إيداع تحت الطلب
ما هو الإيداع تحت الطلب؟
حساب الإيداع تحت الطلب (DDA) هو حساب مصرفي يمكن من خلاله سحب الأموال المودعة في أي وقت ، دون إشعار مسبق. يمكن لحسابات DDA دفع فائدة على الأموال المودعة ولكنها غير مطلوبة. الحسابات الجارية وحسابات التوفير هي أنواع شائعة من DDA.
كيف تعمل الودائع تحت الطلب
إذا طُلب من المودعين إخطار بنوكهم مسبقًا قبل سحب الأموال ، فسيكون الحصول على النقد أو إجراء معاملات عادية تحديًا كبيرًا. تهدف حسابات الودائع تحت الطلب إلى توفير أموال جاهزة - الأموال التي يحتاجها الأشخاص لإجراء عملية شراء أو دفع الفواتير.
يمكن الوصول إلى مقتنيات الحساب في أي وقت ، دون إشعار مسبق للمؤسسة. يتوجه صاحب الحساب ببساطة إلى الصراف أو جهاز الصراف الآلي - أو يتصفح الإنترنت بشكل متزايد - ويسحب المبلغ الذي يحتاجه ؛ طالما أن الحساب به هذا المبلغ ، يجب على المؤسسة منحه لهم. الأموال متاحة "عند الطلب" - ومن هنا جاء اسم "الإيداع تحت الطلب" لهذا النوع من الحسابات.
تتناقض حسابات الودائع تحت الطلب ، التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية ، مع حسابات الاستثمار التي تقدمها شركات السمسرة وشركات الخدمات المالية. بينما يمكن استثمار الأموال في أصول عالية السيولة ، لا يزال يتعين على صاحب الحساب إخطار المؤسسة برغبته في سحب الأموال ؛ اعتمادًا على الأصل المعني ، قد يستغرق الأمر يومًا أو يومين حتى يتم بيع الاستثمارات وتوافر الأموال النقدية.
يمكن أن تعني "DDA" أيضًا تفويض الخصم المباشر ، وهو سحب من حساب لشراء سلعة أو خدمة. هذا ما يحدث عند استخدام بطاقة الخصم. لكنه في الأساس نفس المفهوم: الأموال متاحة على الفور ، مسحوبة على الحساب المرتبط ، لاستخدامك.
إعتبارات خاصة
قد يكون لحسابات الودائع تحت الطلب (DDAs) مالكين مشتركين. يجب على كلا المالكين التوقيع عند فتح الحساب ، ولكن يجب على مالك واحد فقط التوقيع عند إغلاق الحساب. يجوز لأي من المالكين إيداع الأموال أو سحبها وتوقيع الشيكات دون إذن من المالك الآخر.
تقوم بعض البنوك بإنشاء أرصدة دنيا لحسابات الودائع تحت الطلب. عادةً ما يتم تقييم الحسابات التي تقل عن الحد الأدنى للقيمة برسوم في كل مرة ينخفض فيها الرصيد عن القيمة المطلوبة. ومع ذلك ، فإن العديد من البنوك الآن لا تقدم أي رسوم شهرية ولا يوجد حد أدنى للأرصدة.
أنواع حسابات الودائع تحت الطلب (DDAs)
تقوم DDAs بشكل أساسي بفحص الحسابات ، ولكن يمكن أن تشمل حسابات التوفير أيضًا. حسابات سوق المال (MMAs) هي منطقة رمادية بعض الشيء: تصنفها بعض السلطات المالية على أنها DDAs ، والبعض الآخر لا.
تشكل الودائع تحت الطلب معظم مقياس معين للعرض النقدي - M1. هذا هو مجموع الودائع تحت الطلب للدولة ، بالإضافة إلى جميع العملات المتداولة. إنه مقياس لأكثر أنواع النقود سيولة في المعروض النقدي.
اعتبارًا من مايو 2022 ، بلغ إجمالي حجم حسابات الودائع تحت الطلب في الولايات المتحدة - رسميًا ، إجمالي مكون الودائع تحت الطلب في M1 - 4.98 تريليون دولار. هذا بالمقارنة مع 1.4 تريليون دولار قبل خمس سنوات و 733 مليار دولار قبل 10 سنوات.
متطلبات الودائع تحت الطلب
المتطلبات الرئيسية ل DDA هي عدم وجود قيود على عمليات السحب أو التحويلات ، وليس هناك فترة استحقاق أو فترة إغلاق محددة ، والأموال التي يمكن الوصول إليها عند الطلب ، ولا توجد متطلبات الأهلية.
يعود دفع الفائدة ومقدار الفائدة على DDA إلى المؤسسة الفردية. ذات مرة ، لم تكن البنوك قادرة على دفع الفائدة على بعض حسابات الودائع تحت الطلب. على سبيل المثال ، لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي Q (Req Q) التي سُنَّت في عام 1933 ، حظرت على وجه التحديد البنوك من دفع فائدة على الودائع الجارية في الحساب.
تحايلت العديد من البنوك على هذه القاعدة من خلال أوامر السحب القابلة للتداول (NOW) ، والتحقق من الحسابات مع فترة احتجاز مؤقتة للأموال ، مما سمح لهم بالفعل بدفع بعض الفوائد. تم إلغاء Reg Q في عام 2011.
ومع ذلك ، تميل DDAs إلى دفع أسعار فائدة منخفضة نسبيًا (على حسابات التوفير) بدون فائدة على الإطلاق (كما هو الحال غالبًا مع الحسابات الجارية ، على الرغم من إلغاء Reg Q). قد يتقاضون أيضًا رسومًا مختلفة للتعامل مع الحساب.
الودائع تحت الطلب مقابل الودائع لأجل
حساب الودائع تحت الطلب وحساب الودائع لأجل كلاهما نوعان من الحسابات المالية التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية. لكنها تختلف من حيث إمكانية الوصول أو السيولة ، وفي مقدار الفائدة التي يمكن جنيها على الأموال المودعة.
في الأساس ، تسمح DDA بالوصول إلى الأموال في أي وقت ، في حين أن حساب الودائع لأجل - المعروف أيضًا باسم حساب الودائع لأجل - يقيد الوصول إلى الأموال لفترة محددة مسبقًا. لا يمكن سحب الأموال من حساب الودائع لأجل حتى نهاية تلك المدة دون تكبد غرامة مالية ، وغالبًا ما تتطلب عمليات السحب إشعارًا كتابيًا مسبقًا.
أكثر أنواع حسابات الودائع لأجل شيوعًا هي شهادة الإيداع (CD). تشتري القرص المضغوط لفترة محددة أو فترة زمنية محددة - عدد معين من الأشهر أو السنوات - ولا تلمسه بشكل عام حتى تنتهي المدة. يجلس في حساب خاص ، ويحقق فائدة بسعر ثابت.
هذه الفائدة هي ثاني أكبر شيء يميز الودائع تحت الطلب من الودائع لأجل. تقدم الودائع لأجل معدلات فائدة أعلى بشكل عام DDA - أقرب بكثير إلى معدلات السوق السائدة. هذه هي المقايضة في الأساس: في مقابل القدرة على الوصول إلى أموالك عند الطلب ، تكسب أموالك أقل في DDA. الوديعة لأجل تدفع أكثر ، تعويضاً عن نقص السيولة لديها.
أين تتناسب حسابات سوق المال (MMA) مع المعادلة؟ إنها هجينة. يسمحون لأصحاب الحسابات بإيداع الأموال وسحبها عند الطلب وعادة ما يدفعون أسعار الفائدة في السوق (تتقلب). ومع ذلك ، قد لا تكون عند الطلب مثل حسابات الودائع تحت الطلب العادية. يجوز للمصارف المنفردة تقييد السحوبات الشهرية أو المعاملات الأخرى (مثل التحويلات) على حسابات MMA. قد يتم تطبيق رسوم إذا تم تجاوز الحد.
الخط السفلي
تتيح لك حسابات الودائع تحت الطلب ، التي تقدمها البنوك والاتحادات الائتمانية ، إيداع الأموال وسحبها على الفور ، وقتما تشاء - "عند الطلب" في الواقع. لا يمكن للمؤسسة المالية أن تطلب إشعارًا مسبقًا أو تفرض رسومًا للسماح لك بالوصول إلى الأموال. مثالي للاحتياجات المتكررة أو اليومية. عادة ما تأخذ DDA شكل حسابات جارية أو توفير.
العيب الرئيسي في DDAs هو أنها تقدم القليل من الفائدة أو لا تقدم أي اهتمام بالمال فيها. هذا هو الثمن الذي تدفعه مقابل توفر الأموال بسهولة.
يسلط الضوء
تسمح حسابات الإيداع تحت الطلب (DDAs) بسحب الأموال في أي وقت من المؤسسة المالية.
توفر الودائع تحت الطلب أموالًا للنفقات والمشتريات اليومية.
حسابات الودائع تحت الطلب تدفع فائدة ضئيلة أو معدومة - حيث تكون المقايضة للأموال متاحة بسهولة.
يمكن أن يكون لحسابات الودائع تحت الطلب مالكين مشتركين.
التعليمات
ما هي مزايا حسابات الودائع تحت الطلب؟
مع حسابات الودائع تحت الطلب ، تكون الأموال متاحة دائمًا بسهولة. يمكنك سحب الأموال على شكل نقود أو الدفع مقابل شيء ما (باستخدام بطاقة الخصم أو التحويل عبر الإنترنت) في أي وقت ، دون تقديم إشعار مصرفي أو تكبد غرامة أو دفع رسوم. إنها توفر أقصى درجات الراحة للحصول على النقد أو تحويل الأموال إلى حساب آخر أو طرف آخر.
ما هو حساب DDA للمستهلك؟
DDA للمستهلك هو حساب إيداع تحت الطلب. يتيح لك هذا الحساب سحب الأموال دون الحاجة إلى إعطاء أي إشعار مسبق للمؤسسة المالية.
ما هو الفرق بين الودائع تحت الطلب والودائع لأجل؟
تتكون الودائع تحت الطلب من الأموال التي يمكن لصاحب الحساب الوصول إليها على الفور ، مثل التحقق من أموال الحساب. في المقابل ، يتم تأمين الودائع لأجل أو الودائع لأجل لفترة زمنية معينة ، مثل شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة).
ماذا تعني DDA في كشف الحساب المصرفي؟
يشير الاختصار DDA إلى "حساب إيداع تحت الطلب" ، مما يشير إلى أن الأموال في الحساب (عادةً حساب جاري أو حساب توفير منتظم) متاحة للاستخدام الفوري - عند الطلب ، إذا جاز التعبير. يمكن أن تشير DDA أيضًا إلى "تفويض الخصم المباشر" ، أي معاملة ، مثل التحويل أو السحب النقدي أو دفع الفواتير أو الشراء ، والتي تم خصم الأموال على الفور من الحساب.
