Demand-talletus

Mikä on vaadittu talletus?

Vaadittavissa oleva talletustili (DDA) on pankkitili, jolta talletetut varat voidaan nostaa milloin tahansa ilman ennakkoilmoitusta. DDA-tilit voivat maksaa talletetuille varoille korkoa, mutta sitä ei vaadita. Sekkitilit ja säästötilit ovat yleisiä DDA-tyyppejä.

Kuinka kysyntätalletukset toimivat

Jos tallettajien tulisi ilmoittaa pankeilleen etukäteen ennen varojen nostamista, käteisen saaminen tai arkipäiväisten liiketoimien tekeminen olisi melkoista haastetta. Demand-tilit on tarkoitettu tarjoamaan valmiita rahaa – varoja, joita ihmiset tarvitsevat ostosten tekemiseen tai laskujen maksamiseen.

Tilin omistuksiin pääsee käsiksi milloin tahansa ilman ennakkoilmoitusta laitokselle. Tilinomistaja vain kävelee kassan tai pankkiautomaatin luo – tai yhä useammin siirtyy verkkoon – ja nostaa tarvitsemansa summan; niin kauan kuin tilillä on kyseinen summa, laitoksen on annettava se heille. Rahat ovat saatavilla "on-demand" - tästä syystä tämän tyyppisen tilin nimi "demand-talletus".

Demand-talletustilit, joita tyypillisesti tarjoavat pankit ja luotto-osuudet, eroavat pankkivälittäjien ja rahoituspalveluyritysten tarjoamista sijoitustilistä. Vaikka varat voidaan sijoittaa erittäin likvideihin varoihin, tilinomistajan on silti ilmoitettava laitokselle, että hän haluaa nostaa rahaa; Investointien myyminen ja rahan saaminen saataville voi kestää vuorokauden tai kaksi, riippuen kyseessä olevasta omaisuudesta.

"DDA" voi tarkoittaa myös suoraveloitusvaltuutusta, joka on nosto tililtä tavaran tai palvelun ostamista varten. Näin käy, kun käytät pankkikorttia. Mutta se on pohjimmiltaan sama konsepti: rahat ovat välittömästi käytettävissäsi yhdistetylle tilille nostettuna käyttöösi.

Erityisiä huomioita

Demand-talletustileillä (DDA:illa) voi olla yhteisomistajia. Molempien omistajien tulee allekirjoittaa tiliä avattaessa, mutta vain yhden omistajan tulee allekirjoittaa tiliä suljettaessa. Kumpikin omistaja voi tallettaa tai nostaa varoja ja allekirjoittaa shekkejä ilman toisen omistajan lupaa.

Jotkut pankit luovat vähimmäissaldot vaadittavien talletusten tileille. Vähimmäisarvon alle jäävistä tileistä veloitetaan yleensä maksu aina, kun saldo laskee vaaditun arvon alapuolelle. Monet pankit eivät kuitenkaan tarjoa nyt kuukausimaksuja eikä vähimmäissaldoa.

Demand-talletustilien tyypit (DDA)

DDA:t ovat ensisijaisesti shekkitilejä, mutta ne voivat sisältää myös säästötilejä. Rahamarkkinatilit (MMA) ovat hieman harmaa alue: Jotkut rahoitusviranomaiset luokittelevat ne DDA:iksi, jotkut eivät.

Kysyntätalletukset muodostavat suurimman osan rahan tarjonnan tietystä mittarista – M1:stä. Tämä on kaikkien maan vaadittavien talletusten ja kaiken liikkeessä olevan rahan summa. Se mittaa rahan likvideimpiä rahatyyppejä.

Toukokuussa 2022 vaadittaessa vaadittavien talletusten tilien kokonaismäärä Yhdysvalloissa – virallisesti M1:n vaadittavien talletusten kokonaismäärä – oli 4,98 biljoonaa dollaria. Tämä on 1,4 biljoonaa dollaria viisi vuotta sitten ja 733 miljardia dollaria 10 vuotta sitten.

Vaatimukset vaadittaessa talletuksia varten

DDA-sopimusten tärkeimmät vaatimukset eivät ole nostoihin tai siirtoihin kohdistuvia rajoituksia, ei asetettua erääntymis- tai lukitusaikaa, varat ovat saatavilla pyynnöstä, eikä kelpoisuusvaatimuksia.

Koron maksaminen ja DDA:n koron määrä ovat yksittäisen laitoksen päätettävissä. Aikoinaan pankit eivät voineet maksaa korkoa tietyille vaadittaessa talletustileille. Esimerkiksi Federal Reserve Boardin vuonna 1933 antama asetus Q (Req Q) kielsi pankkeja maksamasta korkoa tilitalletuksille.

Monet pankit kiertävät tämän säännön neuvoteltavissa olevien nostojärjestysten (NOW) tilien avulla ja tarkastelivat tilejä, joilla oli väliaikainen varojen säilytysaika, mikä antoi heille mahdollisuuden maksaa korkoa. Reg Q toistettiin vuonna 2011.

Silti DDA:lla on tapana maksaa suhteellisen korkeita korkoja (säästötileiltä) ilman korkoa ollenkaan (kuten usein sekkitilien tapauksessa, Reg Q:n kumoamisesta huolimatta). He voivat myös periä erilaisia maksuja tilin käsittelystä.

Kysyntätalletus vs. Määräaikaistalletus

Vaatimustalletustili ja määräaikaistalletustili ovat molemmat pankkien ja luottolaitosten tarjoamia rahoitustilejä. Mutta ne eroavat saavutettavuudesta tai likviditeetistä sekä talletetuista varoista ansaittavien korkojen määrästä.

Periaatteessa DDA mahdollistaa varojen käytön milloin tahansa, kun taas määräaikaistalletustili – joka tunnetaan myös määräaikaistalletustilinä – rajoittaa varojen käyttöä ennalta määrätyksi ajaksi. Määräaikaistalletustililtä ei voi nostaa varoja ennen sen päättymistä ilman taloudellista seuraamusta, ja nostot vaativat usein kirjallisen ennakkoilmoituksen.

Tutuin määräaikaistalletustilityyppi on talletustodistus (CD). Ostat CD-levyn tietylle ajanjaksolle tai tietylle ajanjaksolle – tietylle määrälle kuukausia tai vuosia – etkä yleensä koske siihen ennen kuin aika on kulunut umpeen. Se sijaitsee erityisellä tilillä ja ansaitsee kiinteää korkoa.

Tämä korko on toinen iso asia, joka erottaa vaaditut talletukset määräaikaistalletuksista. Määräaikaistalletukset tarjoavat korot, jotka ovat yleensä korkeampia DDA-korkoja – paljon lähempänä vallitsevia markkinakorkoja. Tämä on pohjimmiltaan kompromissi: vastineeksi mahdollisuudesta käyttää varojasi pyynnöstä rahasi tienaavat vähemmän DDA:ssa. Määräaikainen talletus maksaa enemmän kompensaatioksi likviditeetin puutteesta.

Mihin rahamarkkinatilit (MMA) sopivat yhtälöön? Ne ovat hybridejä. Ne antavat tilinhaltijoiden tallettaa ja nostaa varoja pyydettäessä, ja he maksavat tyypillisesti markkinakorkoja (se vaihtelee). Ne eivät kuitenkaan välttämättä ole yhtä kysyntää kuin tavalliset vaadittavat talletustilit. Sone-pankit voivat rajoittaa kuukausittaisia nostoja tai muita tapahtumia (kuten siirtoja) MMA-tileillä. Jos raja ylittyy, voidaan periä maksu.

Bottom Line

Pankkien ja luottolaitosten tarjoamat vaadittavat talletustilit antavat sinun tallettaa ja nostaa varoja heti, milloin haluat – käytännössä "on-demand". Rahoituslaitos ei voi vaatia ennakkoilmoitusta tai periä maksua varojen käyttöoikeudesta. Ihanteellinen toistuviin tai päivittäisiin tarpeisiin. DDA:t ovat yleensä shekki- tai säästötilien muodossa.

DDA:iden suurin haittapuoli on, että ne tarjoavat vain vähän tai ei lainkaan kiinnostusta niissä oleviin rahoihin. Se on hinta, jonka maksat siitä, että varat ovat helposti saatavilla.

##Kohokohdat

Demand-talletustilien (DDA:n) avulla varoja voidaan nostaa rahoituslaitokselta milloin tahansa.
Demand-talletukset tarjoavat varoja päivittäisiin kuluihin ja ostoihin.
Vammaisten talletusten tilit maksavat vain vähän tai ei ollenkaan korkoa – kompromissi siitä, että varat ovat niin helposti saatavilla.
Demand-tilillä voi olla yhteisomistajia.

##UKK

Mitkä ovat kysyntätalletustilien edut?

Vaatimustalletustileillä varat ovat aina helposti saatavilla. Voit nostaa varat käteisenä tai maksaaksesi jotain (pankkikortilla tai verkkosiirrolla) milloin tahansa ilman pankkiilmoitusta tai sakkoa tai maksuja. Ne tarjoavat äärimmäisen kätevän käteisen hankinnan tai varojen siirtämisen toiselle tilille tai toiselle osapuolelle.

Mikä on kuluttajan DDA-tili?

Kuluttajan DDA on vaadittaessa talletettu tili. Tällaisella tilillä voit nostaa varoja ilman, että sinun tarvitsee ilmoittaa rahoituslaitokselle etukäteen.

Mitä eroa on kysyntätalletuksilla ja määräaikaistalletuksilla?

Vaatimustalletukset koostuvat varoista, joihin tilinomistaja pääsee heti käsiksi, kuten sekkitilin varoja. Sen sijaan määräaikaistalletukset tai määräaikaistalletukset on lukittu tietyksi ajaksi, kuten talletustodistukset (CD:t).

Mitä DDA tarkoittaa tiliotteessa?

Lyhenne DDA tarkoittaa "demand-talletustiliä", joka osoittaa, että tilillä olevat varat (yleensä sekki- tai tavallinen säästötili) ovat käytettävissä välittömästi – niin sanotusti pyynnöstä. DDA voi tarkoittaa myös "suoraveloitusvaltakirjaa", joka tarkoittaa tapahtumaa, kuten siirtoa, käteisnostoa, laskun maksua tai ostoa, joka on välittömästi vähentänyt rahaa tililtä.