Tasa predeterminada

¿Cuál es la tasa predeterminada?

La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado como impago después de un período prolongado de pagos atrasados. El término tasa de incumplimiento, también llamada tasa de penalización, también puede referirse a la tasa de interés más alta impuesta a un prestatario que no ha hecho los pagos regulares de un préstamo.

Un préstamo individual generalmente se declara en incumplimiento si el pago se retrasa 270 días. Los préstamos en mora generalmente se cancelan de los estados financieros de un emisor y se transfieren a una agencia de cobro.

La tasa de incumplimiento de las carteras de préstamos de los bancos, además de otros indicadores, como la tasa de desempleo, la tasa de inflación, el índice de confianza del consumidor, el nivel de declaraciones de quiebra personal y los rendimientos del mercado de valores, entre otros, a veces se utiliza como un indicador general de la salud económica.

Comprender la tasa predeterminada

Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante utilizada por los prestamistas para determinar su exposición al riesgo. Si se determina que un banco tiene una alta tasa de incumplimiento en su cartera de préstamos, puede verse obligado a reevaluar sus procedimientos de préstamo para reducir su riesgo crediticio : la posibilidad de una pérdida resultante de la falta de pago de un préstamo por parte del prestatario o incumplimiento contractual. obligaciones Los economistas también utilizan la tasa de incumplimiento para evaluar la salud general de la economía.

Standard & Poor's (S&P) y la agencia de informes crediticios Experian producen conjuntamente una serie de índices que ayudan a los prestamistas y economistas a rastrear los movimientos a lo largo del tiempo en el nivel de la tasa de morosidad para varios tipos de préstamos al consumo, incluidas las hipotecas para la vivienda, los préstamos para automóviles y los préstamos al consumo. tarjetas de crédito. En conjunto, estos índices se denominan índices de incumplimiento crediticio del consumidor de S&P/Experian. En concreto, estos son los nombres de los índices: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; Índice S&P/Experian First Mortgage Default; Índice S&P/Experian Second Mortgage Default; Índice de incumplimiento automático de S&P/Experian; y S&P/Experian Bankcard Default Index.

El S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index es el más completo de estos índices porque incluye datos sobre primeras y segundas hipotecas,. préstamos para automóviles y tarjetas de crédito bancarias. A partir de enero de 2020, el índice compuesto de incumplimiento crediticio del consumidor de S&P/Experian informó una tasa de incumplimiento del 1,02%. Su tasa más alta en los cinco años anteriores fue a mediados de febrero de 2015 cuando alcanzó el 1,12%.

Las tarjetas de crédito bancarias tienden a tener la tasa de incumplimiento más alta, lo que se refleja en el índice de incumplimiento de tarjetas bancarias de S&P/Experian. La tasa de morosidad en tarjetas de crédito fue de 3,28%, a enero de 2020.

Un registro de incumplimiento permanece en el informe crediticio del consumidor durante seis años, incluso si finalmente se paga el monto.

Los prestamistas no se preocupan demasiado por los pagos atrasados hasta que pasa el segundo período de pago atrasado. Cuando un prestatario no realiza dos pagos consecutivos del préstamo (y por lo tanto tiene 60 días de retraso en los pagos), la cuenta se considera morosa y el prestamista lo informa a las agencias de informes crediticios. La morosidad describe una situación en la que una persona con la obligación contractual de realizar pagos contra una deuda, como pagos de préstamos o cualquier otro tipo de deuda, no realiza dichos pagos a tiempo o de manera regular y oportuna.

El pago atrasado se registra luego como una marca negra en la calificación crediticia del prestatario. El prestamista también puede aumentar la tasa de interés del prestatario como sanción por pago atrasado.

Si el prestatario continúa sin pagar, el prestamista continuará informando las morosidades hasta que el préstamo se cancele y se declare en mora. Para los préstamos financiados por el gobierno federal, como los préstamos estudiantiles, el plazo predeterminado es de aproximadamente 270 días. El cronograma para todos los demás tipos de préstamos está establecido por las leyes estatales.

El incumplimiento de cualquier tipo de deuda de consumo daña la calificación crediticia del prestatario,. lo que puede dificultar o imposibilitar la obtención de una aprobación crediticia en el futuro.

La Ley de Contabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 creó nuevas reglas para el mercado de tarjetas de crédito. En particular, la Ley impide que los prestamistas aumenten la tasa de interés del titular de la tarjeta porque el prestatario está en mora con cualquier otra deuda pendiente. De hecho, un prestamista solo puede comenzar a cobrar una tasa de interés predeterminada más alta cuando una cuenta tiene 60 días de atraso.

Reflejos

• La tasa de incumplimiento es el porcentaje de todos los préstamos pendientes que un prestamista ha cancelado después de un período prolongado de pagos atrasados.

• Las tasas de incumplimiento son una medida estadística importante utilizada por los economistas para evaluar la salud general de la economía .

• Un préstamo normalmente se declara en mora si el pago se retrasa 270 días.