Bridge lán
Hvað er brúarlán?
Brúarlán er skammtímalán sem ætlað er að veita fjármögnun á aðlögunartímabili, svo sem að flytja úr einu húsi í annað. Húseigendur sem standa frammi fyrir skyndilegum umskiptum, svo sem að þurfa að flytja til vinnu, gætu frekar kosið lánsbrú til að aðstoða við kostnað við að kaupa nýtt heimili.
Brúalán eru tryggð af núverandi heimili þínu sem veð, rétt eins og húsnæðislán, íbúðalán og HELOC. Brúalán koma þó ekki í staðinn fyrir veð. Brúalán eru til skamms tíma, hönnuð til að greiðast innan sex mánaða til þriggja ára.
Hvernig virkar brúarlán?
Verkfæri sem seljendur nota venjulega í bindingu, brúarlán eru mjög mismunandi hvað varðar skilmála, kostnað og skilyrði. Sum eru þannig uppbyggð að þau borga algjörlega upp fyrsta húsnæðislán gamla heimilisins við lokun brúarláns á meðan önnur hrúga nýju skuldunum ofan á þá gömlu.
Lántakendur geta líka lent í lánum sem takast á við vexti á annan hátt. Sumir bera mánaðarlegar greiðslur, á meðan aðrir þurfa annaðhvort fyrirfram eða lok tímabilsins, eingreiðslur vaxta.
Flestir deila þó nokkrum almennum einkennum:
Þau eru venjulega til sex mánaða eða 12 mánaða og eru tryggð af gömlu heimili lántaka.
Lánveitendur veita sjaldan brúarlán nema lántaki samþykki að fjármagna húsnæðislán nýja heimilisins hjá sömu stofnun.
Verð getur verið allt frá aðalvexti til aðalvexti plús 2 prósent.
Að sækja um brúarlán er svipað og hefðbundið húsnæðislán, að því leyti að nokkrir þættir eru notaðir til að meta lánstraust þitt, svo sem lánstraust þitt og hlutfall skulda til tekna (DTI). Flestir lánveitendur munu líka aðeins leyfa þér að lána allt að 80 prósent af eigin fé núverandi heimilis þíns.
Það getur verið dýrt að fá brúarlán líka. Lokakostnaður er venjulega nokkur þúsund dollara, auk allt að 2 prósent af upprunalegu verðmæti lánsins, og þeim fylgja venjulega stofngjöld - og það er áður en þú lokar á nýja húsnæðislánið þitt.
Dæmi um brúarlán
Segjum að þú fáir brúarlán fyrir $ 70.000, með núverandi heimili þitt að verðmæti $ 100.000 og $ 50.000 eftirstöðvar á veðinu þínu. Af þessum $ 70.000 myndu $ 50.000 fara í veð og önnur $ 2.000 myndu fara í lokunarkostnað. Þökk sé brúarláninu hefðirðu nú $18.000 fyrir næstu kaup - ef allt gengur vel með sölu á núverandi heimili þínu.
Jafnvel þó að flestir kaupendur fái brúarlán til að standa straum af fjárhag milli kaupa á nýju húsi og sölu á því gamla, þá koma þeir sjaldnast með vernd fyrir lánhafa ef sala á gamla húsinu gengur upp. Í slíku tilviki gæti lánveitandinn gengið svo langt að gera fjárnám á gömlu eigninni eftir að framlengingar brúarlána runnu út. Inntaka gæti einnig átt sér stað ef þú ættir í vandræðum með að selja núverandi heimili þitt. Í ljósi þessarar áhættu er mikilvægt að íhuga brúarlán vandlega út frá því hvað þú hefur efni á og hversu hratt heimilin seljast á þínum markaði.
Kostir og gallar brúarlána
Áður en þú ákveður hvort brúarfjármögnun heima sé rétt fyrir þig skaltu íhuga kosti og galla brúarlána.
Kostir brúarlána
Reiðbært fé: Hægt er að nota fé frá brúarláninu í tímanæm eða skjót viðskipti.
Hröð fjármögnun: Brúarlánafjármögnun tekur venjulega styttri tíma að fá fjármagn en hefðbundið lánaferli.
Sveigjanleiki í greiðslum: Brúalán býður upp á sveigjanleika í greiðslum, þar með talið frestað greiðslur þar til núverandi heimili þitt selst og vaxtagreiðslur.
Engin ófyrirséð þörf: Frekar en að setja ófyrirséð húsnæði við kaup á nýju húsnæði sem gamla húsið þitt verður að selja af fjárhagsástæðum, veitir brúarlán fjármagn til að gera upp á nýja húsnæðinu þínu, jafnvel þótt það gamla hafi ekki selt strax
###Gallar brúarlána
Tvöfalda heimilisreksturinn: Þú gætir endað með því að eiga tvö heimili á sama tíma, sem fylgir tvöföldum heimilisstjórnun og húsnæðislánum.
Hefðbundin útborgun: Flestir lánveitendur krefjast þess að húseigandinn hafi að minnsta kosti 20 prósent af eigin fé á núverandi heimili sínu áður en tilboð um brúarfjármögnun er framlengt.
Fjármögnunarkröfur: Lánveitandi getur aðeins framlengt brúarlán ef þú samþykkir að nota sama lánveitanda fyrir nýja húsnæðislánið þitt.
Hærri vextir: Bridgelán fá venjulega hærri vexti og APR miðað við hefðbundin lán.
Dæmigerður brúarlánskostnaður
Ef þú færð brúarlán, vertu reiðubúinn að greiða hærri vexti en hefðbundið húsnæðislán. Vextir byrja á aðalvöxtum - nú 3,25 prósent - og hækka miðað við lánstraust.
Á núverandi aðalvexti fyrir hefðbundið lán upp á $250.000 með 20 prósenta útborgun, myndu mánaðarlegar greiðslur þínar vera um $1.150. Bættu við 2 prósentum aukavöxtum fyrir brúarlán og sama mánaðarleg greiðsla væri $1.380.
Þú verður líka að huga að lokunarkostnaði, sem er 2 til 5 prósent af lánsfjárhæðinni. Það eru bæði veðtengd og eignartengd gjöld sem geta verið innifalin í lokunarkostnaði, sem er mismunandi í kostnaði eftir staðsetningu og lánveitanda:
Umsóknargjald
Matsgjald
Lánsfjárskýrslugjald
Borgunargjald
Húsaskoðun
Stofnunargjald
Sölutryggingargjald
Titiltrygging og leit
Hvenær á að íhuga brúarlán
Heimilisbrúarfjármögnun er oftast notuð þegar húseigandi ætlar að kaupa nýtt húsnæði áður en hann selur núverandi. Við þessar aðstæður gæti brúarlán hentað vel:
Þú fannst nýtt heimili en seljandinn mun ekki samþykkja varatilboð um að selja núverandi heimili þitt.
Þú getur ekki komið með útborgun fyrir ný kaup nema þú seljir núverandi heimili þitt.
Lokadagur fyrir núverandi heimili þitt er eftir uppgjör þitt fyrir nýja.
Þú ert á seljandamarkaði, sem mun selja núverandi heimili þitt fljótt, og þú hefur fundið nýja heimilið þitt.
Hvar er hægt að finna brúarlán?
Margir lánveitendur bjóða upp á brúarlán, en þú verður venjulega að tryggja þér eitt í gegnum núverandi veðveitu. Talaðu við lánveitandann þinn ef þú heldur að aðstæður þínar kalli á brúarlán.
Valkostir við brúarlán
Hlutabréfalán: Ef þú veist nákvæmlega hversu mikið þú þarft að taka lán til að leggja niður greiðslu á nýja húsnæðið þitt, getur húsnæðislán verið lausnin. Það veitir eingreiðslu sem er tekin að láni á móti eigin fé á núverandi heimili þínu. Þessi lán eru til lengri tíma, leyfa yfirleitt endurgreiðslu í allt að 20 ár, og eru yfirleitt með hagstæðari vöxtum miðað við brúarlán.
HELOC: Lánsfjárlína í heimahúsum er svipuð íbúðaláni að því leyti að það tekur á móti eigin fé núverandi heimilis þíns, en það virkar eins og kreditkort. Vextirnir eru aðeins innheimtir ef þú hefur aðgang að peningunum og gæti verið með betri vexti en brúarlán. Hins vegar gæti þetta ekki verið valkostur hjá lánveitanda þínum ef núverandi heimili þitt er til sölu.
80-10-10 lán: Með 80-10-10 láni seturðu niður 10 prósent og fjármagnar tvö húsnæðislán—fyrra veð fyrir 80 prósent af kaupverði og hin 10 prósent eru annað lán . Þú getur notað þennan brúarlánsfjármögnunarvalkost og borgað síðan upp annað veð þegar núverandi heimili þitt selst.
Viðskiptalán: Ef þú ert fyrirtækiseigandi virkar viðskiptalán eins og HELOC og safnar aðeins vöxtum af peningum sem dregnir eru á móti henni. Lánskjör eru breytileg eftir lánveitendum en gefa venjulega allt að 10 ár til að greiða. Erfiðara er að fá þessi lán og geta haft hærri vexti en brúarlán.
Einkalán: Ef þú ert með gott lánstraust og hagstætt DTI gætirðu fengið leyfi fyrir persónulegu láni með betri vöxtum en brúarlán. Skilmálar og skilyrði, þar á meðal ef krafist er tryggingar í formi persónulegra eigna, eru mismunandi eftir lánveitendum.
kjarni málsins
Að fá brúarlán kann að virðast góð hugmynd ef þú kaupir nýtt húsnæði áður en þú selur það gamla, en það getur verið áhættusöm uppástunga fyrir fjárhag þinn og almennt er betra að bíða með að selja gamla húsið fyrst.
Þó að þeir séu ekki besti samningurinn, gæti brúarlán verið nauðsynlegt ef þú ert í þröngri stöðu, eins og að flytja til vinnu án mikillar fyrirvara, reyna að koma í veg fyrir að aðrir berji þig á fasteign eða þarft hjálp með dýrum fyrirframkostnaði við að kaupa nýtt heimili áður en það gamla selst.
Þannig að ef þú ákveður að taka brúarlán skaltu hafa í huga að þú ert að fara að safna umtalsverðu magni af nýjum skuldum og gæti endað með því að þurfa að borga mörg lán til baka ef húsið þitt selst ekki hratt.
##Hápunktar
Lánabrú er skammtímafjármögnun sem notuð er þar til einstaklingur eða fyrirtæki tryggir sér varanlega fjármögnun eða afléttir núverandi skuldbindingu.
Húseigendur geta notað brúarlán til kaupa á nýju húsnæði á meðan þeir bíða eftir að núverandi húsnæði þeirra seljist.
Brúalán eru oft notuð í fasteignum en margar tegundir fyrirtækja nota þau líka.
##Algengar spurningar
Hverjir eru gallarnir við brúarlán?
Brúalán eru venjulega með hærri vexti en hefðbundin lán. Einnig, ef þú ert að bíða eftir að selja húsið þitt og ert enn með veð, verður þú að greiða af báðum lánunum.
Hvernig á ég rétt á brúarláni?
Fyrir brúarlán fyrir fasteign þarftu frábært lánstraust. Lánveitendur kjósa einnig lántakendur með lágt hlutfall skulda á móti tekjum (DTI).
Hverjir eru kostir brúarlána?
Brúalán veita skammtímasjóðstreymi. Til dæmis getur húseigandi notað brúarlán til að selja til að kaupa nýtt húsnæði á undan núverandi.
