Agenzia di segnalazione del credito
Che cos'è un'agenzia di segnalazione crediti?
Un'agenzia di reporting del credito è un'azienda che mantiene informazioni storiche sul credito su individui e aziende. Ricevono rapporti da istituti di credito e varie altre fonti, compilati in un rapporto di credito che include un punteggio di credito al momento dell'emissione. Possono anche essere indicati come un ufficio di segnalazione del credito.
Comprensione delle agenzie di segnalazione del credito
Le agenzie di segnalazione del credito servono vari scopi nel settore del credito. Mantengono informazioni sul credito, calcolano i punteggi di credito, forniscono rapporti di credito e collaborano con emittenti di credito per il marketing.
Le agenzie di resoconto del credito ricevono vari tipi di informazioni che possono essere incluse nelle loro offerte per i clienti. Le agenzie di segnalazione del credito sono generalmente di due tipi: segnalazione su individui o su aziende. Le più grandi agenzie di segnalazione del credito al consumo sono Experian, Equifax e TransUnion. Experian si occupa anche di reportage commerciale, insieme a Dun & Bradstreet.
Le agenzie di credito possono ricevere una vasta gamma di informazioni e dati inclusi in un rapporto di credito. Experian, Equifax e TransUnion sono i tre maggiori fornitori di rapporti di credito negli Stati Uniti. Sono noti per ricevere informazioni di credito standard e fornire rapporti di credito completi sulla storia creditizia di base di un mutuatario. Definiscono gli standard del settore per le metodologie di reporting e punteggio.
Esistono anche numerose altre agenzie di segnalazione del credito oltre alle tre più grandi. In generale, gli istituti di credito collaborano con le agenzie di segnalazione del credito per ricevere report personalizzati, comprese informazioni specifiche che influenzano una decisione di credito. Le agenzie di reportistica creditizia possono collaborare con un'ampia gamma di aziende per ricevere tutti i tipi di dati sul credito per i propri clienti.
Dati sul credito
Oltre alle informazioni di base sull'account di credito, molte agenzie di segnalazione del credito ricevono anche registri pubblici e dati di pagamento aggiuntivi su bollette del telefono cellulare, bollette e canoni di locazione. Diverse nuove agenzie di segnalazione del credito stanno lavorando per fornire un maggiore accesso alla popolazione underbanked sviluppando rapporti di credito per mutuatari di file sottili basati su dati alternativi piuttosto che solo conti di credito.
Rapporti di credito vs. punteggi di credito
I rapporti di credito seguono un formato standard che include una linea commerciale per ogni conto di credito stabilito da un mutuatario. Le linee commerciali mostrano l'importo del credito emesso, i pagamenti mensili di un mutuatario e tutti i pagamenti insoluti. I pagamenti insoluti vengono segnalati a un'agenzia di credito dopo due mancati pagamenti consecutivi. Pertanto, la storia creditizia insolvente su una linea commerciale inizia in genere con un rapporto di 60 giorni di scaduto, seguito da 90 giorni, 120 giorni e così via. Le linee commerciali mostrano anche gli addebiti se un mutuatario è inadempiente.
Le linee commerciali possono essere riportate per un'ampia gamma di conti. In genere includono conti di credito, ma possono anche includere eventi dettagliati come pagamenti di telefoni cellulari, pagamenti di utenze, debiti fiscali o fallimento. Molte agenzie di reporting del credito raggruppano anche articoli ad hoc separati da una linea commerciale per fornire dettagli vari e completi.
La maggior parte degli elementi negativi riportati su un rapporto di credito rimarranno lì per sette anni. Altre voci, come i fallimenti, sono incluse per 10 anni.
La supervisione di tutte le attività delle agenzie di segnalazione del credito è disciplinata dal Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regolamentata dalla Federal Trade Commission e dal Consumer Financial Protection Bureau.
Considerazioni speciali
Le agenzie di reportistica creditizia collaborano con un'ampia gamma di istituzioni finanziarie del settore, comprese società di carte di credito, banche e unioni di credito. Le istituzioni finanziarie ottengono rapporti di credito su individui e aziende attraverso indagini difficili che includono un punteggio di credito e informazioni dettagliate sui conti delle singole linee commerciali. Gli istituti finanziari collaborano con le agenzie di segnalazione del credito per fornire elenchi di marketing di destinazione e richieste soft per l'approvazione della preselezione.
Mette in risalto
Le istituzioni finanziarie collaborano spesso con agenzie di segnalazione del credito, come Equifax e altre, per fornire elenchi di marketing target di potenziali clienti e richieste soft per l'approvazione di prequalifica su carte di credito o prestiti personali.
L'ufficio di segnalazione del credito è un altro nome per un'agenzia di segnalazione del credito.
Un'agenzia di segnalazione del credito mantiene le informazioni storiche sul credito su individui e aziende.
Le agenzie di segnalazione crediti più note negli Stati Uniti sono Experian, TransUnion ed Equifax.
