Kreditoplysningsbureau

Hvad er et kreditoplysningsbureau?

Et kreditoplysningsbureau er en virksomhed, der vedligeholder historiske kreditoplysninger om enkeltpersoner og virksomheder. De modtager rapporter fra långivere og forskellige andre kilder, samlet i en kreditrapport, der inkluderer en kreditscore,. når den udstedes. De kan også blive omtalt som et kreditoplysningsbureau.

Forstå kreditoplysningsbureauer

Kreditoplysningsbureauer tjener forskellige formål i kreditbranchen. De vedligeholder kreditoplysninger, beregner kreditscore, leverer kreditrapporter og samarbejder med kreditudstedere om markedsføring.

Kreditoplysningsbureauer modtager forskellige typer information, som kan indgå i deres tilbud til kunder. Kreditoplysningsbureauer er generelt en af to slags: rapportering enten om enkeltpersoner eller om virksomheder. De største forbrugerkreditrapporteringsbureauer er Experian, Equifax og TransUnion. Experian laver også kommerciel rapportering sammen med Dun & Bradstreet.

Kreditbureauer kan modtage en bred vifte af information og data inkluderet i en kreditrapport. Experian, Equifax og TransUnion er de tre største kreditrapporteringsudbydere i USA. De er kendt for at modtage standard kreditoplysninger og levere omfattende kreditrapporter om en låntagers grundlæggende kredithistorik. De sætter industristandarder for rapportering og scoringsmetoder.

Der findes også talrige andre kreditoplysningsbureauer ud over de tre største. Långivere arbejder i det store og hele med kreditoplysningsbureauer for at modtage skræddersyede rapporter, herunder specifik information, som påvirker en kreditbeslutning. Kreditoplysningsbureauer kan samarbejde med en lang række virksomheder for at modtage alle typer kreditdata for deres kunder.

Kreditdata

Ud over grundlæggende kreditkontooplysninger modtager mange kreditoplysningsbureauer også offentlige optegnelser og yderligere betalingsdata om mobiltelefonregninger, forsyningsregninger og huslejebetalinger. Adskillige nye kreditoplysningsbureauer arbejder på at give større adgang til den underbankede befolkning ved at udvikle kreditrapporter til tynde låntagere baseret på alternative data frem for blot kreditkonti.

Kreditrapporter vs. kreditscore

Kreditrapporter følger et standardformat, der inkluderer en handelslinje for hver kreditkonto oprettet af en låntager. Handelslinjer viser mængden af udstedt kredit, en låntagers månedlige betalinger og eventuelle forfaldne betalinger. Misligholdte betalinger indberettes til et kreditbureau efter to på hinanden følgende manglende betalinger. Derfor vil forfalden kredithistorik på en handelslinje typisk begynde med en 60 dages forfaldsrapport efterfulgt af 90 dage, 120 dage og så videre. Handelslinjer viser også fradrag, hvis en låntager misligholder.

Handelslinjer kan rapporteres for en bred vifte af konti. De omfatter generelt kreditkonti, men de kan også omfatte specificerede hændelser såsom mobiltelefonbetalinger, forsyningsbetalinger, skattegæld eller konkurs. Mange kreditoplysningsbureauer grupperer også ad hoc-varer adskilt fra en handelslinje for at give omfattende diverse detaljer.

De fleste negative punkter, der er rapporteret på en kreditrapport, vil forblive der i syv år. Øvrige poster, såsom konkurser, indgår i 10 år.

Tilsyn med alle kreditoplysningsbureauaktiviteter er underlagt Fair Credit Reporting Act (FCRA) og reguleret af Federal Trade Commission og Consumer Financial Protection Bureau.

Særlige overvejelser

Kreditoplysningsbureauer samarbejder med en bred vifte af finansielle institutioner i branchen, herunder kreditkortselskaber, banker og kreditforeninger. Finansielle institutioner indhenter kreditrapporter om enkeltpersoner og virksomheder gennem hårde forespørgsler, der inkluderer en kreditvurdering og detaljerede oplysninger om individuelle handelskonti. Finansielle institutioner samarbejder med kreditoplysningsbureauer for at levere målmarkedsføringslister og bløde forespørgsler om prækvalifikationsgodkendelser.

Højdepunkter

• Finansielle institutioner samarbejder ofte med kreditoplysningsbureauer, som Equifax og andre, for at levere målmarkedsføringslister over potentielle kunder og bløde forespørgsler om prækvalifikationsgodkendelser på kreditkort eller personlige lån.

• Kreditoplysningsbureau er et andet navn for et kreditoplysningsbureau.

• Et kreditoplysningsbureau opbevarer historiske kreditoplysninger om enkeltpersoner og virksomheder.

• De mest kendte kreditoplysningsbureauer i USA er Experian, TransUnion og Equifax.