Krafa innborgun
Hvað er eftirspurn?
Innlánsreikningur (DDA) er bankareikningur þar sem hægt er að taka innlagða fjármuni út hvenær sem er, án fyrirvara. DDA reikningar geta greitt vexti af innborguðum fjármunum en er ekki skylt. Tékkareikningar og sparireikningar eru algengar tegundir DDA.
Hvernig eftirspurnarinnstæður virka
Ef innstæðueigendur yrðu krafðir um að láta bankana sína vita fyrirfram áður en þeir taka út fé, væri töluverð áskorun að fá reiðufé eða gera hversdagsleg viðskipti. Óbundnum innlánsreikningum er ætlað að veita tilbúna peninga - það fjármagn sem fólk þarf til að kaupa eða greiða reikninga.
Hægt er að nálgast eign reikningsins hvenær sem er, án fyrirvara til stofnunarinnar. Reikningshafinn gengur einfaldlega að gjaldkeranum eða hraðbankanum — eða fer í auknum mæli á netið — og tekur út þá upphæð sem hann þarf; svo framarlega sem reikningurinn hefur þá upphæð, þá þarf stofnunin að gefa þeim hana. Peningarnir eru fáanlegir "á eftirspurn" - þess vegna nafnið "eftirspurn" fyrir þessa tegund reikninga.
Eftirspurnarinnlánsreikningar, sem venjulega eru í boði hjá bönkum og lánasamtökum, eru í mótsögn við fjárfestingarreikninga sem miðlari og fjármálaþjónustufyrirtæki bjóða upp á. Þó að fjármunirnir séu fjárfestir í mjög seljanlegum eignum, verður reikningseigandi samt að tilkynna stofnuninni að hann vilji taka út peninga; eftir því hvaða eign er um að ræða, getur liðið einn eða tveir dagar þar til fjárfestingarnar eru seldar og reiðuféð til staðar.
„DDA“ getur einnig þýtt beingreiðsluheimild, sem er afturköllun af reikningi til að kaupa vöru eða þjónustu. Það er það sem gerist þegar þú notar debetkort. En það er í grundvallaratriðum sama hugtakið: Peningarnir eru strax tiltækir, dregin á tengda reikninginn, til notkunar.
Sérstök atriði
Innlánsreikningar (DDA) geta átt sameiginlega eigendur. Báðir eigendur verða að skrifa undir þegar reikningurinn er opnaður, en aðeins einn eigandi þarf að skrifa undir þegar reikningnum er lokað. Hvor eigandinn getur lagt inn eða tekið út fé og undirritað ávísanir án leyfis frá hinum eigandanum.
Sumir bankar búa til lágmarks innstæður fyrir óbundinn innlánsreikninga. Reikningar sem falla undir lágmarksvirði eru venjulega metnir gjald í hvert skipti sem staðan fer niður fyrir tilskilið gildi. Hins vegar bjóða margir bankar nú engin mánaðargjöld og engar lágmarksstöður.
Tegundir innlánsreikninga (DDA)
DDA eru fyrst og fremst að athuga reikninga, en þeir geta einnig falið í sér sparireikninga. Peningamarkaðsreikningar (MMA) eru svolítið á gráu svæði: Sum fjármálayfirvöld flokka þá sem DDA, önnur ekki.
Óbundin innlán eru að mestu leyti ákveðinn mælikvarði á peningamagnið—M1. Þetta er summan af öllum óbundnum innlánum þjóðar, auk alls gjaldeyris í umferð. Það er mælikvarði á lausustu tegundir peninga í peningamagni.
Frá og með maí 2022 var heildarupphæð óbundinna innlánareikninga í Bandaríkjunum - opinberlega heildarhlutur óbundinna innlána í M1 - $ 4.98 billjónir. Þetta er miðað við 1,4 billjónir dala fyrir fimm árum og 733 milljarðar dala fyrir 10 árum.
Kröfur um eftirspurn
Lykilkröfur DDA eru engar takmarkanir á úttektum eða millifærslum, enginn ákveðinn gjalddagi eða læsingartími, fjármunir aðgengilegir á eftirspurn og engin hæfisskilyrði.
Greiðsla vaxta og upphæð vaxta af DDA er undir einstakri stofnun. Einu sinni gátu bankar ekki greitt vexti af ákveðnum innlánsreikningum. Til dæmis, reglugerð Seðlabankaráðsins Q (Req Q) sem sett var árið 1933, bannaði bönkum sérstaklega að greiða vexti af innlánum á tékkareikningum.
Margir bankar komust í kringum þá reglu með samningsbundnum úttektarreikningum (NOW), tékka reikninga með tímabundnum geymslutíma á fjármunum, sem gerði þeim kleift að greiða í raun nokkra vexti. Reg Q var endurtekið árið 2011.
Samt hafa DDAs tilhneigingu til að greiða tiltölulega háa vexti (á sparireikningum) alls enga vexti (eins og oft er raunin með tékkareikninga, þrátt fyrir niðurfellingu Reg Q). Þeir geta einnig rukkað ýmis gjöld fyrir meðferð reikningsins.
Innborgun vs. Tímabundin innborgun
Óbundinn innlánsreikningur og tímabundinn innlánsreikningur eru báðar tegundir fjármálareikninga í boði hjá bönkum og lánafélögum. En þeir eru mismunandi hvað varðar aðgengi eða lausafjárstöðu og hversu mikið er af vöxtum sem hægt er að afla á innborguðum fjármunum.
Í grundvallaratriðum leyfir DDA að fá aðgang að fjármunum hvenær sem er, en tímabundinn innlánsreikningur - einnig þekktur sem tímainnlánsreikningur - takmarkar aðgang að fjármunum í fyrirfram ákveðið tímabil. Ekki er hægt að taka út fjármuni af tímabundnum innlánsreikningi fyrr en í lok þess tíma án þess að beita fjársektum og oft þarf að taka út skriflega fyrirvara.
Þekktasta tegundin af innlánsreikningi er innlánsskírteini (CD). Þú kaupir geisladiskinn fyrir ákveðinn tíma eða tímabil - ákveðinn fjölda mánaða eða ára - og þú snertir hann yfirleitt ekki fyrr en tímabilið er búið. Það situr á sérstökum reikningi og fær vexti á föstum vöxtum.
Þessir vextir eru annað stóra atriðið sem aðgreinir óbundin innlán frá bundnum innlánum. Tímabundin innlán bjóða upp á vexti sem eru almennt hærri DDA - miklu nær ríkjandi markaðsvöxtum. Það er í grundvallaratriðum skiptingin: Í staðinn fyrir getu til að fá aðgang að fjármunum þínum á eftirspurn, græða peningar þínir minna í DDA. Bráðatryggingin borgar meira, í bætur fyrir lausafjárskortinn.
Hvar passa peningamarkaðsreikningar (MMA) inn í jöfnuna? Þeir eru blendingur. Þeir láta reikningshöfum leggja inn og taka út fé á eftirspurn og þeir greiða venjulega markaðsvexti (það sveiflast). Hins vegar gætu þeir ekki verið eins eftirspurn og venjulegir innlánsreikningar. Sone bankar geta takmarkað úttektir á mánuði eða aðrar færslur (eins og millifærslur) á MMA reikningum. Gjöld geta átt við ef farið er yfir mörkin.
Aðalatriðið
Í boði hjá bönkum og lánasamtökum, gera eftirspurnarinnlánsreikningar þér kleift að leggja inn á og taka út fé strax, hvenær sem þú vilt - "á eftirspurn," í raun. Fjármálastofnunin getur ekki krafist fyrirvara eða rukkað gjald fyrir að leyfa þér að fá aðgang að fjármunum. Tilvalið fyrir tíðar eða daglegar þarfir. DDA eru venjulega í formi ávísana- eða sparnaðarreikninga.
Helsti gallinn við DDA er að þeir bjóða lítinn eða engan áhuga á peningunum í þeim. Það er verðið sem þú borgar fyrir að fjármunirnir séu aðgengilegir.
##Hápunktar
Eftirspurnarinnlánsreikningar (DDA) gera kleift að taka fé út hvenær sem er frá fjármálastofnuninni.
Óbundin innlán veita fé til daglegra útgjalda og kaupa.
Óbundnir innlánsreikningar greiða litla sem enga vexti - skiptaverðið fyrir fjármunina er svo aðgengilegt.
Innlánsreikningar geta átt sameiginlega eigendur.
##Algengar spurningar
Hverjir eru kostir innlánsreikninga?
Með óbundnum innlánsreikningum eru fjármunirnir alltaf tiltækir. Þú getur tekið út fjármunina í formi reiðufjár eða til að greiða fyrir eitthvað (með debetkorti eða millifærslu á netinu) hvenær sem er, án þess að tilkynna bankanum eða þurfa að sæta sekt eða greiða gjöld. Þeir bjóða upp á mesta þægindi til að fá reiðufé eða millifæra á annan reikning eða annan aðila.
Hvað er DDA reikningur fyrir neytendur?
DDA neytenda er innlánsreikningur. Slíkur reikningur gerir þér kleift að taka út fé án þess að þurfa að tilkynna fjármálastofnuninni fyrirfram.
Hver er munurinn á innlánum eftirspurnar og tímabundinna innlána?
Óbundin innlán samanstanda af fjármunum sem reikningseigandi hefur aðgang að strax, svo sem tékkafé. Aftur á móti eru bundin innlán eða bundin innlán læst í ákveðinn tíma, svo sem innstæðubréf (CDs).
Hvað þýðir DDA á bankayfirliti?
Skammstöfunin DDA stendur fyrir „eftirspurn innlánsreikning“, sem gefur til kynna að fjármunir á reikningnum (venjulega ávísanareikningur eða venjulegur sparireikningur) eru tiltækir til notkunar strax - eftirspurn, ef svo má segja. DDA getur líka staðið fyrir „beingreiðsluheimild“ sem þýðir viðskipti, svo sem millifærsla, úttekt í reiðufé, greiðslu reiknings eða kaup, sem hefur strax dregið peninga frá reikningnum.
