Oletushinta

Mikä on oletushinta?

Maksuhäiriökorko on prosenttiosuus kaikista lainoista, jotka lainanantaja on poistanut maksamattomiksi pitkän maksuhäiriön jälkeen. Termi viivästyskorko, jota kutsutaan myös sakkokoroksi, voi tarkoittaa myös korkeampaa korkoa, joka määrätään lainanottajalle, joka on myöhässä lainan säännöllisistä maksuista.

Yksittäinen laina julistetaan yleensä erääntyneeksi, jos maksu on 270 päivää myöhässä. Laiminlyöneet lainat kirjataan yleensä pois liikkeeseenlaskijan tilinpäätöksestä ja siirretään perintätoimistolle.

Pankkien lainasalkkujen maksukyvyttömyysprosenttia käytetään muiden indikaattoreiden, kuten työttömyysasteen, inflaatiovauhdin, kuluttajien luottamusindeksin, henkilökohtaisten konkurssihakemusten tason ja osakemarkkinoiden tuottojen, lisäksi toisinaan mm. talouden terveyden yleisindikaattori.

Oletusarvon ymmärtäminen

Lainauskorot ovat tärkeä tilastollinen mittari, jota lainanantajat käyttävät määrittäessään altistumistaan riskeille. Jos pankin lainasalkussa todetaan korkea maksukyvyttömyysaste, se saattaa joutua arvioimaan uudelleen lainanantomenettelyjään vähentääkseen luottoriskiään – mahdollisuutta tappioon, joka johtuu siitä, että lainanottaja ei ole maksanut lainaa tai noudattanut sopimusehtoja. velvollisuudet. Myös taloustieteilijät käyttävät maksukyvyttömyysprosenttia arvioidakseen talouden yleistä terveyttä.

Standard & Poor's (S&P) ja luottotietotoimisto Experian tuottavat yhdessä useita indeksejä, jotka auttavat lainanantajia ja ekonomisteja seuraamaan erilaisten kulutusluottojen, mukaan lukien asuntolainat, autolainat ja kulutuslainat, maksuhäiriöprosentin tason muutoksia ajan mittaan. luottokortit. Näihin indekseihin viitataan yhteisesti S&P/Experianin kulutusluottojen oletusindekseinä. Tarkemmin sanottuna nämä ovat indeksien nimet: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default -indeksi; S&P/Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto Default Index; ja S&P/Experian-pankkikorttien oletusindeksi.

S&P/Experian Consumer Credit Default Composite -indeksi on näistä indekseistä kattavin, koska se sisältää tietoja sekä ensimmäisestä että toisesta asuntolainasta,. autolainoista ja pankkien luottokorteista. Tammikuussa 2020 S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index raportoi maksukyvyttömyysasteen 1,02 %. Korkein viiteen edelliseen vuoteen se oli helmikuun 2015 puolivälissä, jolloin se oli 1,12 %.

Pankkien luottokorteilla on yleensä korkein maksuhäiriöprosentti, mikä näkyy S&P/Experian Bankcard Default -indeksissä. Luottokorttien viivästyskorko oli 3,28 % tammikuussa 2020.

Maksuhäiriötietue säilyy kuluttajan luottoilmoituksessa kuusi vuotta, vaikka summa lopulta maksettaisiin.

Lainanantajat eivät ole liian huolissaan jääneistä maksuista ennen kuin toinen jäänyt maksuaika on kulunut. Kun lainanottaja jättää maksamatta kaksi peräkkäistä lainan maksua (ja on siten 60 päivää myöhässä maksujen suorittamisesta), tili katsotaan maksamattomaksi ja lainanantaja ilmoittaa siitä luottotietotoimistoille. Rikollisuus kuvaa tilannetta, jossa henkilö, jolla on sopimukseen perustuva velvollisuus suorittaa maksuja velkaa vastaan - kuten lainamaksuja tai muita velkoja - ei suorita näitä maksuja ajallaan tai säännöllisin väliajoin.

Laiminlyönyt maksu kirjataan sitten mustaksi merkiksi lainanottajan luottoluokitukseen. Lainanantaja voi myös korottaa lainanottajan korkoa viivästysmaksuna.

Jos lainanottaja ei edelleenkään maksa maksuja, lainanantaja jatkaa maksuhäiriöiden ilmoittamista, kunnes laina on poistettu ja julistettu maksukyvyttömäksi. Liittovaltion rahoittamien lainojen, kuten opintolainojen, oletusaika on noin 270 päivää. Kaikkien muiden lainatyyppien aikataulu määräytyy osavaltion lain mukaan.

Kaikenlaisen kuluttajavelan laiminlyönti vahingoittaa lainanottajan luottoluokitusta,. mikä voi vaikeuttaa tai vaikeuttaa luottohyväksynnän saamista tulevaisuudessa.

Vuoden 2009 luottokorttivastuu-, vastuu- ja tiedonantolaki (CARD) loi uudet säännöt luottokorttimarkkinoille. Varsinkin laki estää lainanantajia nostamasta kortinhaltijan korkoa, koska lainanottaja on laiminlyönyt minkä tahansa muun erääntyneen velan. Itse asiassa lainanantaja voi alkaa veloittaa korkeampaa viivästyskorkoa vasta, kun tili on 60 päivää myöhässä.

Kohokohdat

• Laiminlyöntikorko on prosenttiosuus kaikista jäljellä olevista lainoista, jotka lainanantaja on poistanut pitkän maksuhäiriön jälkeen.

• Laiminlyöntiasteet ovat tärkeä tilastollinen mittari, jota ekonomistit käyttävät arvioidakseen talouden yleistä terveyttä .

• Laina todetaan yleensä erääntyneeksi, jos maksu on 270 päivää myöhässä.