Deposito a vista
Che cos'è un deposito a richiesta?
Un conto di deposito a vista (DDA) è un conto bancario dal quale i fondi depositati possono essere prelevati in qualsiasi momento, senza preavviso. I conti DDA possono pagare interessi sui fondi depositati ma non sono tenuti a farlo. Conti correnti e conti di risparmio sono tipi comuni di DDA.
Come funzionano i depositi a vista
Se i depositanti dovessero avvisare le loro banche in anticipo prima di prelevare fondi, sarebbe una bella sfida ottenere contanti o effettuare transazioni banali. I conti di deposito a domanda hanno lo scopo di fornire denaro pronto: i fondi di cui le persone hanno bisogno per effettuare un acquisto o pagare le bollette.
È possibile accedere alle disponibilità del conto in qualsiasi momento, senza preavviso all'istituto. Il titolare del conto si avvicina semplicemente allo sportello o al bancomat o, sempre più, va online e preleva la somma di cui ha bisogno; fintanto che il conto ha tale importo, l'istituto deve darglielo. Il denaro è disponibile "su richiesta", da cui il nome "deposito a richiesta" per questo tipo di conto.
I conti di deposito a vista, che in genere sono offerti da banche e cooperative di credito, sono in contrasto con i conti di investimento offerti da intermediari e società di servizi finanziari. Sebbene i fondi possano essere investiti in attività altamente liquide,. il titolare del conto deve comunque notificare all'istituto che desidera prelevare denaro; a seconda dell'attività in questione, potrebbero essere necessari uno o due giorni prima che gli investimenti vengano venduti e la liquidità sia disponibile.
"DDA" può anche significare un'autorizzazione di addebito diretto, che è un prelievo da un conto per l'acquisto di un bene o servizio. È quello che succede quando usi una carta di debito. Ma è fondamentalmente lo stesso concetto: il denaro è immediatamente disponibile, prelevato sul conto collegato, per il tuo utilizzo.
Considerazioni speciali
I conti di deposito a domanda (DDA) possono avere comproprietari. Entrambi i proprietari devono firmare all'apertura dell'account, ma solo un proprietario deve firmare alla chiusura dell'account. Ciascun proprietario può depositare o prelevare fondi e firmare assegni senza il permesso dell'altro proprietario.
Alcune banche creano saldi minimi per i conti di deposito a vista. I conti che scendono al di sotto del valore minimo in genere ricevono una commissione ogni volta che il saldo scende al di sotto del valore richiesto. Tuttavia, molte banche ora non offrono canoni mensili e saldi minimi.
Tipi di conti di deposito a domanda (DDA)
Gli DDA sono principalmente conti correnti, ma possono includere anche conti di risparmio. I conti del mercato monetario (MMA) sono un po' una zona grigia: alcune autorità finanziarie li classificano come DDA, altre no.
I depositi a vista costituiscono la maggior parte di una misura particolare dell'offerta di moneta: M1. Questa è la somma di tutti i depositi a vista di una nazione, più tutta la valuta in circolazione. È una misura dei tipi di denaro più liquidi nell'offerta di moneta.
A maggio 2022, l'importo totale dei conti di deposito a vista negli Stati Uniti, ufficialmente la componente di depositi a vista totali di M1, era di $ 4,98 trilioni. Questo si confronta con $ 1,4 trilioni di cinque anni fa e $ 733 miliardi di 10 anni fa.
Requisiti per i depositi a vista
I requisiti chiave delle DDA non sono limitazioni ai prelievi o ai trasferimenti, nessuna scadenza o periodo di blocco prestabilito, fondi accessibili su richiesta e nessun requisito di idoneità.
Il pagamento degli interessi e l'importo degli interessi sulla DDA sono a carico del singolo istituto. Una volta, le banche non potevano pagare interessi su determinati conti di deposito a vista. Ad esempio, il regolamento Q (Req Q) del Federal Reserve Board emanato nel 1933, vietava specificamente alle banche di pagare interessi sui depositi di conti correnti.
Molte banche hanno aggirato questa regola tramite conti con ordine di prelievo negoziabile (NOW), conti correnti con un periodo di detenzione temporanea sui fondi, che ha consentito loro di pagare effettivamente alcuni interessi. Reg Q è stato abrogato nel 2011.
Tuttavia, le DDA tendono a pagare tassi di interesse relativamente bassi (sui conti di risparmio) senza alcun interesse (come spesso accade con i conti correnti, nonostante l'abrogazione di Reg Q). Possono anche addebitare varie commissioni per la gestione dell'account.
Deposito a richiesta vs. deposito a termine
Un conto di deposito a vista e un conto di deposito a termine sono entrambi tipi di conti finanziari offerti da banche e cooperative di credito. Ma differiscono in termini di accessibilità o liquidità e per l'importo degli interessi che possono essere guadagnati sui fondi depositati.
Fondamentalmente, un DDA consente di accedere ai fondi in qualsiasi momento, mentre un conto di deposito a termine, noto anche come conto di deposito a termine, limita l'accesso ai fondi per un periodo predeterminato. I fondi non possono essere prelevati da un conto di deposito a termine fino alla fine di tale termine senza incorrere in una sanzione pecuniaria e i prelievi spesso richiedono un preavviso scritto.
Il tipo più familiare di conto deposito a termine è il certificato di deposito (CD). Compri il CD per un determinato periodo o periodo di tempo, un certo numero di mesi o anni, e generalmente non lo tocchi fino a quando il termine non è scaduto. Si trova in un conto speciale, guadagnando interessi a tasso fisso.
Quell'interesse è la seconda cosa importante che distingue i depositi a vista dai depositi a termine. I depositi a termine offrono tassi di interesse generalmente più elevati DDA, molto più vicini ai tassi di mercato prevalenti. Questo è fondamentalmente il compromesso: in cambio della possibilità di accedere ai tuoi fondi su richiesta, i tuoi soldi guadagnano meno in un DDA. Il deposito vincolato paga di più, in compenso della sua mancanza di liquidità.
Dove si inseriscono nell'equazione i conti del mercato monetario (MMA)? Sono un ibrido. Consentono ai titolari di conti di depositare e prelevare fondi su richiesta e in genere pagano i tassi di interesse di mercato (fluttua). Tuttavia, potrebbero non essere a richiesta come i normali conti di deposito a vista. Alcune banche possono limitare i prelievi mensili o altre transazioni (come i trasferimenti) sui conti MMA. In caso di superamento del limite possono essere applicate commissioni.
La linea di fondo
Offerti da banche e cooperative di credito, i conti di deposito a vista ti consentono di depositare e prelevare fondi immediatamente, quando vuoi, in effetti "su richiesta". L'istituto finanziario non può richiedere un preavviso o addebitare una commissione per consentirti di accedere ai fondi. Ideale per esigenze frequenti o quotidiane. Le DDA di solito assumono la forma di conti correnti o conti di risparmio.
Lo svantaggio principale delle DDA è che offrono poco o nessun interesse per il denaro in esse contenuto. Questo è il prezzo che paghi perché i fondi siano prontamente disponibili.
Mette in risalto
I conti di deposito a domanda (DDA) consentono di prelevare fondi in qualsiasi momento dall'istituto finanziario.
I depositi a vista forniscono fondi per le spese e gli acquisti giornalieri.
I conti di deposito a vista pagano poco o nessun interesse: il compromesso per i fondi è così prontamente disponibile.
I conti di deposito a vista possono avere comproprietari.
FAQ
Quali sono i vantaggi dei conti di deposito a vista?
Con i conti di deposito a vista, i fondi sono sempre prontamente disponibili. Puoi prelevare i fondi sotto forma di contanti o per pagare qualcosa (utilizzando una carta di debito o un bonifico online) in qualsiasi momento, senza dare avviso bancario o incorrere in penali o commissioni. Offrono la massima comodità per ottenere contanti o trasferire fondi su un altro conto o un'altra parte.
Che cos'è un account DDA consumer?
Un DDA consumer è un conto di deposito a vista. Tale conto ti consente di prelevare fondi senza dover dare alcun preavviso all'istituto finanziario.
Qual è la differenza tra depositi a vista e depositi vincolati?
I depositi a vista sono costituiti da fondi a cui il titolare del conto può accedere immediatamente, come i fondi del conto corrente. Al contrario, i depositi a termine oi depositi a termine sono bloccati per un certo periodo di tempo, come i certificati di deposito (CD).
Cosa significa DDA su un estratto conto?
L'acronimo DDA sta per "conto di deposito a richiesta", indicando che i fondi nel conto (di solito un conto corrente o un normale conto di risparmio) sono disponibili per l'uso immediato, per così dire su richiesta. DDA può anche essere l'acronimo di "autorizzazione di addebito diretto", ovvero una transazione, come un trasferimento, un prelievo di contanti, il pagamento di una fattura o un acquisto, che ha immediatamente sottratto denaro dal conto.
