Sjálfgefið hlutfall
Hvert er sjálfgefið hlutfall?
Vanskilahlutfall er hlutfall allra útistandandi lána sem lánveitandi hefur afskrifað sem ógreidd eftir langvarandi greiðslufall. Hugtakið vanskilahlutfall - einnig kallað dráttarvextir - getur einnig átt við hærri vexti sem lagðir eru á lántaka sem hefur misst af reglulegum greiðslum af láni.
Einstaklingslán er venjulega lýst yfir vanskilum ef greiðsla er 270 dögum sein. Vanskil lán eru venjulega afskrifuð af reikningsskilum útgefanda og færð til innheimtustofnunar.
Vanskilahlutfall lánasafna banka, auk annarra vísbendinga – eins og atvinnuleysis, verðbólgu, væntingavísitölu neytenda, magn persónulegra gjaldþrotatilkynninga og ávöxtunar á hlutabréfamarkaði, meðal annars – er stundum notað sem heildarvísbending um efnahagslega heilsu.
Að skilja sjálfgefið hlutfall
Vanskilavextir eru mikilvægur tölfræðilegur mælikvarði sem lánveitendur nota til að ákvarða áhættu þeirra. Ef banki reynist vera með háa vanskilahlutfall í lánasafni sínu gæti hann neyðst til að endurmeta útlánaferli sitt til að draga úr útlánaáhættu sinni – möguleikanum á tapi sem stafar af því að lántaki vanrækir að endurgreiða lán eða standa við samninga. skuldbindingar. Vanskilahlutfallið er einnig notað af hagfræðingum til að meta heildarheilbrigði hagkerfisins.
Standard & Poor's (S&P) og lánaskýrslufyrirtækið Experian framleiða í sameiningu nokkrar vísitölur sem hjálpa lánveitendum og hagfræðingum að fylgjast með breytingum yfir tíma á vanskilahlutfalli ýmissa tegunda neytendalána, þar á meðal íbúðalána, bílalána og neytendalána. kreditkort. Samanlagt eru þessar vísitölur nefndar S&P/Experian Consumer Credit Default Indexes. Nánar tiltekið eru þetta nöfn vísitölanna: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default Index; S&P/Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto Default Index; og S&P/Experian Bankcard Default Index.
S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index er umfangsmesta af þessum vísitölum vegna þess að hún inniheldur gögn um bæði fyrsta og annað húsnæðislán,. bílalán og bankakreditkort. Frá og með janúar 2020 tilkynnti S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index um vanskilahlutfall upp á 1,02%. Hæsta hlutfall hans síðustu fimm ár á undan var um miðjan febrúar 2015 þegar það fór í 1,12%.
Bankakreditkort hafa tilhneigingu til að hafa hæsta vanskilahlutfallið, sem endurspeglast í S&P/Experian Bankcard Default Index. Vanskilahlutfall kreditkorta var 3,28% frá og með janúar 2020.
Vanskilaskrá helst á lánshæfismatsskýrslu neytandans í sex ár, jafnvel þótt upphæðin sé að lokum greidd.
Lánveitendur hafa ekki of miklar áhyggjur af vanskilum greiðslum fyrr en seinna greiðslutímabilið er liðið. Þegar lántaki missir af tveimur samfelldum lánsgreiðslum (og er því 60 dögum of seint með greiðslur) er reikningurinn talinn gjaldþrota og lánveitandi tilkynnir það til lánafyrirtækjanna. Vanskil lýsir aðstæðum þar sem einstaklingur með samningsbundna skyldu til að inna af hendi greiðslur á móti skuldum - svo sem lánagreiðslur eða hvers konar skuldir - greiðir ekki þessar greiðslur á réttum tíma eða með reglulegum, tímanlegum hætti.
Vanskilin eru síðan færð sem svartur blettur á lánshæfiseinkunn lántaka. Lánveitandi getur einnig hækkað vexti lántaka sem refsingu fyrir greiðsludrátt.
Ef lántaki heldur áfram að missa af greiðslum mun lánveitandi halda áfram að tilkynna um vanskil þar til lánið er afskrifað og lýst vanskilum. Fyrir alríkisfjármögnuð lán eins og námslán er vanskilatíminn um það bil 270 dagar. Tímaáætlun fyrir allar aðrar lánategundir er settur af lögum ríkisins.
Vanskil á hvers kyns neytendaskuldum skaða lánshæfiseinkunn lántaka,. sem getur gert það erfitt eða ómögulegt að fá lánshæfismat í framtíðinni.
Lögin um kreditkortaábyrgð, ábyrgð og upplýsingagjöf (CARD) frá 2009 bjuggu til nýjar reglur fyrir kreditkortamarkaðinn. Sérstaklega koma lögin í veg fyrir að lánveitendur hækki vexti korthafa vegna þess að lántakandi er í vanskilum vegna annarra útistandandi skulda. Í raun getur lánveitandi aðeins byrjað að rukka hærri vanskilavexti þegar reikningur er 60 dagar á gjalddaga.
Hápunktar
Vanskilahlutfall er hlutfall allra útistandandi lána sem lánveitandi hefur afskrifað eftir langvarandi greiðslufall.
Vanskilahlutfall er mikilvægur tölfræðilegur mælikvarði sem hagfræðingar nota til að meta heildarheilbrigði hagkerfisins .
Lán er venjulega lýst í vanskilum ef greiðsla er 270 dögum of sein.
