Kredittopplysningsbyrå
Hva er et kredittopplysningsbyrå?
Et kredittrapporteringsbyrå er en virksomhet som opprettholder historisk kredittinformasjon om enkeltpersoner og bedrifter. De mottar rapporter fra långivere og forskjellige andre kilder, samlet i en kredittrapport som inkluderer en kredittscore når den utstedes. De kan også bli referert til som et kredittrapporteringsbyrå.
Forstå kredittrapporteringsbyråer
Kredittrapporteringsbyråer tjener ulike formål i kredittbransjen. De opprettholder kredittinformasjon, beregner kredittscore, gir kredittrapporter og samarbeider med kredittutstedere for markedsføring .
Kredittopplysningsbyråer mottar ulike typer informasjon som kan inkluderes i deres tilbud til kunder. Kredittrapporteringsbyråer er vanligvis én av to typer: rapportering enten på enkeltpersoner eller på bedrifter. De største forbrukerkredittrapporteringsbyråene er Experian, Equifax og TransUnion. Experian driver også med kommersiell rapportering, sammen med Dun & Bradstreet.
Kredittbyråer kan motta et bredt spekter av informasjon og data inkludert i en kredittrapport. Experian, Equifax og TransUnion er de tre største kredittrapporteringsleverandørene i USA. De er kjent for å motta standard kredittinformasjon og gi omfattende kredittrapporter om en låntakers grunnleggende kreditthistorie. De setter bransjestandarder for rapportering og skåringsmetoder.
Det finnes også mange andre kredittopplysningsbyråer utover de tre største. Långivere samarbeider med kredittrapporteringsbyråer for å motta tilpassede rapporter, inkludert spesifikk informasjon som påvirker en kredittbeslutning. Kredittrapporteringsbyråer kan samarbeide med et bredt spekter av selskaper for å motta alle typer kredittdata for sine kunder.
Kredittdata
Utover grunnleggende kredittkontoinformasjon mottar mange kredittrapporteringsbyråer også offentlige registre og tilleggsbetalingsdata om mobiltelefonregninger, strømregninger og husleiebetalinger. Flere nye kredittrapporteringsbyråer jobber for å gi større tilgang til den underbankede befolkningen ved å utvikle kredittrapporter for tynnfile låntakere basert på alternative data i stedet for bare kredittkontoer.
Kredittrapporter vs. kredittpoeng
Kredittrapporter følger et standardformat som inkluderer en handelslinje for hver kredittkonto etablert av en låntaker. Handelslinjer viser kredittbeløpet som er utstedt, en låntakers månedlige betalinger og eventuelle misligholdte betalinger. Forsinkede betalinger rapporteres til et kredittbyrå etter to påfølgende tapte betalinger. Derfor vil misligholdt kreditthistorikk på en handelslinje vanligvis begynne med en 60 dagers forfallsrapport, etterfulgt av 90 dager, 120 dager og så videre. Handelslinjer viser også avdrag hvis en låntaker misligholder.
Handelslinjer kan rapporteres for et bredt spekter av kontoer. De inkluderer vanligvis kredittkontoer, men de kan også inkludere spesifiserte hendelser som mobiltelefonbetalinger, bruksbetalinger, skattegjeld eller konkurs. Mange kredittrapporteringsbyråer grupperer også ad hoc-artikler atskilt fra en handelslinje for å gi omfattende diverse detaljer.
De fleste uønskede elementene rapportert på en kredittrapport vil forbli der i syv år. Andre poster, som konkurser, er inkludert i 10 år.
Tilsyn med all kredittrapporteringsbyrås aktiviteter er regulert av Fair Credit Reporting Act (FCRA) og regulert av Federal Trade Commission og Consumer Financial Protection Bureau.
Spesielle hensyn
Kredittrapporteringsbyråer samarbeider med et bredt spekter av finansinstitusjoner i bransjen, inkludert kredittkortselskaper, banker og kredittforeninger. Finansinstitusjoner innhenter kredittrapporter om enkeltpersoner og bedrifter gjennom harde forespørsler som inkluderer en kredittscore og detaljert informasjon om individuelle handelskontoer. Finansinstitusjoner samarbeider med kredittrapporteringsbyråer for å gi målmarkedsføringslister og myke forespørsler om prekvalifiseringsgodkjenninger.
Høydepunkter
– Finansinstitusjoner samarbeider ofte med kredittrapporteringsbyråer, som Equifax og andre, for å gi målmarkedsføringslister over potensielle kunder og myke forespørsler om prekvalifiseringsgodkjenninger på kredittkort eller personlige lån.
Kredittrapporteringsbyrå er et annet navn for et kredittopplysningsbyrå.
Et kredittrapporteringsbyrå opprettholder historisk kredittinformasjon om enkeltpersoner og bedrifter.
De mest kjente kredittrapporteringsbyråene i USA er Experian, TransUnion og Equifax.
