Zażądaj depozytu

Co to jest depozyt na żądanie?

Rachunek depozytowy na żądanie (DDA) to rachunek bankowy, z którego wpłacone środki można wypłacić w dowolnym momencie, bez wcześniejszego powiadomienia. Konta DDA mogą płacić odsetki od zdeponowanych środków, ale nie są do tego zobowiązane. Rachunki czekowe i konta oszczędnościowe są powszechnymi rodzajami DDA.

Jak działają wpłaty na żądanie

Gdyby deponenci byli zobowiązani do wcześniejszego powiadomienia swoich banków przed wypłatą środków, uzyskanie gotówki lub dokonanie przyziemnych transakcji byłoby nie lada wyzwaniem. Rachunki depozytowe na żądanie mają na celu dostarczanie gotowych pieniędzy — środków potrzebnych ludziom do dokonania zakupu lub opłacenia rachunków.

Dostęp do zasobów konta można uzyskać w dowolnym momencie, bez wcześniejszego powiadomienia instytucji. Właściciel konta po prostu podchodzi do kasjera lub bankomatu — lub coraz częściej wchodzi do Internetu — i wypłaca potrzebną sumę; tak długo, jak konto ma tę kwotę, instytucja musi im ją przekazać. Pieniądze są dostępne „na żądanie” – stąd nazwa „wpłata na żądanie” dla tego rodzaju konta.

Rachunki depozytowe na żądanie, które są zazwyczaj oferowane przez banki i SKOK-i, różnią się od rachunków inwestycyjnych oferowanych przez domy maklerskie i firmy świadczące usługi finansowe. Chociaż środki mogą być inwestowane w wysoce płynne aktywa, posiadacz rachunku nadal musi powiadomić instytucję, że chce wypłacić pieniądze; w zależności od danego składnika aktywów, może minąć dzień lub dwa, zanim inwestycje zostaną sprzedane, a gotówka będzie dostępna.

„DDA” może również oznaczać autoryzację polecenia zapłaty, czyli wypłatę z konta w celu zakupu towaru lub usługi. Tak się dzieje, gdy używasz karty debetowej. Ale to zasadniczo ta sama koncepcja: pieniądze są natychmiast dostępne, pobierane na połączonym koncie, do Twojego użytku.

Uwagi specjalne

Rachunki depozytowe na żądanie (DDA) mogą mieć współwłaścicieli. Obaj właściciele muszą podpisać podczas otwierania konta, ale tylko jeden właściciel musi podpisać podczas zamykania konta. Każdy właściciel może wpłacać lub wypłacać środki i podpisywać czeki bez zgody drugiego właściciela.

Niektóre banki tworzą minimalne salda dla rachunków depozytowych na żądanie. Konta spadające poniżej wartości minimalnej są zazwyczaj naliczane za opłatę za każdym razem, gdy saldo spada poniżej wymaganej wartości. Jednak wiele banków nie oferuje obecnie żadnych opłat miesięcznych ani minimalnych sald.

Rodzaje rachunków depozytowych na żądanie (DDA)

DDA to przede wszystkim rachunki czekowe, ale mogą również obejmować rachunki oszczędnościowe. Konta rynku pieniężnego (MMA) to trochę szara strefa: niektóre organy finansowe klasyfikują je jako DDA, inne nie.

Depozyty na żądanie stanowią większość określonej miary podaży pieniądza — M1. Jest to suma wszystkich krajowych depozytów na żądanie, plus cała waluta w obiegu. Jest to miara najbardziej płynnych rodzajów pieniądza w podaży pieniądza.

W maju 2022 r. łączna kwota depozytów na żądanie w USA – oficjalnie całkowity składnik depozytów na żądanie M1 – wynosiła 4,98 biliona dolarów. Porównuje się to do 1,4 biliona dolarów pięć lat temu i 733 miliardów dolarów 10 lat temu.

Wymagania dotyczące wpłat na żądanie

Kluczowe wymagania DDA to brak ograniczeń dotyczących wypłat lub przelewów, brak ustalonego okresu zapadalności lub okresu blokady, środki dostępne na żądanie oraz brak wymagań kwalifikacyjnych.

Wypłata odsetek i wysokość odsetek od DDA zależą od indywidualnej instytucji. Kiedyś banki nie mogły płacić odsetek od niektórych rachunków depozytowych na żądanie. Na przykład rozporządzenie Rady Rezerwy Federalnej Q (Req Q) uchwalone w 1933 r. wyraźnie zabraniało bankom płacenia odsetek od depozytów na kontach czekowych.

Wiele banków obeszło tę zasadę poprzez negocjowane rachunki nakazu wypłaty (NOW), sprawdzając rachunki z tymczasowym okresem przechowywania środków, co pozwoliło im faktycznie zapłacić odsetki. Reg Q został powtórzony w 2011 roku.

Mimo to, agencje DDA mają tendencję do płacenia stosunkowo niskich stóp procentowych (na rachunkach oszczędnościowych) w ogóle bez odsetek (jak to często bywa w przypadku kont czekowych, pomimo uchylenia Reg Q). Mogą również pobierać różne opłaty za obsługę konta.

Wpłata na żądanie a Lokata terminowa

Rachunek lokaty na żądanie i rachunek lokaty terminowej to oba rodzaje rachunków finansowych oferowane przez banki i SKOK-i. Różnią się jednak dostępnością czy płynnością oraz wysokością odsetek, jakie można uzyskać od zdeponowanych środków.

Zasadniczo DDA umożliwia dostęp do środków w dowolnym momencie, podczas gdy konto lokaty terminowej – znane również jako konto lokaty terminowej – ogranicza dostęp do środków przez z góry określony okres. Środków nie można wypłacić z rachunku lokaty do końca tego okresu bez ponoszenia kary finansowej, a wypłaty często wymagają wcześniejszego pisemnego powiadomienia.

Najbardziej znanym rodzajem rachunku lokaty terminowej jest certyfikat depozytowy (CD). Kupujesz płytę na określony termin lub okres czasu — określoną liczbę miesięcy lub lat — i zazwyczaj nie dotykasz jej, dopóki termin się nie skończy. Siedzi na specjalnym koncie, zarabiając stałe oprocentowanie.

To oprocentowanie to druga duża rzecz odróżniająca depozyty na żądanie od lokat terminowych. Lokaty terminowe oferują stopy procentowe, które są zazwyczaj wyższe DDA – znacznie bliższe dominującym stawkom rynkowym. To w zasadzie kompromis: w zamian za możliwość dostępu do swoich funduszy na żądanie, Twoje pieniądze zarabiają mniej na DDA. Lokata płaci więcej, rekompensując jej brak płynności.

Gdzie rachunki rynku pieniężnego (MMA) pasują do tego równania? Są hybrydą. Pozwalają posiadaczom kont wpłacać i wypłacać środki na żądanie i zazwyczaj płacą rynkowe stopy procentowe (to waha się). Mogą jednak nie być tak samo dostępne na żądanie jak zwykłe rachunki depozytowe na żądanie. Niektóre banki mogą ograniczyć miesięczne wypłaty lub inne transakcje (takie jak przelewy) na kontach MMA. W przypadku przekroczenia limitu mogą obowiązywać opłaty.

Podsumowanie

Oferowane przez banki i unie kredytowe rachunki depozytowe na żądanie umożliwiają natychmiastowe wpłacanie i wypłacanie środków, kiedy tylko chcesz – w efekcie „na żądanie”. Instytucja finansowa nie może wymagać wcześniejszego powiadomienia ani pobierać opłaty za umożliwienie Ci dostępu do środków. Idealny do częstych lub codziennych potrzeb. DDA zazwyczaj przybierają formę kont czekowych lub oszczędnościowych.

Główną wadą DDA jest to, że oferują one niewielkie lub żadne zainteresowanie pieniędzmi w nich zawartymi. To cena, jaką płacisz za łatwo dostępne fundusze.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Rachunki depozytowe na żądanie (DDA) umożliwiają wypłatę środków z instytucji finansowej w dowolnym momencie.

• Depozyty na żądanie zapewniają środki na codzienne wydatki i zakupy.

• Rachunki depozytowe na żądanie przynoszą niewielkie odsetki lub wcale nie są oprocentowane – kompromis w związku z tak łatwo dostępnymi środkami.

• Rachunki depozytowe na żądanie mogą mieć współwłaścicieli.

##FAQ

Jakie są zalety rachunków depozytowych na żądanie?

Dzięki rachunkom depozytowym na żądanie środki są zawsze łatwo dostępne. Możesz wypłacić środki w formie gotówki lub zapłacić za coś (za pomocą karty debetowej lub przelewu internetowego) w dowolnym momencie, bez powiadomienia banku, ponoszenia kary lub opłat. Oferują największą wygodę w otrzymywaniu gotówki lub przelewaniu środków na inne konto lub inną stronę.

Co to jest konsumenckie konto DDA?

Konsumencka DDA to rachunek depozytowy na żądanie. Takie konto umożliwia wypłatę środków bez konieczności wcześniejszego powiadamiania instytucji finansowej.

Jaka jest różnica między depozytami na żądanie a depozytami terminowymi?

Depozyty na żądanie składają się z funduszy, do których posiadacz konta ma natychmiastowy dostęp, takich jak środki na rachunku bieżącym. Z kolei lokaty terminowe lub lokaty terminowe są blokowane na określony czas, takie jak certyfikaty depozytowe (CD).

Co oznacza DDA na wyciągu bankowym?

Akronim DDA oznacza „rachunek depozytowy na żądanie”, wskazujący, że środki na koncie (zwykle na koncie czekowym lub zwykłym koncie oszczędnościowym) są dostępne do natychmiastowego użycia – że tak powiem, na żądanie. DDA może również oznaczać „autoryzację polecenia zapłaty”, co oznacza transakcję, taką jak przelew, wypłata gotówki, płatność rachunku lub zakup, która natychmiast odjęła pieniądze z konta.