FICO-score

Hvad er en FICO-score?

Fair Isaac Corp., kendt som FICO, er en virksomhed, der specialiserer sig i, hvad den kalder "prædiktiv analyse." Den indsamler information om flere områder af dit økonomiske liv og ved at tildele en værdi til hver af fem faktorer, forudsiger den, om du er en god kreditrisiko. Den FICO-score, den tildeler dig baseret på dens kreditanalyse, giver et hurtigt indblik i din kreditværdighed, hvor 300 er den dårligste kreditscore og 850 den bedste.

Dybere definition

FICOs analysemodel er den, der oftest bruges af långivere til at bestemme kreditværdighed. Selvom det ikke er det eneste kreditværdige firma, er det det, der sandsynligvis vil have størst vægt, når du ansøger om kredit. Det hele begynder med, at FICO indsamler dine kreditoplysninger fra et af de tre store rapporteringsbureauer: Equifax, TransUnion og Experian.

Disse bureauer, kendt som kreditbureauer, indsamler oplysninger om din kredit, fortid og nutid. Deres rapporter inkluderer alle långivere, du måtte have lånt fra, såsom kreditkortselskaber, banker, långivere til studielån og realkreditselskaber. De kan også omfatte rapporter fra forsynings- og telefonselskaber. Alle disse oplysninger tegner et billede af dig som låntager, idet du bemærker, om du var forsinket med regninger eller betalt til tiden, og om du fik adgang til hver en smule kredit, du fik, eller om du brugte den med omtanke.

Her er hvor det kan blive vanskeligt: Hver af dine kreditrapporter fra de tre kreditbureauer vil sandsynligvis være noget anderledes, fordi ikke alle kreditorer giver oplysninger til alle kreditbureauer. For eksempel kan din bank indberette dine autolånsbetalinger til kun ét bureau hver måned, mens dine studielån indberettes til to andre. Derudover, hvis der er negative fejl på en af dine rapporter, vil scoren på den rapport sandsynligvis være lavere.

Eksempler på FICO-kreditscore

Der er fem faktorer, der spiller ind for at bestemme din FICO-score, nogle vejede tungere end andre. Baseret på oplysninger fra et bestemt kreditbureau, er dette, hvad FICO leder efter:

• Betalingshistorik. Den største del af din kreditscorekage, 35 procent af den, er, hvor godt du har betalt dine regninger. Jo flere forsinkede eller ubesvarede betalinger, jo lavere er denne del af din score. Jo mere pålidelig du har været, jo højere er denne del.

• Skuldte beløb. Långivere vil gerne vide, at du er i stand til at have kredit til rådighed for dig uden at bruge det hele på én gang. Hvis du har et kreditkort med en kreditgrænse på $5.000, vil din FICO-score gavne mere, hvis du skylder $300 i stedet for $3.000. Disse oplysninger er 30 procent af kreditscorekagen.

• Længde af kredit historie. Generelt, jo længere din kredithistorik, jo højere er din FICO-score. Det repræsenterer ikke en stor del af kagen, kun 15 procent, men långivere har det bedre ved at vide, at du har en lang historie med tilbagebetaling.

• Kreditmix. Når en långiver ser, at du kan håndtere alle typer kredit - inklusive realkreditlån, billån, kreditkort og enhver anden form for lån - føler den sig mere sikker på, at du vil være i stand til at administrere deres lån. Dette udgør 10 procent af kreditkagen.

• Ny kredit. Historien har vist, at folk, der åbner flere kreditkonti inden for en kort periode, er mere tilbøjelige til at misligholde mindst én af dem. Dette er 10 procent af kreditscorekagen.

Højdepunkter

• Scoringer varierer fra 300 til 850, med score i intervallet 670 til 739, der anses for at være "god" kredithistorie .

• FICO-kreditscore er en metode til at kvantificere og evaluere en persons kreditværdighed.

• FICO-scoringsmetoden opdateres fra tid til anden, og den seneste version er nu FICO Score 10 Suite, som blev annonceret den 23. januar 2020 .