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Prêt relais

Prêt relais

Qu'est-ce qu'un prĂȘt relais ?

Un prĂȘt-relais est un prĂȘt Ă  court terme conçu pour fournir un financement pendant une pĂ©riode transitoire, comme le dĂ©mĂ©nagement d'une maison Ă  une autre. Les propriĂ©taires confrontĂ©s Ă  des transitions soudaines, comme devoir dĂ©mĂ©nager pour le travail, pourraient prĂ©fĂ©rer un prĂȘt relais pour aider Ă  payer le coĂ»t d'achat d'une nouvelle maison.

Les prĂȘts relais sont garantis par votre maison actuelle en garantie, tout comme les hypothĂšques, les prĂȘts sur valeur domiciliaire et les HELOC. Cependant, les prĂȘts relais ne remplacent pas une hypothĂšque. Les prĂȘts-relais sont Ă  court terme, conçus pour ĂȘtre remboursĂ©s dans un dĂ©lai de six mois Ă  trois ans.

Comment fonctionne un prĂȘt relais ?

Outil gĂ©nĂ©ralement utilisĂ© par les vendeurs en difficultĂ©, les prĂȘts-relais varient considĂ©rablement dans leurs conditions, leurs coĂ»ts et leurs conditions. Certains sont structurĂ©s de maniĂšre Ă  rembourser complĂštement la premiĂšre hypothĂšque de l'ancienne maison Ă  la clĂŽture du prĂȘt-relais, tandis que d'autres accumulent la nouvelle dette sur l'ancienne.

Les emprunteurs peuvent Ă©galement rencontrer des prĂȘts qui traitent diffĂ©remment les intĂ©rĂȘts. Certains prĂ©voient des paiements mensuels, tandis que d'autres exigent des paiements d'intĂ©rĂȘts forfaitaires Ă  l'avance ou Ă  la fin du terme.

La plupart partagent cependant quelques caractéristiques générales :

  • Ils ont gĂ©nĂ©ralement une durĂ©e de 6 ou 12 mois et sont garantis par l'ancien logement de l'emprunteur.

  • Les prĂȘteurs accordent rarement un prĂȘt-relais Ă  moins que l'emprunteur n'accepte de financer l'hypothĂšque de la nouvelle maison avec la mĂȘme institution.

  • Les taux peuvent varier du taux prĂ©fĂ©rentiel au taux prĂ©fĂ©rentiel majorĂ© de 2 %.

La demande de prĂȘt-relais est similaire Ă  un prĂȘt hypothĂ©caire conventionnel, en ce sens que plusieurs facteurs sont utilisĂ©s pour Ă©valuer votre solvabilitĂ©, tels que votre pointage de crĂ©dit et votre ratio dette-revenu (DTI). La plupart des prĂȘteurs ne vous permettront Ă©galement d'emprunter que jusqu'Ă  80 % de la valeur nette de votre maison actuelle.

Les prĂȘts relais peuvent Ă©galement ĂȘtre coĂ»teux Ă  obtenir. Les frais de clĂŽture s'Ă©lĂšvent gĂ©nĂ©ralement Ă  quelques milliers de dollars, plus jusqu'Ă  2% de la valeur initiale du prĂȘt, et ils s'accompagnent gĂ©nĂ©ralement de frais de montage - et ce, avant mĂȘme que vous ne fermiez votre nouveau prĂȘt hypothĂ©caire.

Exemple de prĂȘt relais

Supposons que vous obteniez un prĂȘt relais de 70 000 $, votre maison actuelle valant 100 000 $ et un solde de 50 000 $ restant sur votre prĂȘt hypothĂ©caire. Sur ces 70 000 $, 50 000 $ iraient Ă  l'hypothĂšque et 2 000 $ supplĂ©mentaires aux frais de clĂŽture. GrĂące au prĂȘt-relais, vous auriez maintenant 18 000 $ pour votre prochain achat — si tout va bien avec la vente de votre maison actuelle.

MĂȘme si la plupart des acheteurs obtiennent un prĂȘt relais pour couvrir les finances entre l'achat d'une nouvelle maison et la vente de l'ancienne, ils offrent rarement des protections pour le titulaire du prĂȘt si la vente de l'ancienne maison Ă©choue. Dans un tel cas, le prĂȘteur pourrait aller jusqu'Ă  saisir l'ancienne propriĂ©tĂ© aprĂšs l'expiration des prolongations de prĂȘt-relais. Une forclusion pourrait Ă©galement survenir si vous deviez avoir des difficultĂ©s Ă  vendre votre maison actuelle. Compte tenu de ces risques, il est important d'envisager attentivement un prĂȘt-relais en fonction de ce que vous pouvez vous permettre et de la rapiditĂ© avec laquelle les maisons se vendent sur votre marchĂ©.

Avantages et inconvĂ©nients des prĂȘts relais

Avant de dĂ©cider si le financement relais Ă  domicile vous convient, considĂ©rez les avantages et les inconvĂ©nients des prĂȘts relais.

Avantages des prĂȘts relais

  • Argent en caisse : Les fonds du prĂȘt-relais peuvent ĂȘtre utilisĂ©s pour des transactions urgentes ou rapides.

  • Financement rapide : Le financement par prĂȘt relais prend gĂ©nĂ©ralement moins de temps pour obtenir des fonds que le processus de prĂȘt traditionnel.

  • Souplesse de paiement : Un prĂȘt-relais offre une flexibilitĂ© de paiement, y compris des paiements diffĂ©rĂ©s jusqu'Ă  ce que votre maison actuelle soit vendue et des paiements d'intĂ©rĂȘts uniquement.

  • Aucune Ă©ventualitĂ© nĂ©cessaire : PlutĂŽt que de placer une Ă©ventualitĂ© sur l'achat de votre nouvelle maison que votre ancienne maison doit vendre pour des raisons financiĂšres, un prĂȘt relais fournit les fonds nĂ©cessaires pour rĂ©gler votre nouvelle maison mĂȘme si l'ancienne n'a pas Ă©tĂ© vendue encore

Inconvénients des crédits-relais

  • Doublez la gestion de la maison : vous pouvez finir par possĂ©der deux maisons en mĂȘme temps, ce qui implique deux fois la gestion de la maison et les versements hypothĂ©caires.

  • Acompte conventionnel : La plupart des prĂȘteurs exigent que le propriĂ©taire dispose d'au moins 20 % de la valeur nette de sa maison actuelle avant de proposer une offre de financement relais.

  • Exigences de financement : Le prĂȘteur ne peut accorder un prĂȘt-relais que si vous acceptez d'utiliser le mĂȘme prĂȘteur pour votre nouveau prĂȘt immobilier.

  • Taux plus Ă©levĂ©s : Les prĂȘts relais bĂ©nĂ©ficient gĂ©nĂ©ralement de taux d'intĂ©rĂȘt et d'un TAP plus Ă©levĂ©s que les prĂȘts traditionnels.

CoĂ»ts typiques d'un prĂȘt-relais

Si vous obtenez un prĂȘt hypothĂ©caire relais, soyez prĂȘt Ă  payer des intĂ©rĂȘts plus Ă©levĂ©s qu'un prĂȘt hypothĂ©caire conventionnel. Les taux d'intĂ©rĂȘt commencent au taux prĂ©fĂ©rentiel – actuellement de 3,25 % – et augmentent en fonction de la solvabilitĂ©.

Au taux prĂ©fĂ©rentiel actuel d'un prĂȘt conventionnel de 250 000 $ avec un acompte de 20 %, vos versements mensuels seraient d'environ 1 150 $. Ajoutez un intĂ©rĂȘt supplĂ©mentaire de 2% pour un prĂȘt-relais, et ce mĂȘme paiement mensuel serait de 1 380 $.

Vous devez Ă©galement tenir compte des frais de clĂŽture, qui reprĂ©sentent de 2 Ă  5 % du montant empruntĂ©. Il existe des frais liĂ©s Ă  l'hypothĂšque et Ă  la propriĂ©tĂ© qui peuvent ĂȘtre inclus dans les frais de clĂŽture, dont le coĂ»t varie selon l'emplacement et le prĂȘteur :

  • Frais d'inscription

  • Frais d'expertise

  • Frais de dossier de crĂ©dit

  • Frais d'entiercement

  • Inspection Ă  domicile

  • Frais de montage

  • Frais de souscription

  • Assurance titres et recherche

Quand envisager un prĂȘt relais

Le financement relais Ă  domicile est le plus souvent utilisĂ© lorsqu'un propriĂ©taire envisage d'acheter une nouvelle maison avant de vendre sa maison actuelle. Dans ces situations, un prĂȘt relais peut ĂȘtre un bon choix :

  • Vous avez trouvĂ© une nouvelle maison mais le vendeur n'acceptera pas d'offre d'urgence pour vendre votre maison actuelle.

  • Vous ne pouvez verser la mise de fonds pour un nouvel achat que si vous vendez votre maison actuelle.

  • Votre date de clĂŽture pour votre maison actuelle est aprĂšs votre rĂšglement pour la nouvelle.

  • Vous ĂȘtes sur un marchĂ© de vendeurs, qui vendra votre maison actuelle rapidement, et vous avez trouvĂ© votre nouvelle maison.

OĂč trouver un crĂ©dit relais ?

De nombreux prĂȘteurs proposent des prĂȘts relais, mais vous devrez gĂ©nĂ©ralement en obtenir un auprĂšs de votre prĂȘteur hypothĂ©caire actuel. Parlez Ă  votre prĂȘteur si vous pensez que votre situation nĂ©cessite un prĂȘt relais.

Alternatives au prĂȘt relais

  • PrĂȘts sur valeur domiciliaire : Si vous savez exactement combien vous devez emprunter pour verser un acompte sur votre nouvelle maison, un prĂȘt sur valeur domiciliaire peut ĂȘtre une solution. Il fournit un paiement forfaitaire qui est empruntĂ© sur la valeur nette de votre maison actuelle. Ces prĂȘts sont Ă  plus long terme, permettant gĂ©nĂ©ralement un remboursement jusqu'Ă  20 ans, et ont gĂ©nĂ©ralement des taux d'intĂ©rĂȘt plus favorables par rapport Ă  un prĂȘt relais.

  • HELOC : une marge de crĂ©dit sur valeur domiciliaire est similaire Ă  un prĂȘt sur valeur domiciliaire en ce sens qu'elle s'appuie sur la valeur nette de votre maison actuelle, mais elle agit comme une carte de crĂ©dit. Le taux d'intĂ©rĂȘt n'est facturĂ© que si vous accĂ©dez Ă  l'argent et peut avoir un meilleur taux d'intĂ©rĂȘt qu'un prĂȘt relais. Cependant, cela pourrait ne pas ĂȘtre une option avec votre prĂȘteur si votre maison actuelle est Ă  vendre.

  • PrĂȘt 80-10-10 : Avec un prĂȘt 80-10-10, vous dĂ©posez 10 % et financez deux hypothĂšques : la premiĂšre hypothĂšque reprĂ©sente 80 % du prix d'achat et les 10 % restants constituent un deuxiĂšme prĂȘt. . Vous pouvez utiliser cette alternative de financement par prĂȘt-relais, puis rembourser la deuxiĂšme hypothĂšque lorsque votre maison actuelle se vend.

  • Marge de crĂ©dit commerciale : si vous ĂȘtes propriĂ©taire d'une entreprise, une marge de crĂ©dit commerciale fonctionne comme un HELOC, ne rapportant que des intĂ©rĂȘts sur l'argent tirĂ© dessus. Les conditions de prĂȘt varient selon le prĂȘteur, mais donnent gĂ©nĂ©ralement jusqu'Ă  10 ans pour rembourser. Ces prĂȘts sont plus difficiles Ă  obtenir et peuvent avoir un taux d'intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ© qu'un prĂȘt-relais.

  • PrĂȘt personnel : Si vous avez un bon crĂ©dit et un DTI favorable, vous pourriez ĂȘtre approuvĂ© pour un prĂȘt personnel avec un meilleur taux d'intĂ©rĂȘt qu'un prĂȘt relais. Les termes et conditions, y compris si des garanties sous forme d'actifs personnels sont nĂ©cessaires, varient selon le prĂȘteur.

Conclusion

Obtenir un prĂȘt-relais peut sembler une bonne idĂ©e si vous achetez une nouvelle maison avant de vendre l'ancienne, mais cela peut ĂȘtre une proposition risquĂ©e pour vos finances et, en gĂ©nĂ©ral, il vaut mieux attendre avant de vendre l'ancienne maison.

Bien qu'ils ne soient pas la meilleure offre, un prĂȘt relais peut ĂȘtre nĂ©cessaire si vous ĂȘtes dans une situation difficile, comme dĂ©mĂ©nager pour le travail sans prĂ©avis, essayer d'empĂȘcher les autres de vous battre sur une propriĂ©tĂ© ou avoir besoin d'aide. avec les coĂ»ts initiaux Ă©levĂ©s liĂ©s Ă  l'achat d'une nouvelle maison avant que votre ancienne ne soit vendue.

Donc, si vous dĂ©cidez de contracter un prĂȘt-relais, sachez que vous allez accumuler un montant important de nouvelles dettes et que vous devrez peut-ĂȘtre rembourser plusieurs prĂȘts si votre maison ne se vend pas rapidement.

Points forts

  • Un prĂȘt-relais est un financement Ă  court terme utilisĂ© jusqu'Ă  ce qu'une personne ou une entreprise obtienne un financement permanent ou annule une obligation existante.

  • Les propriĂ©taires peuvent utiliser des prĂȘts relais pour l'achat d'une nouvelle maison en attendant que leur maison actuelle soit vendue.

  • Les prĂȘts relais sont souvent utilisĂ©s dans l'immobilier, mais de nombreux types d'entreprises les utilisent Ă©galement.

FAQ

Quels sont les inconvĂ©nients des prĂȘts relais ?

Les prĂȘts relais ont gĂ©nĂ©ralement des taux d'intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ©s que les prĂȘts traditionnels. De plus, si vous attendez de vendre votre maison et que vous avez encore une hypothĂšque, vous devrez effectuer des paiements sur les deux prĂȘts.

Comment puis-je bĂ©nĂ©ficier d'un prĂȘt relais ?

Pour un prĂȘt relais immobilier, vous aurez besoin d'une excellente cote de crĂ©dit. Les prĂȘteurs prĂ©fĂšrent Ă©galement les emprunteurs dont le ratio dette/revenu (DTI) est faible.

Quels sont les avantages des prĂȘts relais ?

Les prĂȘts-relais procurent des liquiditĂ©s Ă  court terme. Par exemple, un propriĂ©taire peut utiliser un prĂȘt relais pour acheter une nouvelle maison avant de vendre la sienne.