مخاطر الائتمان
ما هي مخاطر الائتمان؟
مخاطر الائتمان هي مقياس الجدارة الائتمانية للمقترض. عند حساب مخاطر الائتمان ، يقوم المقرضون بقياس احتمالية استرداد رأس المال والفائدة عند تقديم القرض . يتم تحميل المقترضين الذين يعتبرون مخاطر ائتمانية منخفضة معدلات فائدة أقل. يقوم المقرضون والمستثمرون والأطراف المقابلة الأخرى باستشارة وكالات التصنيف لتقييم مخاطر الائتمان المتعلقة بممارسة الأعمال التجارية مع الشركات.
تعريف أعمق
عند تحديد مخاطر الائتمان التي ينطوي عليها تقديم القروض ، يحكم المقرضون على قدرة المقترضين على سداد الديون. تدخل مجموعة من العوامل في تقييمات مخاطر الائتمان ، بما في ذلك التاريخ الائتماني ودرجة الائتمان ، ونسبة الدين إلى الدخل ، والضمانات.
** سجل الائتمان ودرجة الائتمان **: تحتفظ مكاتب الائتمان المستقلة بسجلات لتاريخ سداد الائتمان للمقترضين ، وإجمالي عبء الديون ، وأنواع الائتمان التي يتم الحصول عليها لتوليد درجات الائتمان. يبيعون هذه البيانات للمؤسسات المالية لمساعدتهم على تقييم مخاطر الائتمان.
** إجمالي عبء الدين **: يقيس هذا مقدار الائتمان الحالي الذي تم تقديمه لمقترض ومقدار الائتمان الذي استخدمته بالفعل. كلما قل الائتمان الذي يستخدمه المقترض ، زادت قدرته على سداد قرض جديد. يحب الدائنون معرفة مدى سهولة حصول المقترض على الائتمان وموازنة ذلك بحكمة.
** نسبة الدين إلى الدخل **: تقارن المبلغ الذي يدفعه الشخص مقابل نفقات المعيشة ومدفوعات الديون. يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كان بإمكان المقترض تحمل سداد ديون جديدة.
** الضمانات **: هي الأصول التي يملكها المقترض والتي يمكن استخدامها لتأمين قرض. كلما زادت الضمانات التي يتمتع بها المقترض ، انخفضت مخاطر الائتمان المحتملة للمقرض.
بالنسبة للشركات ، تمثل مخاطر الائتمان مخاطر عدم قدرة الشركة على سداد مدفوعات ديونها المستحقة. وكالات التصنيف - موديز وستاندرد آند بورز ، على سبيل المثال - تحلل عروض السندات وتصدر تصنيفات ائتمانية تصنف مخاطر الائتمان لأدوات الدين المختلفة.
من الممكن تحسين أهليتك الائتمانية من خلال مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أي أخطاء ، وسداد ديون بطاقة الائتمان ، وسداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد ، وخفض النفقات حيثما أمكن ذلك.
مثال على مخاطر الائتمان
كان تجاهل مخاطر الائتمان هو العامل الرئيسي وراء الأزمة المالية في 2007-2008. في السنوات التي سبقت الأزمة ، أقرضت البنوك وغيرها من المقرضين مبالغ ضخمة في شكل قروض عقارية عالية المخاطر للمقترضين ذوي المخاطر العالية. مع تباطؤ الاقتصاد في 2006-2007 ، لم يتمكن العديد من هؤلاء المقترضين المحفوفين بالمخاطر من سداد قروضهم ، والاضطراب الناجم عن هذا الفشل النظامي في حساب مخاطر الائتمان بشكل صحيح كاد يدمر النظام المالي العالمي في أواخر عام 2008. تكبدت البنوك الكبرى خسائر بسبب النماذج التي استخدموها بشكل غير صحيح قامت بتقييم احتمالية التخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري.
يسلط الضوء
مخاطر الائتمان هي احتمال خسارة المقرض بسبب احتمال عدم سداد المقترض للقرض.
يمكن قياس مخاطر الائتمان الاستهلاكي من خلال العناصر الخمسة: تاريخ الائتمان ، والقدرة على السداد ، ورأس المال ، وشروط القرض ، والضمانات المرتبطة بها.
عادة ما ينتهي الأمر بالمستهلكين الذين يشكلون مخاطر ائتمانية أعلى بدفع أسعار فائدة أعلى على القروض.
