Agence d'évaluation du crédit
Qu'est-ce qu'une agence d'évaluation du crédit ?
Une agence d'évaluation du crédit est une entreprise qui conserve des informations historiques sur le crédit des particuliers et des entreprises. Ils reçoivent des rapports des prêteurs et de diverses autres sources, compilés dans un rapport de crédit qui comprend une cote de crédit lors de sa délivrance. Ils peuvent également être appelés un bureau d'évaluation du crédit.
Comprendre les agences d'évaluation du crédit
Les agences d'évaluation du crédit remplissent diverses fonctions dans le secteur du crédit. Ils conservent les informations de crédit, calculent les cotes de crédit, fournissent des rapports de crédit et s'associent aux émetteurs de crédit pour le marketing.
Les agences d'évaluation du crédit reçoivent divers types d'informations qui peuvent être incluses dans leurs offres aux clients. Les agences d'évaluation du crédit sont généralement de deux types : les rapports sur les particuliers ou sur les entreprises. Les plus grandes agences d'évaluation du crédit à la consommation sont Experian, Equifax et TransUnion. Experian réalise également des reportages commerciaux, avec Dun & Bradstreet.
Les agences de crédit peuvent recevoir un large éventail d'informations et de données incluses dans un rapport de crédit. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois plus grands fournisseurs d'évaluation du crédit aux États-Unis. Ils sont connus pour recevoir des informations de crédit standard et fournir des rapports de crédit complets sur les antécédents de crédit de base d'un emprunteur. Ils établissent les normes de l'industrie pour les méthodologies de reporting et de notation.
De nombreuses autres agences d'évaluation du crédit existent également au-delà des trois plus grandes. Globalement, les prêteurs travaillent avec des agences d'évaluation du crédit pour recevoir des rapports personnalisés, y compris des informations spécifiques qui influencent une décision de crédit. Les agences d'évaluation du crédit peuvent s'associer à un large éventail d'entreprises pour recevoir tous les types de données de crédit pour leurs clients.
Données de crédit
Au-delà des informations de base sur les comptes de crédit, de nombreuses agences d'évaluation du crédit reçoivent également des dossiers publics et des données de paiement supplémentaires sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics et les paiements de loyer. Plusieurs nouvelles agences d'évaluation du crédit s'efforcent d'offrir un meilleur accès à la population sous-bancarisée en élaborant des rapports de solvabilité pour les emprunteurs à dossier restreint basés sur des données alternatives plutôt que sur de simples comptes de crédit.
Rapports de crédit vs cotes de crédit
Les rapports de crédit suivent un format standard qui comprend une ligne commerciale pour chaque compte de crédit établi par un emprunteur. Les lignes commerciales indiquent le montant du crédit émis, les paiements mensuels d'un emprunteur et tout paiement en souffrance. Les paiements en souffrance sont signalés à une agence de crédit après deux paiements manqués consécutifs. Par conséquent, les antécédents de crédit en souffrance sur une ligne commerciale commenceront généralement par un rapport de retard de 60 jours, suivi de 90 jours, 120 jours, etc. Les lignes commerciales affichent également des imputations en cas de défaillance d'un emprunteur.
Les lignes commerciales peuvent être déclarées pour un large éventail de comptes. Ils incluent généralement des comptes de crédit, mais ils peuvent également inclure des événements détaillés tels que les paiements par téléphone portable, les paiements de services publics, la dette fiscale ou la faillite. De nombreuses agences d'évaluation du crédit regroupent également des éléments ad hoc distincts d'une ligne commerciale pour fournir des détails divers complets.
La plupart des éléments défavorables signalés sur un rapport de crédit y resteront pendant sept ans. D'autres éléments, tels que les faillites, sont inclus pendant 10 ans.
La surveillance de toutes les activités des agences d'évaluation du crédit est régie par la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et réglementée par la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau.
Considérations particulières
Les agences d'évaluation du crédit s'associent à un large éventail d'institutions financières du secteur, notamment des sociétés de cartes de crédit, des banques et des coopératives de crédit. Les institutions financières obtiennent des rapports de solvabilité sur les particuliers et les entreprises par le biais d'enquêtes approfondies comprenant une cote de solvabilité et des informations détaillées sur les comptes commerciaux individuels. Les institutions financières s'associent à des agences d'évaluation du crédit pour fournir des listes de marketing ciblées et des demandes de renseignements souples pour les approbations de préqualification.
Points forts
Les institutions financières s'associent souvent à des agences d'évaluation du crédit, comme Equifax et d'autres, pour fournir des listes marketing ciblées de clients potentiels et des demandes de renseignements souples pour les approbations de préqualification sur les cartes de crédit ou les prêts personnels.
Le bureau d'évaluation du crédit est un autre nom pour une agence d'évaluation du crédit.
Une agence d'évaluation du crédit conserve des informations historiques sur le crédit des particuliers et des entreprises.
Les agences d'évaluation du crédit les plus connues aux États-Unis sont Experian, TransUnion et Equifax.
