Varsayılan Oran

Varsayılan Oran Nedir?

Temerrüt oranı, bir borç verenin uzun bir süre ödenmemiş ödemelerden sonra ödenmemiş olarak yazdığı tüm ödenmemiş kredilerin yüzdesidir. Temerrüt oranı (ceza oranı olarak da adlandırılır) terimi , bir kredinin düzenli ödemelerini kaçıran bir borçluya uygulanan daha yüksek faiz oranını da ifade edebilir.

Ödeme 270 gün gecikirse, bireysel bir kredi genellikle temerrüde düşer. Temerrüde düşen krediler, genellikle bir ihraççının mali tablolarından silinir ve bir tahsilat kuruluşuna aktarılır.

Diğer göstergelerin yanı sıra işsizlik oranı, enflasyon oranı, tüketici güven endeksi, kişisel iflas başvurularının seviyesi ve borsa getirileri gibi diğer göstergelere ek olarak bankaların kredi portföylerinin temerrüt oranı bazen şu şekilde kullanılır: ekonomik sağlığın genel bir göstergesi.

Varsayılan Oranı Anlama

Temerrüt oranları, borç verenler tarafından riske maruz kalma durumlarını belirlemek için kullanılan önemli bir istatistiksel ölçüdür. Bir bankanın kredi portföyünde temerrüt oranının yüksek olduğu tespit edilirse, kredi riskini azaltmak için kredi verme prosedürlerini yeniden değerlendirmek zorunda kalabilirler - borçlunun bir krediyi geri ödememesi veya sözleşme şartlarını yerine getirememesinden kaynaklanan bir zarar olasılığı. yükümlülükler. Varsayılan oran, ekonomistler tarafından ekonominin genel sağlığını değerlendirmek için de kullanılır.

Standard & Poor's (S&P) ve kredi raporlama kuruluşu Experian, kredi verenlerin ve ekonomistlerin ev ipotekleri, araba kredileri ve tüketici kredileri dahil olmak üzere çeşitli tüketici kredileri için temerrüt oranı düzeyinde zaman içindeki hareketleri izlemelerine yardımcı olan bir dizi endeks üretir. kredi kartları. Toplu olarak, bu endekslere S&P/Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Endeksleri denir. Spesifik olarak, bunlar endekslerin adlarıdır: S&P/Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Bileşik Endeksi; S&P/Experian Birinci Mortgage Temerrüt Endeksi; S&P/Experian İkinci Mortgage Temerrüt Endeksi; S&P/Experian Otomatik Varsayılan Endeksi; ve S&P/Experian Bankcard Temerrüt Endeksi.

ipotek,. otomobil kredileri ve banka kredi kartlarına ilişkin verileri içerdiğinden bu endekslerin en kapsamlısıdır . Ocak 2020 itibariyle, S&P/Experian Tüketici Kredisi Temerrüt Bileşik Endeksi %1,02'lik bir temerrüt oranı bildirdi. Son beş yılın en yüksek oranı Şubat 2015'te %1,12'ye ulaştı.

Banka kredi kartları, S&P/Experian Banka Kartı Temerrüt Endeksinde yansıtılan en yüksek temerrüt oranına sahip olma eğilimindedir. Kredi kartlarında temerrüt oranı Ocak 2020 itibarıyla %3,28 olarak gerçekleşti.

Tutar sonunda ödenmiş olsa bile, tüketicinin kredi raporunda bir temerrüt kaydı altı yıl boyunca kalır.

Borç verenler, ikinci kaçırılan ödeme dönemi geçene kadar kaçırılan ödemelerle aşırı derecede ilgilenmezler. Bir borçlu iki ardışık kredi ödemesini kaçırdığında (ve dolayısıyla ödemelerde 60 gün geciktiğinde), hesap gecikmiş olarak kabul edilir ve borç veren bunu kredi raporlama kurumlarına bildirir. Temerrüt, bir borca (kredi ödemeleri veya diğer herhangi bir tür borç gibi) karşı ödeme yapma konusunda sözleşmeden doğan bir yükümlülüğü olan bir kişinin bu ödemeleri zamanında veya düzenli, zamanında yapmadığı bir durumu tanımlar.

Geciken ödeme daha sonra borçlunun kredi notuna kara bir işaret olarak kaydedilir. Borç veren ayrıca borçlunun faiz oranını geç ödeme cezası olarak artırabilir.

Borçlu ödemeleri kaçırmaya devam ederse, borç veren borç silinene ve temerrüde düşene kadar temerrütleri bildirmeye devam edecektir. Öğrenci kredileri gibi federal olarak finanse edilen krediler için varsayılan süre yaklaşık 270 gündür. Diğer tüm kredi türleri için zaman çizelgesi eyalet yasaları tarafından belirlenir.

Her türlü tüketici borcunun temerrüdü, borçlunun kredi notuna zarar verir ve bu da gelecekte kredi onayı almayı zorlaştırabilir veya imkansız hale getirebilir.

2009 tarihli Kredi Kartı Hesap Verebilirlik, Sorumluluk ve Bilgilendirme (CARD) Yasası, kredi kartı piyasası için yeni kurallar oluşturmuştur. Özellikle, Kanun borç verenin bir kart sahibinin faiz oranını yükseltmesini engellemektedir, çünkü bir borçlu diğer herhangi bir ödenmemiş borcunu temerrüde düşürmektedir. Aslında, bir borç veren, yalnızca bir hesabın vadesini 60 gün geçtiğinde daha yüksek bir varsayılan faiz oranı talep etmeye başlayabilir.

Öne Çıkanlar

• Temerrüt oranı, borç verenin uzun bir süre gecikmiş ödemelerden sonra kapattığı tüm ödenmemiş kredilerin yüzdesidir.

• Temerrüt oranları, ekonomistler tarafından ekonominin genel sağlığını değerlendirmek için kullanılan önemli bir istatistiksel ölçüdür .

• Ödeme 270 gün gecikirse, bir kredi genellikle temerrüde düşer.