Dépôt de la demande

Qu'est-ce qu'un dépôt à vue ?

Un compte à vue (DDA) est un compte bancaire sur lequel les fonds déposés peuvent être retirés à tout moment, sans préavis. Les comptes DDA peuvent verser des intérêts sur les fonds déposés, mais ils ne sont pas tenus de le faire. Les comptes courants et les comptes d'épargne sont des types courants de DDA.

Comment fonctionnent les dépôts à vue

Si les déposants étaient tenus d'informer leur banque à l'avance avant de retirer des fonds, il serait assez difficile d'obtenir de l'argent liquide ou d'effectuer des transactions banales. Les comptes de dépôt à vue sont destinés à fournir de l'argent comptant, c'est-à-dire les fonds dont les gens ont besoin pour effectuer un achat ou payer des factures.

Les avoirs du compte sont accessibles à tout moment, sans préavis à l'établissement. Le titulaire du compte se rend simplement au caissier ou au guichet automatique - ou, de plus en plus, se connecte en ligne - et retire la somme dont il a besoin ; tant que le compte a ce montant, l'institution doit le leur donner. L'argent est disponible « à la demande », d'où le nom de « dépôt à vue » pour ce type de compte.

Les comptes de dépôt à vue, qui sont généralement offerts par les banques et les coopératives de crédit, contrastent avec les comptes de placement offerts par les maisons de courtage et les sociétés de services financiers. Bien que les fonds puissent être investis dans des actifs très liquides,. le titulaire du compte doit toujours informer l'institution qu'il souhaite retirer de l'argent ; selon l'actif en question, cela peut prendre un jour ou deux pour que les investissements soient vendus et que les liquidités soient disponibles.

"DDA" peut également signifier une autorisation de prélèvement automatique, qui est un retrait d'un compte pour l'achat d'un bien ou d'un service. C'est ce qui se passe lorsque vous utilisez une carte de débit. Mais c'est fondamentalement le même concept : l'argent est immédiatement disponible, prélevé sur le compte lié, pour votre usage.

Considérations particulières

Les comptes de dépôt à vue (DDA) peuvent avoir des propriétaires conjoints. Les deux propriétaires doivent signer lors de l'ouverture du compte, mais un seul propriétaire doit signer lors de la fermeture du compte. L'un ou l'autre propriétaire peut déposer ou retirer des fonds et signer des chèques sans l'autorisation de l'autre propriétaire.

Certaines banques créent des soldes minimums pour les comptes de dépôt à vue. Les comptes tombant en dessous de la valeur minimale se voient généralement imposer des frais chaque fois que le solde tombe en dessous de la valeur requise. Cependant, de nombreuses banques n'offrent plus de frais mensuels ni de solde minimum.

Types de comptes de dépôt à vue (DDA)

Les DDA sont principalement des comptes chèques, mais ils peuvent également inclure des comptes d'épargne. Les comptes du marché monétaire (MMA) sont un peu une zone grise : certaines autorités financières les classent comme des DDA, d'autres non.

Les dépôts à vue constituent l'essentiel d'une mesure particulière de la masse monétaire — M1. C'est la somme de tous les dépôts à vue d'une nation, plus toute la monnaie en circulation. C'est une mesure des types de monnaie les plus liquides de la masse monétaire.

En mai 2022, le montant total des comptes de dépôt à vue aux États-Unis - officiellement, la composante totale des dépôts à vue de M1 - était de 4,98 billions de dollars. Cela se compare à 1,4 billion de dollars il y a cinq ans et à 733 milliards de dollars il y a 10 ans.

Exigences pour les dépôts à vue

Les principales exigences des DDA sont l'absence de limites sur les retraits ou les transferts, l'absence d'échéance ou de période de blocage, les fonds accessibles à la demande et l'absence de conditions d'éligibilité.

Le paiement des intérêts et le montant des intérêts sur le DDA sont à la charge de chaque institution. Autrefois, les banques ne pouvaient pas payer d'intérêts sur certains comptes de dépôt à vue. Par exemple, le règlement Q (Req Q) du Federal Reserve Board promulgué en 1933 interdisait spécifiquement aux banques de payer des intérêts sur les dépôts sur les comptes chèques.

De nombreuses banques ont contourné cette règle via des comptes d'ordre de retrait négociables (NOW), des comptes chèques avec une période de détention temporaire des fonds, ce qui leur a permis de payer des intérêts. Reg Q a été abrogé en 2011.

Pourtant, les DDA ont tendance à payer des taux d'intérêt relativement bas (sur les comptes d'épargne) sans aucun intérêt (comme c'est souvent le cas avec les comptes chèques, malgré l'abrogation de Reg Q). Ils peuvent également facturer divers frais pour la gestion du compte.

Dépôt à vue vs dépôt à terme

Un compte de dépôt à vue et un compte de dépôt à terme sont deux types de comptes financiers offerts par les banques et les coopératives de crédit. Mais ils diffèrent en termes d'accessibilité ou de liquidité, et dans le montant des intérêts qui peuvent être gagnés sur les fonds déposés.

Fondamentalement, un DDA permet d'accéder à des fonds à tout moment, tandis qu'un compte à terme, également appelé compte à terme, limite l'accès aux fonds pendant une période prédéterminée. Les fonds ne peuvent pas être retirés d'un compte de dépôt à terme avant la fin de ce terme sans encourir de pénalité financière, et les retraits nécessitent souvent un préavis écrit.

Le type de compte à terme le plus courant est le certificat de dépôt (CD). Vous achetez le CD pour une durée ou une période déterminée (un certain nombre de mois ou d'années) et vous n'y touchez généralement pas tant que la durée n'est pas écoulée. Il siège dans un compte spécial, rapportant des intérêts à un taux fixe.

Cet intérêt est le deuxième élément important qui distingue les dépôts à vue des dépôts à terme. Les dépôts à terme offrent des taux d'intérêt qui sont généralement plus élevés que les DDA, beaucoup plus proches des taux en vigueur sur le marché. C'est essentiellement le compromis : en échange de la possibilité d'accéder à vos fonds sur demande, votre argent gagne moins dans un DDA. Le dépôt à terme rapporte plus, en compensation de son manque de liquidité.

Quelle est la place des comptes du marché monétaire (MMA) dans l'équation ? C'est un hybride. Ils permettent aux titulaires de comptes de déposer et de retirer des fonds à la demande et ils paient généralement les taux d'intérêt du marché (il fluctue). Cependant, ils peuvent ne pas être aussi à la demande que les comptes de dépôt à vue ordinaires. Les banques Sone peuvent limiter les retraits mensuels ou d'autres transactions (comme les virements) sur les comptes MMA. Des frais peuvent s'appliquer si la limite est dépassée.

L'essentiel

Proposés par les banques et les coopératives de crédit, les comptes de dépôt à vue vous permettent de déposer et de retirer des fonds immédiatement, quand vous le souhaitez, en fait « à la demande ». L'institution financière ne peut pas exiger de préavis ni exiger de frais pour vous permettre d'accéder aux fonds. Idéal pour les besoins fréquents ou quotidiens. Les DDA prennent généralement la forme de comptes chèques ou d'épargne.

Le principal inconvénient des DDA est qu'ils n'offrent que peu ou pas d'intérêt pour l'argent qu'ils contiennent. C'est le prix que vous payez pour que les fonds soient facilement disponibles.

Points forts

• Les comptes de dépôt à vue (DDA) permettent de retirer des fonds à tout moment auprès de l'institution financière.

• Les dépôts à vue fournissent des fonds pour les dépenses et les achats quotidiens.

• Les comptes de dépôt à vue ne rapportent que peu ou pas d'intérêts, le compromis pour les fonds étant si facilement disponibles.

• Les comptes à vue peuvent avoir des copropriétaires.

FAQ

Quels sont les avantages des comptes à vue ?

Avec les comptes de dépôt à vue, les fonds sont toujours facilement disponibles. Vous pouvez retirer les fonds sous forme d'espèces ou payer quelque chose (en utilisant une carte de débit ou un virement en ligne) à tout moment, sans donner d'avis à la banque ni encourir de pénalité, ni payer de frais. Ils offrent la plus grande commodité pour obtenir de l'argent ou transférer des fonds vers un autre compte ou une autre partie.

Qu'est-ce qu'un compte DDA grand public ?

Un DDA consommateur est un compte de dépôt à vue. Un tel compte vous permet de retirer des fonds sans avoir à donner de préavis à l'institution financière.

Quelle est la différence entre les dépôts à vue et les dépôts à terme ?

Les dépôts à vue consistent en des fonds auxquels le titulaire du compte peut accéder immédiatement, tels que les fonds du compte courant. En revanche, les dépôts à terme ou dépôts à terme sont bloqués pendant un certain temps, comme les certificats de dépôt (CD).

Que signifie DDA sur un relevé bancaire ?

L'acronyme DDA signifie "compte de dépôt à vue", indiquant que les fonds du compte (généralement un compte courant ou un compte d'épargne régulier) sont disponibles pour une utilisation immédiate, à la demande, pour ainsi dire. DDA peut également signifier "autorisation de prélèvement automatique", c'est-à-dire une transaction, telle qu'un virement, un retrait d'espèces, un paiement de facture ou un achat, qui a immédiatement soustrait de l'argent du compte.