Standardsats

Hvad er standardsatsen?

Misligholdelsessatsen er den procentdel af alle udestående lån, som en långiver har afskrevet som ubetalte efter en længere periode med manglende betalinger. Begrebet misligholdelsessats – også kaldet strafsats – kan også henvise til den højere rente, der pålægges en låntager, der har gået glip af regelmæssige betalinger på et lån.

Et individuelt lån er typisk misligholdt, hvis betalingen er 270 dage forsinket. Misligholdte lån afskrives typisk fra en udsteders regnskab og overføres til et inkassobureau.

Misligholdelsesraten for bankernes låneporteføljer, ud over andre indikatorer – såsom arbejdsløshedsraten, inflationsraten, forbrugertillidsindekset, niveauet af personlig konkursansøgning og aktiemarkedsafkast, blandt andre – bruges nogle gange som en overordnet indikator for økonomisk sundhed.

Forståelse af standardsatsen

Misligholdelsessatser er et vigtigt statistisk mål, der bruges af långivere til at bestemme deres eksponering for risiko. Hvis en bank viser sig at have en høj misligholdelsesrate i deres låneportefølje, kan de blive tvunget til at revurdere deres udlånsprocedurer for at reducere deres kreditrisiko – muligheden for et tab som følge af en låntagers manglende tilbagebetaling af et lån eller overholdelse af kontrakter. forpligtelser. Standardsatsen bruges også af økonomer til at evaluere økonomiens generelle sundhed.

Standard & Poor's (S&P) og kreditoplysningsbureauet Experian producerer i fællesskab en række indekser, der hjælper långivere og økonomer med at spore bevægelser over tid i niveauet for misligholdelsesraten for forskellige typer forbrugslån, herunder boliglån, billån og forbrugere. kreditkort. Samlet omtales disse indekser som S&P/Experian Consumer Credit Default Indexes. Specifikt er disse navne på indeksene: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; S&P/Experian First Mortgage Default Index; S&P/Experian Second Mortgage Default Index; S&P/Experian Auto Default Index; og S&P/Experian Bankcard Standard Index.

S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index er det mest omfattende af disse indekser, fordi det inkluderer data om både første og andet realkreditlån,. autolån og bankkreditkort. Fra januar 2020 rapporterede S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index en misligholdelsesrate på 1,02 %. Dens højeste rate i de foregående fem år var i midten af februar 2015, hvor den nåede 1,12 %.

Bankkreditkort har en tendens til at have den højeste standardrate, hvilket afspejles i S&P/Experian Bankcard Default Index. Standardsatsen på kreditkort var 3,28 % i januar 2020.

En standardregistrering forbliver på forbrugerens kreditopgørelse i seks år, selvom beløbet til sidst betales.

Långivere bliver ikke alt for bekymrede over ubesvarede betalinger, før den anden ubesvarede betalingsperiode er passeret. Når en låntager går glip af to på hinanden følgende lånebetalinger (og dermed er 60 dage forsinket med betalingerne), betragtes kontoen som forfalden , og långiveren indberetter det til kreditoplysningsbureauerne. Kriminalitet beskriver en situation, hvor en person med en kontraktlig forpligtelse til at foretage betalinger mod en gæld - såsom lånebetalinger eller enhver anden form for gæld - ikke foretager disse betalinger til tiden eller på en regelmæssig, rettidig måde.

Den forfaldne betaling registreres derefter som et sort mærke på låntagers kreditvurdering. Långiver kan også forhøje låntagers rente som en straf for forsinket betaling.

Hvis låntageren fortsætter med at gå glip af betalinger, vil långiver fortsætte med at indberette restancerne, indtil lånet er afskrevet og erklæret misligholdt. For føderalt finansierede lån, såsom studielån, er standardtidsrammen cirka 270 dage. Tidsplanen for alle andre lånetyper er fastsat af statens love.

Misligholdelse af enhver form for forbrugergæld skader låntagerens kreditscore,. hvilket kan gøre det vanskeligt eller umuligt at få kreditgodkendelse i fremtiden.

Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act fra 2009 skabte nye regler for kreditkortmarkedet. Navnlig forhindrer loven långivere i at hæve en kortholders rente, fordi en låntager er skyldig i enhver anden udestående gæld. Faktisk kan en långiver først begynde at opkræve en højere standardrente, når en konto er 60 dage forfalden.

Højdepunkter

• Misligholdelsessatsen er den procentdel af alle udestående lån, som en långiver har afskrevet efter en længere periode med manglende betalinger.

• Standardsatser er et vigtigt statistisk mål, der bruges af økonomer til at vurdere økonomiens generelle sundhed .

• Et lån er typisk misligholdt, hvis betalingen er 270 dage forsinket.