Taxa padrão

Qual é a taxa padrão?

A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor cancelou como não pagos após um período prolongado de pagamentos perdidos. O termo taxa de inadimplência – também chamado de taxa de penalidade – também pode se referir à taxa de juros mais alta imposta a um mutuário que deixou de pagar os pagamentos regulares de um empréstimo.

Um empréstimo individual é normalmente declarado inadimplente se o pagamento estiver atrasado 270 dias. Empréstimos inadimplentes são normalmente baixados das demonstrações financeiras de um emissor e transferidos para uma agência de cobrança.

A inadimplência das carteiras de crédito dos bancos, além de outros indicadores – como a taxa de desemprego, a taxa de inflação, o índice de confiança do consumidor, o nível de pedidos de falência pessoal e retorno do mercado de ações, entre outros – é por vezes utilizado como um indicador geral de saúde econômica.

Entendendo a taxa padrão

As taxas de inadimplência são uma importante medida estatística usada pelos credores para determinar sua exposição ao risco. Se um banco tiver uma alta taxa de inadimplência em sua carteira de crédito, ele pode ser forçado a reavaliar seus procedimentos de crédito para reduzir seu risco de crédito – a possibilidade de uma perda resultante da falha do mutuário em reembolsar um empréstimo ou cumprir contratos obrigações. A taxa de inadimplência também é usada por economistas para avaliar a saúde geral da economia.

A Standard & Poor's (S&P) e a agência de relatórios de crédito Experian produzem em conjunto uma série de índices que ajudam credores e economistas a acompanhar os movimentos ao longo do tempo no nível da taxa de inadimplência para vários tipos de empréstimos ao consumidor, incluindo hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis e empréstimos ao consumidor. cartões de crédito. Coletivamente, esses índices são chamados de Índices de Inadimplência de Crédito ao Consumidor S&P/Experian. Especificamente, estes são os nomes dos índices: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default Index; Índice de inadimplência de segunda hipoteca da S&P/Experian; Índice de Inadimplência Automática S&P/Experian; e S&P/Experian Bankcard Default Index.

O S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index é o mais abrangente desses índices porque inclui dados de primeira e segunda hipotecas,. empréstimos para automóveis e cartões de crédito bancários. Em janeiro de 2020, o S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index reportou uma taxa de inadimplência de 1,02%. Sua maior taxa nos cinco anos anteriores foi em meados de fevereiro de 2015, quando atingiu 1,12%.

Os cartões de crédito bancários tendem a ter a maior taxa de inadimplência, o que se reflete no S&P/Experian Bankcard Default Index. A taxa de inadimplência nos cartões de crédito era de 3,28%, em janeiro de 2020.

Um registro de inadimplência permanece no relatório de crédito do consumidor por seis anos, mesmo que o valor seja eventualmente pago.

Os credores não ficam excessivamente preocupados com pagamentos perdidos até que o segundo período de pagamento perdido seja passado. Quando um mutuário perde dois pagamentos de empréstimo consecutivos (e, portanto, está 60 dias atrasado em fazer os pagamentos), a conta é considerada inadimplente e o credor informa às agências de relatórios de crédito. A inadimplência descreve uma situação em que um indivíduo com obrigação contratual de fazer pagamentos contra uma dívida – como pagamentos de empréstimos ou qualquer outro tipo de dívida – não faz esses pagamentos no prazo ou de maneira regular e pontual.

O pagamento inadimplente é então registrado como uma marca negra no rating de crédito do mutuário. O credor também pode aumentar a taxa de juros do mutuário como multa por atraso no pagamento.

Se o mutuário continuar a faltar aos pagamentos, o credor continuará a relatar as inadimplências até que o empréstimo seja cancelado e declarado inadimplente. Para empréstimos financiados pelo governo federal, como empréstimos estudantis, o prazo padrão é de aproximadamente 270 dias. O cronograma para todos os outros tipos de empréstimo é estabelecido por leis estaduais.

A inadimplência em qualquer tipo de dívida do consumidor prejudica a pontuação de crédito do mutuário,. o que pode dificultar ou impossibilitar a aprovação de crédito no futuro.

A Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD) de 2009 criou novas regras para o mercado de cartões de crédito. Notavelmente, a lei impede os credores de aumentar a taxa de juros do titular do cartão porque um mutuário está inadimplente em qualquer outra dívida pendente. Na verdade, um credor só pode começar a cobrar uma taxa de juros de inadimplência mais alta quando uma conta estiver 60 dias atrasada.

Destaques

• A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor cancelou após um período prolongado de pagamentos perdidos.

• As taxas de inadimplência são uma importante medida estatística usada por economistas para avaliar a saúde geral da economia .

• Normalmente, um empréstimo é declarado inadimplente se o pagamento estiver atrasado 270 dias.