Taux de défaut

Qu'est-ce que le taux par défaut ?

Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés comme impayés après une période prolongée de paiements manqués. Le terme taux de défaut - également appelé taux de pénalité - peut également désigner le taux d' intérêt plus élevé imposé à un emprunteur qui a manqué des paiements réguliers sur un prêt.

Un prêt individuel est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours. Les prêts en souffrance sont généralement radiés des états financiers d'un émetteur et transférés à une agence de recouvrement.

Le taux de défaut des portefeuilles de prêts des banques, en plus d'autres indicateurs - tels que le taux de chômage, le taux d'inflation, l'indice de confiance des consommateurs, le niveau des dépôts de bilan personnels et les rendements boursiers, entre autres - est parfois utilisé comme un indicateur global de la santé économique.

Comprendre le taux par défaut

Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les prêteurs pour déterminer leur exposition au risque. S'il s'avère qu'une banque a un taux de défaut élevé dans son portefeuille de prêts, elle peut être obligée de réévaluer ses procédures de prêt afin de réduire son risque de crédit - la possibilité d'une perte résultant du défaut d'un emprunteur de rembourser un prêt ou de respecter ses obligations contractuelles. obligations. Le taux de défaut est également utilisé par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.

Standard & Poor's (S&P) et l'agence d'évaluation du crédit Experian produisent conjointement un certain nombre d'indices qui aident les prêteurs et les économistes à suivre les mouvements dans le temps du niveau du taux de défaut pour divers types de prêts à la consommation, y compris les prêts immobiliers, les prêts automobiles et les prêts à la consommation. cartes de crédit. Collectivement, ces indices sont appelés indices de défaut de crédit à la consommation S&P/Experian. Plus précisément, voici les noms des indices : S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index ; l'indice de défaut S&P/Experian pour les premières hypothèques ; l'indice de défaut des prêts hypothécaires secondaires S&P/Experian ; indice par défaut automatique S&P/Experian ; et S&P/Experian Bankcard Default Index.

L'indice composite de défaut de crédit à la consommation S&P/Experian est le plus complet de ces indices, car il comprend des données sur les prêts hypothécaires de premier et deuxième rang , les prêts automobiles et les cartes de crédit bancaires. En janvier 2020, l'indice composite de défaut de crédit à la consommation S&P/Experian affichait un taux de défaut de 1,02 %. Son taux le plus élevé des cinq années précédentes était à la mi-février 2015 lorsqu'il atteignait 1,12 %.

Les cartes de crédit bancaires ont tendance à avoir le taux de défaut le plus élevé, ce qui se reflète dans l'indice de défaut des cartes bancaires S&P/Experian. Le taux de défaut sur les cartes de crédit était de 3,28 % en janvier 2020.

Un enregistrement par défaut reste sur le dossier de crédit du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.

Les prêteurs ne s'inquiètent pas trop des paiements manqués jusqu'à ce que la deuxième période de paiement manqué soit passée. Lorsqu'un emprunteur manque deux remboursements de prêt consécutifs (et a donc 60 jours de retard dans ses paiements), le compte est considéré comme en souffrance et le prêteur le signale aux agences d'évaluation du crédit. La délinquance décrit une situation dans laquelle une personne ayant l'obligation contractuelle d'effectuer des paiements sur une dette - comme les remboursements d'un prêt ou tout autre type de dette - n'effectue pas ces paiements à temps ou de manière régulière et opportune.

Le paiement en souffrance est alors enregistré comme une marque noire sur la cote de crédit de l'emprunteur. Le prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt de l'emprunteur à titre de pénalité pour retard de paiement.

Si l'emprunteur continue de manquer des paiements, le prêteur continuera à signaler les défauts de paiement jusqu'à ce que le prêt soit radié et déclaré en défaut. Pour les prêts financés par le gouvernement fédéral tels que les prêts étudiants, le délai par défaut est d'environ 270 jours. Le calendrier pour tous les autres types de prêts est établi par les lois de l'État.

Le défaut sur tout type de dette de consommation nuit à la cote de crédit de l'emprunteur,. ce qui peut rendre difficile, voire impossible, l'obtention d'une approbation de crédit à l'avenir.

La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a créé de nouvelles règles pour le marché des cartes de crédit. Notamment, la loi empêche les prêteurs d'augmenter le taux d'intérêt d'un titulaire de carte parce qu'un emprunteur est en souffrance sur toute autre dette impayée. En fait, un prêteur ne peut commencer à facturer un taux d'intérêt par défaut plus élevé que lorsqu'un compte est en souffrance depuis 60 jours.

Points forts

• Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés après une période prolongée de paiements manqués.

• Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie .

• Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours.