Tasso predefinito

Qual è la tariffa predefinita?

Il tasso di default è la percentuale di tutti i prestiti in essere che un prestatore ha cancellato come non pagati dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti. Il termine tasso di insolvenza, chiamato anche tasso di penalità, può anche riferirsi al tasso di interesse più elevato imposto a un mutuatario che ha mancato i pagamenti regolari di un prestito.

Un prestito individuale viene in genere dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni. I prestiti inadempienti vengono in genere cancellati dal bilancio di un emittente e trasferiti a un'agenzia di riscossione.

Il tasso di insolvenza dei portafogli di prestiti delle banche, oltre ad altri indicatori, come il tasso di disoccupazione, il tasso di inflazione, l'indice di fiducia dei consumatori, il livello delle dichiarazioni di fallimento personale e i rendimenti del mercato azionario, tra gli altri, è talvolta utilizzato come un indicatore globale di salute economica.

Comprendere la tariffa predefinita

I tassi di insolvenza sono un'importante misura statistica utilizzata dai prestatori per determinare la loro esposizione al rischio. Se si scopre che una banca ha un tasso di insolvenza elevato nel proprio portafoglio prestiti, potrebbe essere costretta a rivalutare le proprie procedure di prestito al fine di ridurre il rischio di credito , ovvero la possibilità di una perdita derivante dal mancato rimborso di un prestito da parte del mutuatario o dal mancato rispetto del contratto obblighi. Il tasso di default viene utilizzato anche dagli economisti per valutare lo stato di salute generale dell'economia.

Standard & Poor's (S&P) e l'agenzia di segnalazione del credito Experian producono congiuntamente una serie di indici che aiutano gli istituti di credito e gli economisti a tenere traccia dei movimenti nel tempo del livello del tasso di insolvenza per vari tipi di prestiti al consumo, inclusi mutui per la casa, prestiti per auto e prestiti al consumo carte di credito. Collettivamente, questi indici sono indicati come gli indici di default del credito al consumo S&P/Experian. Nello specifico, questi i nomi degli indici: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; Indice S&P/Experian First Mortgage Default; S&P/Experian Secondo indice di inadempienza ipotecaria; Indice di default automatico S&P/Experian; e S&P/Experian Bankcard Default Index.

L'indice S&P/Experian Consumer Credit Default Composite è il più completo di questi indici perché include dati sia sul primo che sul secondo mutuo,. prestiti auto e carte di credito bancarie. A gennaio 2020, l'indice S&P/Experian Consumer Credit Default Composite ha registrato un tasso di insolvenza dell'1,02%. Il suo tasso più alto nei cinque anni precedenti è stato a metà febbraio 2015 quando ha raggiunto l'1,12%.

Le carte di credito bancarie tendono ad avere il tasso di insolvenza più alto, che si riflette nell'indice S&P/Experian Bankcard Default. Il tasso di default sulle carte di credito era del 3,28%, a gennaio 2020.

Un record di default rimane sul rapporto di credito del consumatore per sei anni, anche se l'importo viene eventualmente pagato.

I prestatori non si preoccupano eccessivamente dei mancati pagamenti fino a quando non viene superato il secondo periodo di mancato pagamento. Quando un mutuatario perde due pagamenti consecutivi del prestito (e quindi è in ritardo di 60 giorni nell'effettuare i pagamenti), il conto è considerato insolvente e il prestatore lo segnala alle agenzie di segnalazione del credito. La delinquenza descrive una situazione in cui un individuo con l'obbligo contrattuale di effettuare pagamenti a fronte di un debito, come pagamenti di prestiti o qualsiasi altro tipo di debito, non effettua tali pagamenti in tempo o in modo regolare e tempestivo.

Il pagamento insoluto viene quindi registrato come un segno nero sulla solvibilità del mutuatario. Il prestatore può anche aumentare il tasso di interesse del mutuatario come penale per ritardato pagamento.

Se il mutuatario continua a mancare i pagamenti, il prestatore continuerà a segnalare le insolvenze fino a quando il prestito non viene cancellato e dichiarato inadempiente. Per i prestiti finanziati dal governo federale come i prestiti agli studenti, il periodo predefinito è di circa 270 giorni. Il calendario per tutte le altre tipologie di prestito è stabilito dalle leggi statali.

L'inadempienza su qualsiasi tipo di debito del consumatore danneggia il punteggio di credito del mutuatario,. il che potrebbe rendere difficile o impossibile ottenere l'approvazione del credito in futuro.

Il Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act del 2009 ha creato nuove regole per il mercato delle carte di credito. In particolare, la legge impedisce ai prestatori di aumentare il tasso di interesse del titolare della carta perché un mutuatario è inadempiente su qualsiasi altro debito in sospeso. In effetti, un prestatore può iniziare ad addebitare un tasso di interesse predefinito più elevato solo quando un account è scaduto da 60 giorni.

Mette in risalto

• Il tasso di default è la percentuale di tutti i prestiti in essere che un prestatore ha cancellato dopo un periodo prolungato di mancati pagamenti.

• I tassi di default sono un'importante misura statistica utilizzata dagli economisti per valutare la salute generale dell'economia .

• Un prestito è in genere dichiarato inadempiente se il pagamento è in ritardo di 270 giorni.