Kadar Lalai
Apakah Kadar Lalai?
Kadar kemungkiran ialah peratusan semua pinjaman tertunggak yang telah dihapuskira oleh pemberi pinjaman sebagai tidak dibayar selepas tempoh yang berpanjangan terlepas pembayaran. Istilah kadar lalai–juga dipanggil kadar penalti–juga boleh merujuk kepada kadar faedah yang lebih tinggi yang dikenakan ke atas peminjam yang terlepas pembayaran tetap bagi pinjaman.
Pinjaman individu biasanya diisytiharkan sebagai lalai jika pembayaran lewat 270 hari. Pinjaman yang dimungkir biasanya dihapus kira daripada penyata kewangan pengeluar dan dipindahkan kepada agensi kutipan.
Kadar lalai portfolio pinjaman bank, sebagai tambahan kepada petunjuk lain–seperti kadar pengangguran, kadar inflasi, indeks keyakinan pengguna, tahap pemfailan kebankrapan peribadi, dan pulangan pasaran saham, antara lain–kadang-kadang digunakan sebagai penunjuk keseluruhan kesihatan ekonomi.
Memahami Kadar Lalai
Kadar lalai ialah ukuran statistik penting yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan pendedahan mereka kepada risiko. Jika bank didapati mempunyai kadar mungkir yang tinggi dalam portfolio pinjaman mereka, mereka mungkin terpaksa menilai semula prosedur pemberian pinjaman mereka untuk mengurangkan risiko kredit mereka – kemungkinan kerugian akibat kegagalan peminjam untuk membayar balik pinjaman atau memenuhi kontrak. kewajipan. Kadar lalai juga digunakan oleh ahli ekonomi untuk menilai kesihatan keseluruhan ekonomi.
Standard & Poor's (S&P) dan agensi pelaporan kredit Experian bersama-sama menghasilkan beberapa indeks yang membantu pemberi pinjaman dan ahli ekonomi menjejaki pergerakan dari semasa ke semasa dalam tahap kadar mungkir untuk pelbagai jenis pinjaman pengguna, termasuk gadai janji rumah, pinjaman kereta dan pengguna. kad kredit. Secara kolektif, indeks ini dirujuk sebagai Indeks Lalai Kredit Pengguna S&P/Experian. Secara khusus, ini ialah nama indeks: Indeks Komposit Lalai Kredit Pengguna S&P/Experian; Indeks Lalai Gadai Janji Pertama S&P/Experian; Indeks Lalai Gadai Janji Kedua S&P/Experian; Indeks Lalai Auto S&P/Experian; dan Indeks Lalai Kad Bank S&P/Experian.
gadai janji pertama dan kedua , pinjaman kereta dan kad kredit bank. Sehingga Januari 2020, Indeks Komposit Lalai Kredit Pengguna S&P/Experian melaporkan kadar lalai sebanyak 1.02%. Kadar tertingginya dalam tempoh lima tahun sebelum ini ialah pada pertengahan Februari 2015 apabila mencapai 1.12%.
Kad kredit bank cenderung mempunyai kadar lalai tertinggi, yang ditunjukkan dalam Indeks Lalai Kad Bank S&P/Experian. Kadar lalai pada kad kredit ialah 3.28%, pada Januari 2020.
Rekod lalai kekal pada laporan kredit pengguna selama enam tahun, walaupun amaun itu akhirnya dibayar.
Pemberi pinjaman tidak terlalu bimbang dengan pembayaran terlepas sehingga tempoh pembayaran terlepas kedua berlalu. Apabila peminjam terlepas dua pembayaran pinjaman berturut-turut (dan oleh itu 60 hari lewat dalam membuat pembayaran), akaun tersebut dianggap tunggakan dan pemberi pinjaman melaporkannya kepada agensi pelaporan kredit. Kenakalan menerangkan keadaan di mana individu yang mempunyai kewajipan kontrak untuk membuat pembayaran terhadap hutang–seperti pembayaran pinjaman atau sebarang jenis hutang lain–tidak membuat pembayaran tersebut tepat pada masanya atau secara tetap dan tepat pada masanya.
Bayaran tunggakan itu kemudiannya direkodkan sebagai tanda hitam pada penarafan kredit peminjam. Pemberi pinjaman juga boleh meningkatkan kadar faedah peminjam sebagai penalti untuk pembayaran lewat.
Jika peminjam terus terlepas pembayaran, pemberi pinjaman akan terus melaporkan tunggakan sehingga pinjaman dihapuskan dan diisytiharkan sebagai mungkir. Untuk pinjaman yang dibiayai oleh persekutuan seperti pinjaman pelajar, jangka masa lalai adalah kira-kira 270 hari. Jadual waktu untuk semua jenis pinjaman lain ditetapkan oleh undang-undang negeri.
Lalai pada sebarang jenis hutang pengguna merosakkan skor kredit peminjam,. yang mungkin menyukarkan atau mustahil untuk mendapatkan kelulusan kredit pada masa hadapan.
Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab, dan Pendedahan Kad Kredit (CARD) 2009 mencipta peraturan baharu untuk pasaran kad kredit. Terutamanya, Akta ini menghalang pemberi pinjaman daripada menaikkan kadar faedah pemegang kad kerana peminjam tunggakan sebarang hutang tertunggak lain. Malah, pemberi pinjaman hanya boleh mula mengenakan kadar faedah lalai yang lebih tinggi apabila akaun telah 60 hari lewat tempoh.
Sorotan
Kadar kemungkiran ialah peratusan semua pinjaman tertunggak yang telah dihapuskira oleh pemberi pinjaman selepas tempoh yang berpanjangan terlepas pembayaran.
Kadar lalai ialah ukuran statistik penting yang digunakan oleh ahli ekonomi untuk menilai kesihatan keseluruhan ekonomi
Pinjaman biasanya diisytiharkan sebagai lalai jika pembayaran lewat 270 hari.
