Agência de relatórios de crédito

O que é uma agência de relatórios de crédito?

Uma agência de relatórios de crédito é uma empresa que mantém informações históricas de crédito sobre indivíduos e empresas. Eles recebem relatórios de credores e várias outras fontes, compilados em um relatório de crédito que inclui uma pontuação de crédito quando emitido. Eles também podem ser referidos como uma agência de relatórios de crédito.

Entendendo as agências de relatórios de crédito

As agências de relatórios de crédito servem a vários propósitos na indústria de crédito. Eles mantêm informações de crédito, calculam pontuações de crédito, fornecem relatórios de crédito e fazem parceria com emissores de crédito para marketing.

As agências de relatórios de crédito recebem vários tipos de informações que podem ser incluídas em suas ofertas para os clientes. As agências de relatórios de crédito geralmente são de dois tipos: relatórios sobre indivíduos ou empresas. As maiores agências de relatórios de crédito ao consumidor são Experian, Equifax e TransUnion. A Experian também faz reportagens comerciais, juntamente com a Dun & Bradstreet.

As agências de crédito podem receber uma ampla gama de informações e dados incluídos em um relatório de crédito. Experian, Equifax e TransUnion são os três maiores provedores de relatórios de crédito nos Estados Unidos. Eles são conhecidos por receber informações de crédito padrão e fornecer relatórios de crédito abrangentes sobre o histórico de crédito básico de um mutuário. Eles definem os padrões da indústria para metodologias de relatórios e pontuação.

Numerosas outras agências de relatórios de crédito também existem além das três maiores. De forma abrangente, os credores trabalham com agências de relatórios de crédito para receber relatórios personalizados, incluindo informações específicas que influenciam uma decisão de crédito. As agências de relatórios de crédito podem fazer parceria com uma ampla gama de empresas para receber todos os tipos de dados de crédito de seus clientes.

Dados de crédito

Além das informações básicas de contas de crédito, muitas agências de relatórios de crédito também recebem registros públicos e dados de pagamento adicionais sobre contas de telefone celular, contas de serviços públicos e pagamentos de aluguel. Várias novas agências de relatórios de crédito estão trabalhando para fornecer maior acesso à população desbancarizada desenvolvendo relatórios de crédito para mutuários de arquivo fino com base em dados alternativos em vez de apenas contas de crédito.

Relatórios de crédito versus pontuações de crédito

Os relatórios de crédito seguem um formato padrão que inclui uma linha de negociação para cada conta de crédito estabelecida pelo mutuário. As linhas comerciais mostram o valor do crédito emitido, os pagamentos mensais do mutuário e quaisquer pagamentos em atraso. Os pagamentos inadimplentes são relatados a uma agência de crédito após dois pagamentos perdidos consecutivos. Portanto, o histórico de crédito inadimplente em uma linha de negociação normalmente começará com um relatório de atraso de 60 dias, seguido por 90 dias, 120 dias e assim por diante. As linhas de comércio também mostram baixas se um mutuário entrar em default.

As linhas de comércio podem ser relatadas para uma ampla variedade de contas. Eles geralmente incluem contas de crédito, mas também podem incluir ocorrências detalhadas, como pagamentos de telefones celulares, pagamentos de serviços públicos, dívidas fiscais ou falência. Muitas agências de relatórios de crédito também agrupam itens ad hoc separados de uma linha comercial para fornecer detalhes diversos abrangentes.

A maioria dos itens adversos relatados em um relatório de crédito permanecerá lá por sete anos. Outros itens, como falências, estão incluídos por 10 anos.

A supervisão de todas as atividades da agência de relatórios de crédito é regida pelo Fair Credit Reporting Act (FCRA) e regulamentada pela Federal Trade Commission e pelo Consumer Financial Protection Bureau.

Considerações Especiais

As agências de relatórios de crédito fazem parceria com uma ampla gama de instituições financeiras do setor, incluindo empresas de cartão de crédito, bancos e cooperativas de crédito. As instituições financeiras obtêm relatórios de crédito de pessoas físicas e jurídicas por meio de consultas rígidas que incluem uma pontuação de crédito e informações detalhadas sobre contas de linhas comerciais individuais. As instituições financeiras fazem parceria com agências de relatórios de crédito para fornecer listas de marketing de destino e consultas suaves para aprovações de pré-qualificação.

Destaques

• As instituições financeiras geralmente fazem parceria com agências de relatórios de crédito, como Equifax e outras, para fornecer listas de marketing-alvo de clientes em potencial e consultas suaves para aprovações de pré-qualificação em cartões de crédito ou empréstimos pessoais.

• Bureau de relatórios de crédito é outro nome para uma agência de relatórios de crédito.

• Uma agência de relatórios de crédito mantém informações históricas de crédito sobre indivíduos e empresas.

• As agências de relatórios de crédito mais conhecidas nos EUA são Experian, TransUnion e Equifax.