semasa anda. Bercakap dengan pemberi pinjaman anda jika anda fikir keadaan anda memerlukan pinjaman jambatan.

Alternatif kepada pinjaman jambatan

  • Pinjaman ekuiti rumah: Jika anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlu pinjam untuk membuat bayaran pendahuluan ke atas rumah baharu anda, pinjaman ekuiti rumah mungkin merupakan penyelesaian. Ia menyediakan bayaran sekaligus yang dipinjam berbanding ekuiti di rumah semasa anda. Pinjaman ini adalah jangka panjang, biasanya membenarkan pembayaran balik sehingga 20 tahun, dan biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih baik berbanding dengan pinjaman jambatan.

  • HELOC: Garis kredit ekuiti rumah adalah serupa dengan pinjaman ekuiti rumah kerana ia menarik berbanding ekuiti rumah semasa anda, tetapi ia bertindak seperti kad kredit. Kadar faedah hanya dikenakan jika anda mengakses wang, dan mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih baik daripada pinjaman jambatan. Walau bagaimanapun, ini mungkin bukan pilihan dengan pemberi pinjaman anda jika rumah semasa anda dijual.

  • Pinjaman 80-10-10: Dengan pinjaman 80-10-10, anda meletakkan 10 peratus dan membiayai dua gadai janji—gadai janji pertama untuk 80 peratus daripada harga belian dan baki 10 peratus ialah pinjaman kedua . Anda boleh menggunakan alternatif pembiayaan pinjaman jambatan ini dan kemudian membayar gadai janji kedua apabila rumah semasa anda terjual.

  • Barisan kredit perniagaan: Jika anda pemilik perniagaan, barisan kredit perniagaan berfungsi seperti HELOC, hanya mengakru faedah ke atas wang yang diambil daripadanya. Tempoh pinjaman berbeza mengikut pemberi pinjaman, tetapi biasanya memberikan sehingga 10 tahun untuk membayar. Pinjaman ini lebih sukar diperoleh dan mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman jambatan.

  • Pinjaman peribadi: Jika anda mempunyai kredit yang baik dan DTI yang menguntungkan, anda boleh diluluskan untuk pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih baik daripada gadai janji pinjaman jambatan. Terma dan syarat, termasuk jika cagaran dalam bentuk aset peribadi diperlukan, berbeza mengikut pemberi pinjaman.

pokoknya

Mendapatkan pinjaman jambatan mungkin kelihatan seperti idea yang baik jika anda membeli rumah baharu sebelum anda menjual rumah lama anda, tetapi ia boleh menjadi cadangan berisiko untuk kewangan anda, dan secara amnya, anda lebih baik menunggu untuk menjual rumah lama dahulu.

Walaupun ia bukan tawaran terbaik, pinjaman jambatan mungkin diperlukan jika anda berada dalam keadaan yang sukar, seperti berpindah ke tempat kerja tanpa banyak notis awal, cuba menghalang orang lain daripada memukul anda hingga ke atas hartanah atau memerlukan bantuan dengan kos pendahuluan yang mahal untuk membeli rumah baharu sebelum rumah lama anda terjual.

Jadi, jika anda membuat keputusan untuk membuat pinjaman jambatan, sedar bahawa anda akan mengakru sejumlah besar hutang baharu dan mungkin terpaksa membayar balik beberapa pinjaman jika rumah anda tidak dijual dengan cepat.

##Sorotan

  • Jambatan pinjaman ialah pembiayaan jangka pendek yang digunakan sehingga seseorang atau syarikat memperoleh pembiayaan kekal atau menghapuskan obligasi sedia ada.

  • Pemilik rumah boleh menggunakan pinjaman jambatan untuk membeli rumah baharu sementara mereka menunggu rumah semasa mereka dijual.

  • Pinjaman jambatan sering digunakan dalam hartanah, tetapi banyak jenis perniagaan menggunakannya juga.

##Soalan Lazim

Apakah keburukan pinjaman jambatan?

Pinjaman jambatan biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman tradisional. Selain itu, jika anda sedang menunggu untuk menjual rumah anda dan masih mempunyai gadai janji, anda perlu membuat pembayaran untuk kedua-dua pinjaman.

Bagaimanakah saya layak mendapat pinjaman jambatan?

Untuk pinjaman jambatan hartanah, anda memerlukan skor kredit yang cemerlang. Pemberi pinjaman juga lebih suka peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang rendah.

Apakah kebaikan pinjaman jambatan?

Pinjaman jambatan menyediakan aliran tunai jangka pendek. Sebagai contoh, pemilik rumah boleh menggunakan jualan pinjaman jambatan untuk membeli rumah baharu sebelum yang sedia ada.