Standardowa stawka

Jaka jest domyślna stawka?

Stopa domyślna to odsetek wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca odpisał jako niespłacone po dłuższym okresie niespłaconych płatności. Termin stopa niewypłacalności – zwana również stopą karną – może również odnosić się do wyższej stopy procentowej nałożonej na pożyczkobiorcę, który nie spłacił regularnych spłat pożyczki.

Pożyczka indywidualna jest zazwyczaj deklarowana jako niewykonana, jeśli płatność jest spóźniona o 270 dni. Pożyczki, których nie udało się rozwiązać, są zazwyczaj odpisywane ze sprawozdań finansowych emitenta i przekazywane do agencji windykacyjnej.

Wskaźnik niewypłacalności portfeli kredytowych banków, oprócz innych wskaźników, takich jak m.in. stopa bezrobocia, stopa inflacji, wskaźnik zaufania konsumentów, poziom zgłoszeń upadłości osobistej i stopy zwrotu z giełdy, jest czasami wykorzystywany jako ogólny wskaźnik zdrowia ekonomicznego.

Zrozumienie stawki domyślnej

Wskaźniki niewypłacalności są ważną miarą statystyczną stosowaną przez kredytodawców w celu określenia ich narażenia na ryzyko. W przypadku stwierdzenia przez bank wysokiego współczynnika niewypłacalności w swoim portfelu kredytowym, może on być zmuszony do ponownej oceny swoich procedur kredytowych w celu zmniejszenia ryzyka kredytowego – możliwości poniesienia straty wynikającej z niespłacenia kredytu lub niewywiązania się z umowy przez kredytobiorcę. obowiązki. Wskaźnik niewypłacalności jest również używany przez ekonomistów do oceny ogólnej kondycji gospodarki.

Standard & Poor's (S&P) i agencja raportowania kredytowego Experian wspólnie opracowują szereg indeksów, które pomagają kredytodawcom i ekonomistom śledzić zmiany w czasie poziomu wskaźnika niewypłacalności dla różnych rodzajów kredytów konsumenckich, w tym kredytów mieszkaniowych, samochodowych i konsumenckich. karty kredytowe. Łącznie te indeksy są określane jako indeksy S&P/Experian Consumer Credit Default Indexs. W szczególności są to nazwy indeksów: S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index; Indeks niewypłacalności S&P/Experian First Mortgage; Drugi wskaźnik niewypłacalności kredytów hipotecznych S&P/Experian; Indeks domyślny S&P/Experian; oraz indeks niewypłacalności kart bankowych S&P/Experian.

S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index jest najbardziej wszechstronnym z tych indeksów, ponieważ zawiera dane dotyczące zarówno pierwszego, jak i drugiego kredytu hipotecznego,. kredytów samochodowych i bankowych kart kredytowych. W styczniu 2020 r. S&P/Experian Consumer Credit Default Composite Index odnotował wskaźnik niewypłacalności na poziomie 1,02%. Jego najwyższy wskaźnik w ciągu ostatnich pięciu lat miał miejsce w połowie lutego 2015 roku, kiedy osiągnął 1,12%.

Bankowe karty kredytowe mają zwykle najwyższy wskaźnik niewypłacalności, co znajduje odzwierciedlenie w indeksie niewypłacalności S&P/Experian. Od stycznia 2020 r. wskaźnik niewypłacalności na kartach kredytowych wynosił 3,28%.

Rekord niewypłacalności pozostaje w raporcie kredytowym konsumenta przez sześć lat, nawet jeśli kwota zostanie ostatecznie zapłacona.

Pożyczkodawcy nie przejmują się zbytnio spóźnionymi płatnościami, dopóki nie minie drugi okres straconej płatności. Gdy pożyczkobiorca spóźnia się na dwie kolejne spłaty pożyczki (a zatem 60 dni spóźnia się z dokonaniem płatności), konto jest uważane za zaległe,. a pożyczkodawca zgłasza to do agencji informacji kredytowej. Zaległość opisuje sytuację, w której osoba fizyczna mająca umowne zobowiązanie do spłaty długu – takiego jak spłata pożyczki lub inny rodzaj długu – nie dokonuje tych płatności na czas lub w regularny, terminowy sposób.

Zaległa płatność jest następnie rejestrowana jako czarny znak na ratingu kredytobiorcy. Pożyczkodawca może również podwyższyć oprocentowanie pożyczkobiorcy jako karę za opóźnienia w płatnościach.

Jeśli pożyczkobiorca nadal nie spłaca płatności, pożyczkodawca będzie nadal zgłaszał zaległości do czasu umorzenia pożyczki i stwierdzenia jej braku. W przypadku pożyczek finansowanych przez władze federalne, takich jak pożyczki studenckie, domyślny termin wynosi około 270 dni. Harmonogram wszystkich innych rodzajów pożyczek określa prawo stanowe.

Niespłacanie jakiegokolwiek rodzaju długu konsumenckiego szkodzi zdolności kredytowej kredytobiorcy,. co może utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie w przyszłości zatwierdzenia kredytu.

Ustawa o rozliczalności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych (KARTA) z 2009 roku stworzyła nowe zasady dla rynku kart kredytowych. W szczególności, ustawa zabrania pożyczkodawcom podwyższania stopy procentowej posiadacza karty, ponieważ pożyczkobiorca zalega z jakimkolwiek innym niespłaconym zadłużeniem. W rzeczywistości pożyczkodawca może zacząć naliczać wyższe odsetki za zwłokę tylko wtedy, gdy konto jest przeterminowane o 60 dni.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Stopa domyślna to procent wszystkich niespłaconych pożyczek, które pożyczkodawca umorzył po dłuższym okresie niespłaconych płatności.

• Wskaźniki niewypłacalności są ważną miarą statystyczną stosowaną przez ekonomistów do oceny ogólnego stanu gospodarki .

• Pożyczka jest zwykle deklarowana jako zwłoka, jeśli płatność jest spóźniona o 270 dni.