Agencia de informes crediticios
¿Qué es una agencia de informes crediticios?
Una agencia de informes crediticios es una empresa que mantiene información crediticia histórica sobre personas y empresas. Reciben informes de prestamistas y varias otras fuentes, compilados en un informe de crédito que incluye un puntaje de crédito cuando se emite. También se les puede llamar una oficina de informes crediticios.
Comprender las agencias de informes crediticios
Las agencias de informes crediticios cumplen varios propósitos en la industria crediticia. Mantienen información crediticia, calculan puntajes crediticios, brindan informes crediticios y se asocian con emisores de crédito para fines de mercadeo.
Las agencias de informes crediticios reciben varios tipos de información que se pueden incluir en sus ofertas para los clientes. Las agencias de informes crediticios son generalmente de dos tipos: informan sobre individuos o sobre empresas. Las mayores agencias de informes crediticios del consumidor son Experian, Equifax y TransUnion. Experian también realiza reportajes comerciales, junto con Dun & Bradstreet.
Las agencias de crédito pueden recibir una amplia gama de información y datos incluidos en un informe de crédito. Experian, Equifax y TransUnion son los tres mayores proveedores de informes crediticios de los Estados Unidos. Son conocidos por recibir información crediticia estándar y proporcionar informes crediticios completos sobre el historial crediticio básico del prestatario. Establecen los estándares de la industria para las metodologÃas de informes y puntuación.
También existen muchas otras agencias de informes crediticios además de las tres más grandes. De manera integral, los prestamistas trabajan con agencias de informes crediticios para recibir informes personalizados, incluida información especÃfica que influye en una decisión crediticia. Las agencias de informes crediticios pueden asociarse con una amplia gama de empresas para recibir todo tipo de datos crediticios para sus clientes.
Datos de crédito
Más allá de la información básica de la cuenta de crédito, muchas agencias de informes crediticios también reciben registros públicos y datos de pago adicionales sobre facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos y pagos de alquiler. Varias nuevas agencias de informes crediticios están trabajando para proporcionar un mayor acceso a la población sin servicios bancarios mediante el desarrollo de informes crediticios para prestatarios de archivos pequeños basados en datos alternativos en lugar de solo cuentas de crédito.
Informes de crédito frente a puntuaciones de crédito
Los informes de crédito siguen un formato estándar que incluye una lÃnea comercial para cada cuenta de crédito establecida por un prestatario. Las lÃneas comerciales muestran la cantidad de crédito emitido, los pagos mensuales de un prestatario y cualquier pago atrasado. Los pagos atrasados se informan a una agencia de crédito después de dos pagos atrasados consecutivos. Por lo tanto, el historial crediticio en mora en una lÃnea comercial generalmente comenzará con un informe de morosidad de 60 dÃas, seguido de 90 dÃas, 120 dÃas y asà sucesivamente. Las lÃneas comerciales también muestran cancelaciones si un prestatario incumple.
Las lÃneas comerciales se pueden informar para una amplia gama de cuentas. Por lo general, incluyen cuentas de crédito, pero también pueden incluir eventos detallados, como pagos de teléfonos celulares, pagos de servicios públicos, deuda tributaria o bancarrota. Muchas agencias de informes crediticios también agrupan artÃculos ad hoc separados de una lÃnea comercial para proporcionar detalles variados completos.
La mayorÃa de los elementos adversos informados en un informe crediticio permanecerán allà durante siete años. Otros elementos, como quiebras, se incluyen durante 10 años.
La supervisión de todas las actividades de las agencias de informes crediticios se rige por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) y está regulada por la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Consideraciones Especiales
Las agencias de informes crediticios se asocian con una amplia gama de instituciones financieras en la industria, incluidas compañÃas de tarjetas de crédito, bancos y cooperativas de crédito. Las instituciones financieras obtienen informes crediticios sobre individuos y empresas a través de consultas exhaustivas que incluyen un puntaje crediticio e información detallada sobre cuentas de lÃneas comerciales individuales. Las instituciones financieras se asocian con agencias de informes crediticios para proporcionar listas de marketing objetivo y consultas suaves para aprobaciones de precalificación.
Reflejos
Las instituciones financieras a menudo se asocian con agencias de informes crediticios, como Equifax y otras, para proporcionar listas de marketing objetivo de clientes potenciales y consultas blandas para aprobaciones de precalificación de tarjetas de crédito o préstamos personales.
Oficina de informes crediticios es otro nombre para una agencia de informes crediticios.
Una agencia de informes crediticios mantiene información crediticia histórica sobre individuos y empresas.
Las agencias de informes crediticios más conocidas en los EE. UU. son Experian, TransUnion y Equifax.
