معدل الافتراضي

ما هو معدل التخلف عن السداد؟

معدل التخلف عن السداد هو النسبة المئوية لجميع القروض القائمة التي قام المُقرض بشطبها باعتبارها غير مدفوعة بعد فترة طويلة من المدفوعات الفائتة. قد يشير مصطلح معدل التخلف عن السداد - ويسمى أيضًا معدل العقوبة - إلى معدل الفائدة الأعلى المفروض على المقترض الذي تخلف عن سداد مدفوعات القرض المنتظمة.

عادة ما يتم الإعلان عن القرض الفردي في حالة التخلف عن السداد إذا تأخر السداد بمقدار 270 يومًا. عادة ما يتم شطب القروض المتعثرة من البيانات المالية للمُصدر وتحويلها إلى وكالة تحصيل.

معدل التخلف عن السداد لمحافظ قروض البنوك ، بالإضافة إلى مؤشرات أخرى - مثل معدل البطالة ، ومعدل التضخم ، ومؤشر ثقة المستهلك ، ومستوى إيداعات الإفلاس الشخصي ، وعائدات سوق الأوراق المالية ، من بين أمور أخرى - تستخدم أحيانًا على أنها مؤشر شامل للصحة الاقتصادية.

فهم معدل التخلف عن السداد

معدلات التخلف عن السداد هي مقياس إحصائي مهم يستخدمه المقرضون لتحديد مدى تعرضهم للمخاطر. إذا تبين أن البنك لديه معدل تخلف مرتفع في محفظة القروض الخاصة به ، فقد يضطر إلى إعادة تقييم إجراءات الإقراض من أجل تقليل مخاطر الائتمان - احتمال الخسارة الناتجة عن فشل المقترض في سداد القرض أو الوفاء بالتعاقد التزامات. يستخدم الاقتصاديون معدل التخلف عن السداد أيضًا لتقييم الصحة العامة للاقتصاد.

قامت Standard & Poor's (S&P) ووكالة إعداد التقارير الائتمانية Experian بإنتاج عدد من المؤشرات التي تساعد المقرضين والاقتصاديين على تتبع الحركات بمرور الوقت في مستوى معدل التخلف عن السداد لأنواع مختلفة من القروض الاستهلاكية ، بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات والمستهلكين بطاقات الائتمان. بشكل جماعي ، يشار إلى هذه الفهارس باسم S & P / Experian Consumer Credit. على وجه التحديد ، هذه هي أسماء الفهارس: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index؛ مؤشر التخلف عن سداد الرهن العقاري الأول S & P / Experian ؛ مؤشر التخلف عن سداد الرهن العقاري الثاني S & P / Experian ؛ مؤشر الافتراضي التلقائي S & P / Experian ؛ و S & P / Experian Bankcard Default Index.

يُعد مؤشر S & P / Experian المُركب للائتمان الاستهلاكي الأكثر شمولاً من بين هذه المؤشرات لأنه يتضمن بيانات عن كل من الرهون العقارية الأولى والثانية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان المصرفية. اعتبارًا من يناير 2020 ، أفاد مؤشر S & P / Experian المُركب لائتمان المستهلك عن معدل تخلف عن السداد بلغ 1.02٪. وكان أعلى معدل له في السنوات الخمس الماضية في منتصف فبراير 2015 عندما وصل إلى 1.12٪.

تميل بطاقات الائتمان المصرفية إلى الحصول على أعلى معدل تخلف عن السداد ، وهو ما ينعكس في مؤشر افتراضي لبطاقات الائتمان البنكية S & P / Experian. كان معدل التخلف عن السداد على بطاقات الائتمان 3.28٪ ، اعتبارًا من يناير 2020.

يبقى السجل الافتراضي في تقرير ائتمان المستهلك لمدة ست سنوات ، حتى لو تم دفع المبلغ في النهاية.

لا يهتم المقرضون بشكل مفرط بالمدفوعات الفائتة حتى انقضاء فترة السداد الفائتة الثانية. عندما يفوت المقترض دفعتين متتاليتين من مدفوعات القرض (وبالتالي يتأخر 60 يومًا في سداد الدفعات) ، يعتبر الحساب متأخرًا في السداد ويقوم المُقرض بإبلاغ وكالات تقارير الائتمان بذلك. يصف التأخر في السداد الموقف الذي لا يقوم فيه الفرد الذي عليه التزام تعاقدي بسداد مدفوعات دين - مثل مدفوعات القرض أو أي نوع آخر من الديون - بتسديد هذه المدفوعات في الوقت المحدد أو بطريقة منتظمة وفي الوقت المناسب.

ثم يتم تسجيل الدفعة المتأخرة كعلامة سوداء على التصنيف الائتماني للمقترض. يجوز للمقرض أيضًا زيادة سعر الفائدة للمقترض كعقوبة على التأخر في السداد.

إذا استمر المقترض في التخلف عن السداد ، فسيستمر المُقرض في الإبلاغ عن حالات التأخر في السداد حتى يتم شطب القرض وإعلانه في حالة التخلف عن السداد. بالنسبة للقروض الممولة فيدراليًا مثل قروض الطلاب ، فإن الإطار الزمني الافتراضي هو 270 يومًا تقريبًا. يتم تحديد الجدول الزمني لجميع أنواع القروض الأخرى بموجب قوانين الولاية.

درجة الائتمان للمقترض ، مما قد يجعل من الصعب أو المستحيل الحصول على الموافقة الائتمانية في المستقبل.

أنشأ قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009 قواعد جديدة لسوق بطاقات الائتمان. والجدير بالذكر أن القانون يمنع المقرضين من رفع سعر الفائدة لحامل البطاقة لأن المقترض يتأخر في سداد أي دين آخر مستحق. في الواقع ، لا يمكن للمقرض أن يبدأ في فرض معدل فائدة افتراضي أعلى إلا عندما يكون الحساب بعد 60 يومًا من تاريخ الاستحقاق.

يسلط الضوء

• معدل التخلف عن السداد هو النسبة المئوية لجميع القروض القائمة التي قام المقرض بشطبها بعد فترة طويلة من السداد الضائع.

• معدلات التخلف عن السداد هي مقياس إحصائي مهم يستخدمه الاقتصاديون لتقييم الصحة العامة للاقتصاد .

• عادة ما يتم الإعلان عن القرض في حالة التخلف عن السداد إذا تأخر السداد بمقدار 270 يومًا.