وكالة التقارير الائتمانية
ما هي وكالة التقارير الائتمانية؟
وكالة إعداد التقارير الائتمانية هي شركة تحتفظ بالمعلومات الائتمانية التاريخية للأفراد والشركات. يتلقون تقارير من المقرضين ومختلف المصادر الأخرى ، تم تجميعها في تقرير الائتمان الذي يتضمن درجة الائتمان عند إصدارها. قد يشار إليها أيضًا باسم مكتب التقارير الائتمانية.
فهم وكالات التقارير الائتمانية
تخدم وكالات تقارير الائتمان أغراضًا مختلفة في صناعة الائتمان. إنهم يحتفظون بالمعلومات الائتمانية ، ويحسبون درجات الائتمان ، ويقدمون موارد الائتمان ، ويتعاونون مع مصدري الائتمان للتسويق.
تتلقى وكالات تقارير الائتمان أنواعًا مختلفة من المعلومات التي يمكن تضمينها في عروضها للعملاء. تعد وكالات إعداد التقارير الائتمانية بشكل عام أحد نوعين: إعداد التقارير إما عن الأفراد أو عن الشركات. أكبر وكالات الإبلاغ عن ائتمان المستهلك هي Experian و Equifax و TransUnion. تقوم Experian أيضًا بإعداد التقارير التجارية ، جنبًا إلى جنب مع Dun & Bradstreet.
يمكن لوكالات الائتمان تلقي مجموعة واسعة من المعلومات والبيانات المدرجة في تقرير الائتمان. Experian و Equifax و TransUnion هم أكبر ثلاثة مزودي تقارير ائتمانية في الولايات المتحدة. وهم معروفون بتلقي معلومات ائتمانية قياسية وتقديم تقارير ائتمانية شاملة عن التاريخ الائتماني الأساسي للمقترض. وضعوا معايير الصناعة لإعداد التقارير ومنهجيات الدرجات.
توجد العديد من وكالات الإبلاغ عن الائتمان الأخرى أيضًا خارج أكبر ثلاث وكالات. بشكل شامل ، يعمل المقرضون مع وكالات إعداد تقارير الائتمان لتلقي تقارير مخصصة ، بما في ذلك المعلومات المحددة التي تؤثر على قرار الائتمان. يمكن لوكالات إعداد التقارير الائتمانية الدخول في شراكة مع مجموعة واسعة من الشركات لتلقي جميع أنواع بيانات الائتمان لعملائها.
بيانات الائتمان
بالإضافة إلى معلومات حساب الائتمان الأساسية ، تتلقى العديد من وكالات إعداد التقارير الائتمانية أيضًا سجلات عامة وبيانات دفع إضافية حول فواتير الهواتف المحمولة وفواتير الخدمات ودفعات الإيجار. تعمل العديد من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الجديدة على توفير وصول أكبر إلى السكان الذين يعانون من نقص في البنوك من خلال تطوير تقارير ائتمانية للمقترضين ذوي الملفات الصغيرة استنادًا إلى بيانات بديلة بدلاً من حسابات الائتمان فقط.
تقارير الائتمان مقابل درجات الائتمان
تتبع تقارير الائتمان تنسيقًا قياسيًا يتضمن حدًا تجاريًا لكل حساب ائتمان أنشأه المقترض. توضح خطوط التجارة مقدار الائتمان الصادر ، والمدفوعات الشهرية للمقترض ، وأي مدفوعات متأخرة. يتم الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى وكالة ائتمان بعد سداد دفعتين متتاليتين لم يتم تسديدهما. لذلك ، فإن سجل الائتمان المتأخر في السداد على خط التجارة سيبدأ عادةً بتقرير تجاوز الاستحقاق 60 يومًا ، متبوعًا بـ 90 يومًا ، و 120 يومًا ، وما إلى ذلك. تظهر خطوط التجارة أيضًا عمليات الخصم في حالة تخلف المقترض عن السداد.
يمكن الإبلاغ عن خطوط التجارة لمجموعة واسعة من الحسابات. وهي تشمل عمومًا حسابات الائتمان ، ولكنها قد تتضمن أيضًا أحداثًا مفصلة مثل مدفوعات الهاتف الخلوي ، أو مدفوعات المرافق ، أو الديون الضريبية ، أو الإفلاس. تقوم العديد من وكالات إعداد التقارير الائتمانية أيضًا بتجميع عناصر مخصصة منفصلة عن الخط التجاري لتوفير تفاصيل متنوعة شاملة.
ستبقى معظم البنود السلبية المبلغ عنها في تقرير الائتمان هناك لمدة سبع سنوات. البنود الأخرى ، مثل حالات الإفلاس ، مشمولة لمدة 10 سنوات.
يخضع الإشراف على جميع أنشطة وكالة إعداد التقارير الائتمانية لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) وينظمه لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب حماية المستهلك المالي.
إعتبارات خاصة
تشارك وكالات إعداد التقارير الائتمانية مع مجموعة واسعة من المؤسسات المالية في الصناعة ، بما في ذلك شركات بطاقات الائتمان والبنوك والاتحادات الائتمانية. تحصل المؤسسات المالية على تقارير ائتمانية للأفراد والشركات من خلال الاستفسارات الجادة التي تتضمن درجة الائتمان والمعلومات التفصيلية عن حسابات الخط التجاري الفردية. تتعاون المؤسسات المالية مع وكالات إعداد التقارير الائتمانية لتقديم قوائم تسويقية مستهدفة ، واستفسارات ميسرة للحصول على موافقات التأهيل المسبق.
يسلط الضوء
غالبًا ما تشترك المؤسسات المالية مع وكالات إعداد التقارير الائتمانية ، مثل Equifax وغيرها ، لتوفير قوائم تسويقية مستهدفة للعملاء المحتملين واستفسارات ميسرة للحصول على موافقات التأهيل المسبق على بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية.
مكتب تقارير الائتمان هو اسم آخر لوكالة تقارير الائتمان.
تحتفظ وكالة إعداد التقارير الائتمانية بمعلومات ائتمانية تاريخية عن الأفراد والشركات.
وكالات تقارير الائتمان الأكثر شهرة في الولايات المتحدة هي Experian و TransUnion و Equifax.
