Taux de défaut
Qu'est-ce que le taux par défaut ?
Le taux de dĂ©faut est le pourcentage de tous les prĂȘts en cours qu'un prĂȘteur a radiĂ©s comme impayĂ©s aprĂšs une pĂ©riode prolongĂ©e de paiements manquĂ©s. Le terme taux de dĂ©faut - Ă©galement appelĂ© taux de pĂ©nalitĂ© - peut Ă©galement dĂ©signer le taux d' intĂ©rĂȘt plus Ă©levĂ© imposĂ© Ă un emprunteur qui a manquĂ© des paiements rĂ©guliers sur un prĂȘt.
Un prĂȘt individuel est gĂ©nĂ©ralement dĂ©clarĂ© en dĂ©faut si le paiement est en retard de 270 jours. Les prĂȘts en souffrance sont gĂ©nĂ©ralement radiĂ©s des Ă©tats financiers d'un Ă©metteur et transfĂ©rĂ©s Ă une agence de recouvrement.
Le taux de dĂ©faut des portefeuilles de prĂȘts des banques, en plus d'autres indicateurs - tels que le taux de chĂŽmage, le taux d'inflation, l'indice de confiance des consommateurs, le niveau des dĂ©pĂŽts de bilan personnels et les rendements boursiers, entre autres - est parfois utilisĂ© comme un indicateur global de la santĂ© Ă©conomique.
Comprendre le taux par défaut
Les taux de dĂ©faut sont une mesure statistique importante utilisĂ©e par les prĂȘteurs pour dĂ©terminer leur exposition au risque. S'il s'avĂšre qu'une banque a un taux de dĂ©faut Ă©levĂ© dans son portefeuille de prĂȘts, elle peut ĂȘtre obligĂ©e de rĂ©Ă©valuer ses procĂ©dures de prĂȘt afin de rĂ©duire son risque de crĂ©dit - la possibilitĂ© d'une perte rĂ©sultant du dĂ©faut d'un emprunteur de rembourser un prĂȘt ou de respecter ses obligations contractuelles. obligations. Le taux de dĂ©faut est Ă©galement utilisĂ© par les Ă©conomistes pour Ă©valuer la santĂ© globale de l'Ă©conomie.
Standard & Poor's (S&P) et l'agence d'Ă©valuation du crĂ©dit Experian produisent conjointement un certain nombre d'indices qui aident les prĂȘteurs et les Ă©conomistes Ă suivre les mouvements dans le temps du niveau du taux de dĂ©faut pour divers types de prĂȘts Ă la consommation, y compris les prĂȘts immobiliers, les prĂȘts automobiles et les prĂȘts Ă la consommation. cartes de crĂ©dit. Collectivement, ces indices sont appelĂ©s indices de dĂ©faut de crĂ©dit Ă la consommation S&P/Experian. Plus prĂ©cisĂ©ment, voici les noms des indices : S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index ; l'indice de dĂ©faut S&P/Experian pour les premiĂšres hypothĂšques ; l'indice de dĂ©faut des prĂȘts hypothĂ©caires secondaires S&P/Experian ; indice par dĂ©faut automatique S&P/Experian ; et S&P/Experian Bankcard Default Index.
L'indice composite de dĂ©faut de crĂ©dit Ă la consommation S&P/Experian est le plus complet de ces indices, car il comprend des donnĂ©es sur les prĂȘts hypothĂ©caires de premier et deuxiĂšme rang , les prĂȘts automobiles et les cartes de crĂ©dit bancaires. En janvier 2020, l'indice composite de dĂ©faut de crĂ©dit Ă la consommation S&P/Experian affichait un taux de dĂ©faut de 1,02 %. Son taux le plus Ă©levĂ© des cinq annĂ©es prĂ©cĂ©dentes Ă©tait Ă la mi-fĂ©vrier 2015 lorsqu'il atteignait 1,12 %.
Les cartes de crédit bancaires ont tendance à avoir le taux de défaut le plus élevé, ce qui se reflÚte dans l'indice de défaut des cartes bancaires S&P/Experian. Le taux de défaut sur les cartes de crédit était de 3,28 % en janvier 2020.
Un enregistrement par dĂ©faut reste sur le dossier de crĂ©dit du consommateur pendant six ans, mĂȘme si le montant est finalement payĂ©.
Les prĂȘteurs ne s'inquiĂštent pas trop des paiements manquĂ©s jusqu'Ă ce que la deuxiĂšme pĂ©riode de paiement manquĂ© soit passĂ©e. Lorsqu'un emprunteur manque deux remboursements de prĂȘt consĂ©cutifs (et a donc 60 jours de retard dans ses paiements), le compte est considĂ©rĂ© comme en souffrance et le prĂȘteur le signale aux agences d'Ă©valuation du crĂ©dit. La dĂ©linquance dĂ©crit une situation dans laquelle une personne ayant l'obligation contractuelle d'effectuer des paiements sur une dette - comme les remboursements d'un prĂȘt ou tout autre type de dette - n'effectue pas ces paiements Ă temps ou de maniĂšre rĂ©guliĂšre et opportune.
Le paiement en souffrance est alors enregistrĂ© comme une marque noire sur la cote de crĂ©dit de l'emprunteur. Le prĂȘteur peut Ă©galement augmenter le taux d'intĂ©rĂȘt de l'emprunteur Ă titre de pĂ©nalitĂ© pour retard de paiement.
Si l'emprunteur continue de manquer des paiements, le prĂȘteur continuera Ă signaler les dĂ©fauts de paiement jusqu'Ă ce que le prĂȘt soit radiĂ© et dĂ©clarĂ© en dĂ©faut. Pour les prĂȘts financĂ©s par le gouvernement fĂ©dĂ©ral tels que les prĂȘts Ă©tudiants, le dĂ©lai par dĂ©faut est d'environ 270 jours. Le calendrier pour tous les autres types de prĂȘts est Ă©tabli par les lois de l'Ătat.
Le défaut sur tout type de dette de consommation nuit à la cote de crédit de l'emprunteur,. ce qui peut rendre difficile, voire impossible, l'obtention d'une approbation de crédit à l'avenir.
La loi de 2009 sur la responsabilitĂ©, la responsabilitĂ© et la divulgation des cartes de crĂ©dit (CARD) a crĂ©Ă© de nouvelles rĂšgles pour le marchĂ© des cartes de crĂ©dit. Notamment, la loi empĂȘche les prĂȘteurs d'augmenter le taux d'intĂ©rĂȘt d'un titulaire de carte parce qu'un emprunteur est en souffrance sur toute autre dette impayĂ©e. En fait, un prĂȘteur ne peut commencer Ă facturer un taux d'intĂ©rĂȘt par dĂ©faut plus Ă©levĂ© que lorsqu'un compte est en souffrance depuis 60 jours.
Points forts
Le taux de dĂ©faut est le pourcentage de tous les prĂȘts en cours qu'un prĂȘteur a radiĂ©s aprĂšs une pĂ©riode prolongĂ©e de paiements manquĂ©s.
Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie .
Un prĂȘt est gĂ©nĂ©ralement dĂ©clarĂ© en dĂ©faut si le paiement est en retard de 270 jours.