Вклад до востребования
Что такое депозит до востребования?
Депозитный счет до востребования (DDA) — это банковский счет, с которого депонированные средства могут быть сняты в любое время без предварительного уведомления. Счета DDA могут выплачивать проценты по депонированным средствам, но не обязаны. Текущие счета и сберегательные счета являются распространенными типами DDA.
Как работают депозиты до востребования
Если бы вкладчики должны были заранее уведомлять свои банки перед снятием средств, было бы довольно сложно получить наличные деньги или совершить обыденные транзакции. Депозитные счета до востребования предназначены для предоставления наличных денег — средств, необходимых людям для совершения покупок или оплаты счетов.
Доступ к средствам на счете можно получить в любое время без предварительного уведомления учреждения. Владелец счета просто подходит к кассиру или банкомату — или, что чаще, выходит в интернет — и снимает нужную ему сумму; пока на счету есть эта сумма, учреждение должно предоставить ее им. Деньги доступны «по требованию» - отсюда и название «депозит до востребования» для такого рода счетов.
Депозитные счета до востребования, которые обычно предлагаются банками и кредитными союзами, отличаются от инвестиционных счетов, предлагаемых брокерскими компаниями и фирмами, предоставляющими финансовые услуги. Хотя средства могут быть инвестированы в высоколиквидные активы,. владелец счета все равно должен уведомить учреждение о своем желании снять деньги; в зависимости от рассматриваемого актива может потребоваться день или два, чтобы инвестиции были проданы и наличные деньги стали доступны.
«DDA» также может означать разрешение на прямое списание средств со счета для покупки товара или услуги. Это то, что происходит, когда вы используете дебетовую карту. Но в основе лежит та же концепция: деньги немедленно доступны для вашего использования, начисленные на связанный счет.
Особые соображения
Депозитные счета до востребования (DDA) могут иметь совладельцев. Оба владельца должны подписать при открытии учетной записи, но только один владелец должен подписать при закрытии учетной записи. Любой владелец может вносить или снимать средства и подписывать чеки без разрешения другого владельца.
Некоторые банки создают минимальные остатки для депозитных счетов до востребования. Счета, значение которых ниже минимального значения, обычно облагаются комиссией каждый раз, когда баланс падает ниже требуемого значения. Тем не менее, многие банки в настоящее время не предлагают никаких ежемесячных комиссий и минимального остатка.
Типы депозитных счетов до востребования (DDA)
DDA — это прежде всего расчетные счета, но они также могут включать сберегательные счета. Счета денежного рынка (MMA) представляют собой немного серую зону: некоторые финансовые органы классифицируют их как DDA, некоторые нет.
Депозиты до востребования составляют большую часть определенного показателя денежной массы — М1. Это сумма всех депозитов до востребования страны плюс вся наличность в обращении. Это мера наиболее ликвидных видов денег в денежной массе.
По состоянию на май 2022 года общая сумма депозитных счетов до востребования в США — официально общий компонент депозитов до востребования M1 — составляла 4,98 триллиона долларов. Это сопоставимо с $1,4 трлн пять лет назад и $733 млрд 10 лет назад.
Требования к депозитам до востребования
Ключевыми требованиями DDA являются отсутствие ограничений на снятие средств или переводы, отсутствие установленного срока погашения или периода блокировки, средства, доступные по требованию, и отсутствие требований приемлемости.
Выплата процентов и сумма процентов по DDA зависят от конкретного учреждения. Когда-то банки не могли выплачивать проценты по некоторым депозитным счетам до востребования. Например, Постановление Q (Req Q) Совета Федеральной резервной системы, принятое в 1933 году, прямо запрещало банкам выплачивать проценты по депозитам на текущих счетах.
Многие банки обошли это правило с помощью счетов оборотного порядка снятия (СЕЙЧАС), расчетных счетов с временным периодом удержания средств, что позволяло им фактически выплачивать проценты. Reg Q был отменен в 2011 году.
Тем не менее, DDA, как правило, выплачивают относительно низкие процентные ставки (по сберегательным счетам) вообще без процентов (как это часто бывает с текущими счетами, несмотря на отмену Reg Q). Они также могут взимать различные сборы за ведение счета.
Депозит до востребования против срочного депозита
Депозитный счет до востребования и срочный депозитный счет являются типами финансовых счетов, предлагаемых банками и кредитными союзами. Но они отличаются доступностью или ликвидностью, а также размером процентов, которые можно заработать на вложенных средствах.
По сути, DDA позволяет получить доступ к средствам в любое время, в то время как срочный депозитный счет, также известный как срочный депозитный счет, ограничивает доступ к средствам в течение заранее определенного периода. Средства не могут быть сняты со срочного депозитного счета до конца этого срока без финансового штрафа, и для снятия часто требуется предварительное письменное уведомление.
Наиболее известным типом срочного депозитного счета является депозитный сертификат (CD). Вы покупаете компакт-диск на определенный срок или период времени — определенное количество месяцев или лет — и обычно не трогаете его, пока срок не истечет. Он находится на специальном счете, зарабатывая проценты по фиксированной ставке.
Эти проценты — вторая большая вещь, отличающая депозиты до востребования от срочных депозитов. Срочные депозиты предлагают процентные ставки, которые, как правило, выше DDA — намного ближе к преобладающим рыночным ставкам. Это в основном компромисс: в обмен на возможность доступа к вашим средствам по требованию ваши деньги зарабатывают меньше в DDA. По срочному депозиту выплачивается больше в качестве компенсации за отсутствие ликвидности.
Какое место в уравнении занимают счета денежного рынка (MMA)? Они гибрид. Они позволяют владельцам счетов вносить и снимать средства по требованию, и они обычно платят рыночные процентные ставки (они колеблются). Однако они могут быть не такими востребованными, как обычные депозитные счета до востребования. Некоторые банки могут ограничить ежемесячное снятие средств или другие транзакции (например, переводы) на счетах MMA. При превышении лимита может взиматься комиссия.
Нижняя линия
Предлагаемые банками и кредитными союзами депозитные счета до востребования позволяют вам вносить и снимать средства немедленно, когда вы хотите — по сути, «по требованию». Финансовое учреждение не может требовать предварительного уведомления или взимать плату за предоставление вам доступа к средствам. Идеально подходит для частых или повседневных нужд. DDA обычно принимают форму текущих или сберегательных счетов.
Основным недостатком DDA является то, что они практически не предлагают процентов на деньги в них. Это цена, которую вы платите за доступность средств.
Особенности
Депозитные счета до востребования (DDA) позволяют снимать средства в любое время из финансового учреждения.
Депозиты до востребования обеспечивают средства для ежедневных расходов и покупок.
Депозитные счета до востребования платят мало или вообще не выплачивают проценты - компромисс между средствами, которые так легко доступны.
Депозитные счета до востребования могут иметь совладельцев.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Каковы преимущества депозитных счетов до востребования?
С депозитными счетами до востребования средства всегда легко доступны. Вы можете снять средства в виде наличных или заплатить за что-либо (используя дебетовую карту или онлайн-перевод) в любое время, не уведомляя банк и не подвергаясь штрафу или оплате комиссий. Они предлагают максимальное удобство для получения наличных или перевода средств на другой счет или другому лицу.
Что такое потребительская учетная запись DDA?
Потребительский DDA — это депозитный счет до востребования. Такой счет позволяет снимать средства без предварительного уведомления финансового учреждения.
В чем разница между депозитами до востребования и срочными депозитами?
Депозиты до востребования состоят из средств, к которым владелец счета может получить доступ сразу, например, из средств текущего счета. Напротив, срочные депозиты или срочные депозиты блокируются на определенный период времени, например, депозитные сертификаты (CD).
Что означает DDA в банковской выписке?
Аббревиатура DDA означает «депозитный счет до востребования», указывая на то, что средства на счете (обычно на текущем или обычном сберегательном счете) доступны для немедленного использования — так сказать, по требованию. DDA также может означать «разрешение на прямое списание средств», что означает транзакцию, такую как перевод, снятие наличных, оплата счета или покупка, в результате которой деньги были немедленно списаны со счета.
