تقرير الائتمان

ما هو تقرير الائتمان؟

تقرير الائتمان هو بيان تفصيلي لتاريخ الائتمان الخاص بك الذي أعده مكتب الائتمان. تقوم مكاتب الائتمان بجمع المعلومات المالية عنك وإنشاء تقارير ائتمانية بناءً على تلك المعلومات ، ويستخدم المقرضون التقارير جنبًا إلى جنب مع التفاصيل الأخرى لتحديد أهليتك الائتمانية.

يوجد في الولايات المتحدة ثلاثة مكاتب رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية: Equifax و Experian و TransUnion. تجمع كل من هذه الشركات المبلغة معلومات حول التفاصيل المالية الشخصية وعادات دفع الفواتير لإنشاء تقرير ائتماني فريد. على الرغم من أن معظم المعلومات متشابهة ، إلا أنه غالبًا ما تكون هناك اختلافات صغيرة بين التقارير الثلاثة.

كيف تعمل التقارير الائتمانية

تتضمن تقارير الائتمان معلومات شخصية ، مثل العناوين الحالية والسابقة وأرقام الضمان الاجتماعي وسجل التوظيف. تتضمن هذه التقارير أيضًا ملخصًا لتاريخ الائتمان ، مثل عدد ونوع الحسابات المصرفية أو حسابات بطاقة الائتمان التي فات موعد استحقاقها أو في وضع جيد ، ومعلومات الحساب التفصيلية المتعلقة بالأرصدة المرتفعة وحدود الائتمان وتاريخ فتح الحسابات .

تسرد تقارير الائتمان أيضًا استفسارات الائتمان وتفاصيل الحسابات التي تم تسليمها إلى وكالات الائتمان ، مثل المعلومات حول الامتيازات وزخارف الأجور. بشكل عام ، تحتفظ تقارير الائتمان بالمعلومات السلبية لمدة سبع سنوات ، بينما تظل إيداعات الإفلاس عادةً في تقارير الائتمان لمدة 10 سنوات تقريبًا .

Advisor Insight

ديريك نوتمان ، CFP® ، ChFC ، CLU

Intrepid Wealth Partners LLC، ** Madison، Wis. **

تأكد من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك قبل أن تحتاج إليه. كان أحد العملاء يتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري ، وعندما سحب البنك تقرير الائتمان الخاص به ، كان هناك أكثر من 20000 دولار من ديون بطاقة الائتمان في التقرير ، لكن العميل لم يكن لديه أي بطاقات ائتمان.

ما حدث هو أن العميل كان يحمل نفس اسم والدهم ، لذلك عندما تم تشغيل التقرير الائتماني ، قام بسحب معلوماته الصحيحة ولكنه قام أيضًا بسحب رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بوالده عن طريق الخطأ.

تأكد من التحقق من وجود أخطاء قبل أن تعتقد أنك ستحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على ائتمان ، حتى تتمكن من إصلاحها إن وجدت. قد يؤدي عدم القيام بذلك إلى تأخير قرارك الائتماني ، مما يجعل المقرض يفكر مليًا في إقراضك الائتمان ، وفي النهاية يؤخر عملية شراء حساسة للوقت.

ما هي المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بي؟

تقسم التقارير الائتمانية المعلومات إلى أربعة أقسام. هؤلاء هم:

1. ** المعلومات الشخصية ** - يحتوي الجزء العلوي من التقرير على معلوماتك الشخصية ، بما في ذلك الاسم والعنوان وتاريخ الميلاد ورقم الضمان الاجتماعي والزوجة أو مقدم الطلب وأرقام الهواتف. في بعض الحالات ، قد يحتوي هذا القسم على اختلافات في اسمك أو رقم الضمان الاجتماعي ، لأن المعلومات تم الإبلاغ عنها بشكل غير صحيح من قبل المُقرض أو كيان آخر.

2. ** الحسابات ** - يشتمل القسم الثاني على الجزء الأكبر من معظم التقارير ويتضمن معلومات مفصلة عن جميع حساباتك الائتمانية ، سواء الائتمان المتجدد ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان ، وقروض الإقراض الثابتة ، مثل قروض السيارات والقروض الشخصية والرهون العقارية. سيصنف حساباتك على أنها "مفتوحة" أو "مغلقة" أو "سلبية" ، والمعلومات المتعلقة بأي حسابات فاتها سداد المدفوعات أو تم خصمها أو إرسالها للتحصيل. كل حساب له إدخال خاص به يسمى " خط التجارة ".

3. ** السجلات العامة ** - يشمل القسم الثالث السجلات العامة المتعلقة بالمعاملات المالية ، مثل حالات الإفلاس والأحكام والامتيازات الضريبية. لا تتضمن معلومات غير مالية ، مثل الاعتقالات أو الجنح.

4. ** استفسارات الائتمان ** - يسرد الجزء السفلي من التقرير جميع الكيانات التي طلبت مؤخرًا الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك بسبب حدث مثل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو طلب موافقة مسبقة للحصول على بطاقة ائتمان. الأول سيكون استفسارًا صعبًا ، والذي يمكن أن يتسبب في انخفاض قصير الأجل في درجة الائتمان الخاصة بك. سيكون هذا الأخير استفسارًا بسيطًا لا يؤثر على درجاتك. يتم فصل الاستفسارات الصعبة والسهلة عمومًا عن بعضها البعض.

إذا قمت بتقديم طلب للحصول على ائتمان أو بوليصة تأمين أو تأجير عقار ، فيُسمح قانونًا للدائنين وشركات التأمين وأصحاب العقارات وغيرهم من الأشخاص المختارين بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن لأصحاب العمل أيضًا طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك طالما أنك توافق وتمنح الإذن كتابيًا. يجب على هذه الكيانات عادةً أن تدفع لمكاتب الائتمان مقابل التقرير ، وهي الطريقة التي تكسب بها مكاتب الائتمان المال.

يقدم كل مكتب من المكاتب الرئيسية الثلاثة لإعداد التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة - Equifax و Experian و TransUnion - قراءات مماثلة حول التفاصيل المالية للمستهلكين ، ولكن غالبًا ما تكون هناك اختلافات صغيرة.

إعتبارات خاصة

يتطلب قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل من كل مكتب من مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الثلاثة تزويدك بتقرير ائتماني مجاني مرة واحدة سنويًا. يخولك القانون الفيدرالي أيضًا تلقي تقارير ائتمانية مجانية إذا اتخذت أي شركة إجراءات سلبية ضدك. وهذا يشمل رفض الائتمان أو التأمين أو التوظيف وكذلك التقارير من وكالات التحصيل أو الأحكام. ومع ذلك ، يجب عليك طلب التقرير في غضون 60 يومًا من تاريخ حدوث الإجراء المعاكس.

بالإضافة إلى ذلك ، يحق أيضًا للمستهلكين الذين يتلقون الرعاية الاجتماعية والأشخاص العاطلين عن العمل والذين يخططون للبحث عن وظيفة في غضون 60 يومًا وضحايا سرقة الهوية الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل وكالة من الوكالات المبلغة.

إذا كنت تبحث عن طرق لإصلاح ائتمانك ، فهناك شركات يمكنها التفاوض مع دائنيك والاتصال بوكالات الائتمان نيابة عنك. هناك محتالون في هذه الصناعة ، لذا من المهم أن تبحث عن الشركات للتأكد من أنك تستأجر شركة إصلاح ائتمان حسنة السمعة.

يسلط الضوء

• تتضمن التقارير معلوماتك الشخصية وتفاصيل عن خطوط الائتمان والسجلات العامة مثل حالات الإفلاس وقائمة بالكيانات التي طلبت الاطلاع على تقرير الائتمان الخاص بك.

• يعد تقرير الائتمان ملخصًا تفصيليًا لتاريخك الائتماني الذي يتم إعداده بواسطة مكتب الائتمان.

• يتعين على كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - تزويدك بتقرير مجاني واحد كل عام.