Agencja Sprawozdawczości Kredytowej
Co to jest agencja sporządzająca raporty kredytowe?
Agencja sprawozdawczości kredytowej to firma, która przechowuje historyczne informacje kredytowe dotyczące osób fizycznych i przedsiębiorstw. Otrzymują raporty od pożyczkodawców i różnych innych źródeł, zebrane w raporcie kredytowym, który po wydaniu zawiera ocenę kredytową. Mogą być również określane jako biuro informacji kredytowej.
Zrozumienie agencji sporządzających raporty kredytowe
Agencje sporządzające raporty kredytowe służą różnym celom w branży kredytowej. Przechowują informacje kredytowe, obliczają ocenę kredytową, dostarczają raporty kredytowe i współpracują z wystawcami kredytów w zakresie marketingu.
Agencje sporządzające raporty kredytowe otrzymują różnego rodzaju informacje, które mogą być zawarte w ich ofertach dla klientów. Agencje sporządzające raporty kredytowe są generalnie jednym z dwóch rodzajów: sprawozdawczość dotycząca osób fizycznych lub przedsiębiorstw. Największe agencje raportowania kredytów konsumenckich to Experian, Equifax i TransUnion. Experian, wraz z Dun & Bradstreet,. zajmuje się również raportami komercyjnymi .
Agencje kredytowe mogą otrzymać szeroki zakres informacji i danych zawartych w raporcie kredytowym. Experian, Equifax i TransUnion to trzej najwięksi dostawcy raportów kredytowych w Stanach Zjednoczonych. Są znani z otrzymywania standardowych informacji kredytowych i dostarczania kompleksowych raportów kredytowych dotyczących podstawowej historii kredytowej kredytobiorcy. Wyznaczają branżowe standardy metodologii raportowania i oceniania.
Poza trzema największymi istnieje również wiele innych agencji sporządzających raporty kredytowe. Kompleksowo, kredytodawcy współpracują z agencjami sporządzającymi raporty kredytowe, aby otrzymywać spersonalizowane raporty, zawierające konkretne informacje mające wpływ na decyzję kredytową. Agencje sporządzające raporty kredytowe mogą współpracować z wieloma firmami, aby otrzymywać wszelkiego rodzaju dane kredytowe dla swoich klientów.
Dane kredytowe
Oprócz podstawowych informacji o koncie kredytowym wiele agencji sporządzających raporty kredytowe otrzymuje również publiczne rejestry i dodatkowe dane dotyczące płatności za rachunki za telefon komórkowy, rachunki za media i opłaty za czynsz. Kilka nowych agencji zajmujących się raportami kredytowymi pracuje nad zapewnieniem większego dostępu do populacji niedostatecznie bankowej, opracowując raporty kredytowe dla pożyczkobiorców o niewielkiej liczbie dokumentów, oparte na alternatywnych danych, a nie tylko na kontach kredytowych.
Raporty kredytowe a wyniki kredytowe
Raporty kredytowe mają standardowy format, który zawiera linię handlową dla każdego rachunku kredytowego założonego przez kredytobiorcę. Wiersze handlowe pokazują kwotę udzielonego kredytu, miesięczne płatności pożyczkobiorcy oraz wszelkie zaległe płatności. Zaległe płatności są zgłaszane agencji kredytowej po dwóch kolejnych nieodebranych płatnościach. W związku z tym historia zaległości kredytowych w linii handlowej zwykle zaczyna się od raportu przeterminowania 60 dni, po którym następuje 90 dni, 120 dni i tak dalej. Linie handlowe pokazują również odliczenia w przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę.
Linie handlowe można raportować dla szerokiej gamy kont. Na ogół obejmują one rachunki kredytowe, ale mogą również obejmować szczegółowe zdarzenia, takie jak płatności za telefon komórkowy, płatności za media, dług podatkowy lub bankructwo. Wiele agencji sprawozdawczości kredytowej również grupuje pozycje ad hoc oddzielnie od linii handlowej, aby zapewnić wyczerpujące i różne szczegóły.
Większość niekorzystnych pozycji zgłoszonych w raporcie kredytowym pozostanie tam przez siedem lat. Inne pozycje, takie jak upadłości, są uwzględniane na 10 lat.
Nadzór nad wszystkimi działaniami agencji sporządzających raporty kredytowe jest regulowany przez Ustawę o Sprawiedliwej Sprawozdawczości Kredytowej (FCRA) i regulowany przez Federalną Komisję Handlu i Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów.
Uwagi specjalne
Agencje sporządzające raporty kredytowe współpracują z wieloma instytucjami finansowymi w branży, w tym z firmami obsługującymi karty kredytowe, bankami i kasami kredytowymi. Instytucje finansowe uzyskują raporty kredytowe dotyczące osób fizycznych i przedsiębiorstw na podstawie twardych zapytań, które obejmują ocenę kredytową i szczegółowe informacje na temat indywidualnych kont linii handlowych. Instytucje finansowe współpracują z agencjami sporządzania raportów kredytowych w celu dostarczania docelowych list marketingowych oraz miękkich zapytań o wstępne zatwierdzenie kwalifikacji.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Instytucje finansowe często współpracują z agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe, takimi jak Equifax i inne, w celu dostarczania docelowych list marketingowych potencjalnych klientów i miękkich zapytań o wstępne zatwierdzenie kart kredytowych lub pożyczek osobistych.
Biuro sprawozdawczości kredytowej to inna nazwa agencji sprawozdawczości kredytowej.
Agencja sprawozdawczości kredytowej przechowuje historyczne informacje kredytowe dotyczące osób fizycznych i przedsiębiorstw.
Najbardziej znane agencje sporządzania raportów kredytowych w USA to Experian, TransUnion i Equifax.
