Sichteinlage
Was ist eine Sichteinlage?
Ein Sichteinlagenkonto (DDA) ist ein Bankkonto, von dem eingezahlte Gelder jederzeit ohne Vorankündigung abgehoben werden können. DDA-Konten können Zinsen auf die eingezahlten Gelder zahlen, müssen dies aber nicht. Girokonten und Sparkonten sind gängige Arten von DDAs.
So funktionieren Sichteinlagen
Wenn Einleger ihre Banken im Voraus benachrichtigen müssten, bevor sie Geld abheben, wäre es eine ziemliche Herausforderung, Bargeld zu erhalten oder alltägliche Transaktionen durchzuführen. Sichteinlagenkonten sollen bereites Geld bereitstellen – die Mittel, die Menschen benötigen, um einen Kauf zu tätigen oder Rechnungen zu bezahlen.
Auf die Bestände des Kontos kann jederzeit ohne vorherige Mitteilung an die Institution zugegriffen werden. Der Kontoinhaber geht einfach zum Schalter oder Geldautomaten – oder geht zunehmend online – und hebt die benötigte Summe ab; Solange das Konto über diesen Betrag verfügt, muss die Institution ihn ihnen geben. Das Geld ist „auf Abruf“ verfügbar – daher der Name „Sichteinlage“ für diese Art von Konto.
Sichteinlagenkonten, die typischerweise von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden, stehen im Gegensatz zu Anlagekonten, die von Maklern und Finanzdienstleistungsunternehmen angeboten werden. Während die Gelder in hochliquide Vermögenswerte investiert werden können, muss der Kontoinhaber das Institut dennoch darüber informieren, dass er Geld abheben möchte; Je nach Vermögenswert kann es ein oder zwei Tage dauern, bis die Anlagen verkauft sind und die Barmittel verfügbar sind.
„DDA“ kann auch eine Einzugsermächtigung bedeuten, die eine Abhebung von einem Konto für den Kauf einer Ware oder Dienstleistung darstellt. Das passiert, wenn Sie eine Debitkarte verwenden. Aber es ist im Grunde das gleiche Konzept: Das Geld ist sofort verfügbar, gezogen auf das verknüpfte Konto, für Ihre Verwendung.
Besondere Überlegungen
Sichteinlagenkonten (DDAs) können Miteigentümer haben. Beide Eigentümer müssen bei der Kontoeröffnung unterschreiben, aber nur ein Eigentümer muss bei der Kontoschließung unterschreiben. Jeder Eigentümer kann ohne Erlaubnis des anderen Eigentümers Geld einzahlen oder abheben und Schecks unterschreiben.
Einige Banken erstellen Mindestguthaben für Tagesgeldkonten. Konten, die unter den Mindestwert fallen, werden in der Regel jedes Mal mit einer Gebühr belegt, wenn der Kontostand unter den erforderlichen Wert fällt. Allerdings bieten viele Banken mittlerweile keine monatlichen Gebühren und kein Mindestguthaben mehr an.
Arten von Sichteinlagenkonten (DDAs)
DDAs sind in erster Linie Girokonten, können aber auch Sparkonten umfassen. Geldmarktkonten (MMAs) sind ein bisschen eine Grauzone: Einige Finanzbehörden klassifizieren sie als DDAs, andere nicht.
Sichteinlagen machen den größten Teil eines bestimmten Maßes der Geldmenge aus – M1. Dies ist die Summe aller Sichteinlagen einer Nation plus aller im Umlauf befindlichen Währungen. Es ist ein Maß für die liquidesten Geldarten in der Geldmenge.
Im Mai 2022 belief sich der Gesamtbetrag der Sichteinlagen in den USA – offiziell die gesamte Komponente der Sichteinlagen von M1 – auf 4,98 Billionen US-Dollar. Im Vergleich dazu waren es vor fünf Jahren 1,4 Billionen US-Dollar und vor zehn Jahren 733 Milliarden US-Dollar.
Anforderungen für Sichteinlagen
Die Hauptanforderungen von DDAs sind keine Beschränkungen für Abhebungen oder Überweisungen, keine festgelegte Laufzeit oder Sperrfrist, auf Abruf verfügbare Mittel und keine Berechtigungsanforderungen.
Die Verzinsung und die Höhe der Verzinsung der DDA obliegt dem jeweiligen Institut. Früher konnten Banken auf bestimmte Tagesgeldkonten keine Zinsen zahlen. Beispielsweise verbot die 1933 erlassene Regulation Q (Req Q) des Federal Reserve Board den Banken ausdrücklich, Zinsen auf Girokontoeinlagen zu zahlen.
Viele Banken umgingen diese Regel über Konten mit verhandelbarer Auszahlungsanordnung (NOW), Girokonten mit einer vorübergehenden Haltedauer für Gelder, die es ihnen ermöglichten, tatsächlich Zinsen zu zahlen. Reg Q wurde 2011 aufgehoben.
Dennoch neigen DDAs dazu, relativ niedrige Zinssätze (auf Sparkonten) zu zahlen, überhaupt keine Zinsen (wie es oft bei Girokonten der Fall ist, ungeachtet der Aufhebung von Reg Q). Sie können auch verschiedene Gebühren für die Kontoführung erheben.
Sichteinlage vs. Termineinlage
Ein Sichteinlagenkonto und ein Termineinlagenkonto sind beide Arten von Finanzkonten, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden. Sie unterscheiden sich jedoch in Bezug auf Zugänglichkeit oder Liquidität und in der Höhe der Zinsen, die auf die eingezahlten Gelder verdient werden können.
Grundsätzlich ermöglicht ein DDA den jederzeitigen Zugriff auf Gelder, während ein Termineinlagenkonto – auch bekannt als Termineinlagenkonto – den Zugriff auf Gelder für einen vorher festgelegten Zeitraum beschränkt. Gelder können von einem Festgeldkonto bis zum Ende dieser Laufzeit nicht abgehoben werden, ohne dass eine finanzielle Strafe entsteht, und Abhebungen erfordern häufig eine schriftliche Vorankündigung.
Die bekannteste Form des Festgeldkontos ist das Certificate of Deposit (CD). Sie kaufen die CD für eine festgelegte Laufzeit oder einen festgelegten Zeitraum – eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren – und berühren sie im Allgemeinen nicht, bis die Laufzeit abgelaufen ist. Es liegt auf einem Sonderkonto und wird mit einem festen Zinssatz verzinst.
Diese Zinsen sind die zweite große Sache, die Sichteinlagen von Termineinlagen unterscheidet. Termineinlagen bieten Zinssätze, die im Allgemeinen höhere DDAs sind – viel näher an den vorherrschenden Marktzinsen. Das ist im Grunde der Kompromiss: Im Gegenzug für die Möglichkeit, bei Bedarf auf Ihr Geld zuzugreifen, verdient Ihr Geld in einem DDA weniger. Das Festgeld zahlt mehr, als Ausgleich für seine fehlende Liquidität.
Wie passen Geldmarktkonten (MMAs) in die Gleichung? Sie sind ein Hybrid. Sie lassen Kontoinhaber Geld auf Anfrage einzahlen und abheben und zahlen in der Regel Marktzinssätze (sie schwanken). Sie sind jedoch möglicherweise nicht so bedarfsgerecht wie normale Sichteinlagenkonten. Sone-Banken können monatliche Abhebungen oder andere Transaktionen (wie Überweisungen) auf MMA-Konten begrenzen. Bei Überschreitung des Limits können Gebühren anfallen.
Das Endergebnis
Sichteinlagenkonten werden von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten und ermöglichen es Ihnen, sofort Geld einzuzahlen und abzuheben, wann immer Sie möchten – praktisch „auf Abruf“. Das Finanzinstitut kann keine Vorankündigung verlangen oder eine Gebühr erheben, um Ihnen den Zugriff auf die Gelder zu ermöglichen. Ideal für den häufigen oder täglichen Bedarf. DDAs haben normalerweise die Form von Giro- oder Sparkonten.
Der Hauptnachteil von DDAs ist, dass sie wenig oder gar kein Interesse an dem Geld in ihnen bieten. Das ist der Preis, den Sie dafür zahlen, dass die Mittel leicht verfügbar sind.
Höhepunkte
Sichteinlagekonten (DDAs) ermöglichen es, Gelder jederzeit vom Finanzinstitut abzuheben.
Sichteinlagen bieten Mittel für tägliche Ausgaben und Einkäufe.
Tagesgeldkonten zahlen wenig oder gar keine Zinsen – der Kompromiss dafür, dass die Gelder so leicht verfügbar sind.
Sichteinlagenkonten können Miteigentümer haben.
FAQ
Was sind die Vorteile von Tagesgeldkonten?
Bei Tagesgeldkonten sind die Gelder jederzeit verfügbar. Sie können das Geld jederzeit in Form von Bargeld abheben oder etwas bezahlen (mit einer Debitkarte oder Online-Überweisung), ohne die Bank zu benachrichtigen oder eine Strafe zu zahlen oder Gebühren zu zahlen. Sie bieten den größtmöglichen Komfort, um Bargeld zu erhalten oder Geld auf ein anderes Konto oder eine andere Partei zu überweisen.
Was ist ein Verbraucher-DDA-Konto?
Ein Verbraucher-DDA ist ein Sichteinlagenkonto. Mit einem solchen Konto können Sie Geld abheben, ohne das Finanzinstitut vorher benachrichtigen zu müssen.
Was ist der Unterschied zwischen Sichteinlagen und Termineinlagen?
Sichteinlagen bestehen aus Geldern, auf die der Kontoinhaber sofort zugreifen kann, z. B. Girokontoguthaben. Im Gegensatz dazu sind Festgelder oder Festgelder für einen bestimmten Zeitraum gesperrt, wie zum Beispiel Certificates of Deposit (CDs).
Was bedeutet DDA auf einem Kontoauszug?
Das Akronym DDA steht für „Demand Deposit Account“, was darauf hinweist, dass Gelder auf dem Konto (normalerweise ein Giro- oder reguläres Sparkonto) zur sofortigen Verwendung verfügbar sind – sozusagen auf Abruf. DDA kann auch für "Lastschrifteinzugsermächtigung" stehen, also eine Transaktion wie eine Überweisung, eine Bargeldabhebung, eine Rechnungszahlung oder einen Kauf, bei der sofort Geld vom Konto abgebucht wird.
