Оценка ФИКО

Что такое оценка FICO?

Fair Isaac Corp., известная как FICO, — это компания, которая специализируется на том, что она называет «предиктивная аналитика». Он собирает информацию о нескольких областях вашей финансовой жизни и, присваивая значение каждому из пяти факторов, прогнозирует, насколько вы подвержены хорошему кредитному риску. Оценка FICO, которую он присваивает вам на основе своего кредитного анализа, дает быстрое представление о вашей кредитоспособности: 300 — это худший кредитный рейтинг, а 850 — лучший.

Более глубокое определение

Аналитическая модель FICO чаще всего используется кредиторами для определения кредитоспособности. Хотя это не единственная компания, занимающаяся кредитным скорингом, она, вероятно, будет иметь наибольший вес при подаче заявки на кредит. Все начинается с того, что FICO собирает вашу кредитную информацию от одного из трех больших агентств: Equifax, TransUnion и Experian.

Эти агентства, известные как кредитные бюро, собирают информацию о вашей кредитной истории, прошлой и настоящей. Их отчеты включают информацию о любых кредиторах, у которых вы могли брать кредиты, таких как компании, выпускающие кредитные карты, банки, кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, и ипотечные компании. Они могут также включать отчеты коммунальных и телефонных компаний. Вся эта информация рисует картину о вас как о заемщике, отмечая, опоздали ли вы по счетам или заплатили ли вовремя, и получили ли вы доступ к каждой части кредита, предоставленного вам, или вы использовали его разумно.

Здесь могут возникнуть сложности: каждый из ваших кредитных отчетов от трех кредитных бюро, вероятно, будет несколько отличаться, потому что не все кредиторы предоставляют информацию всем кредитным бюро. Например, ваш банк может сообщать о ваших платежах по автокредитам только в одно бюро каждый месяц, в то время как о ваших студенческих кредитах сообщается в два других. Кроме того, если в одном из ваших отчетов есть отрицательные ошибки, оценка по этому отчету, вероятно, будет ниже.

Примеры кредитного рейтинга FICO

Есть пять факторов, влияющих на определение вашего балла FICO, некоторые из которых имеют больший вес, чем другие. Основываясь на информации, предоставленной конкретным кредитным бюро, FICO ищет следующее:

История платежей. Самая большая часть вашего пирога кредитного рейтинга, 35 процентов, — это то, насколько хорошо вы оплачиваете свои счета. Чем больше просроченных или пропущенных платежей, тем ниже эта часть вашего балла. Чем надежнее вы были, тем выше эта доля.
Суммы задолженности. Кредиторы хотят знать, что вы способны получить кредит, не используя его все сразу. Если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 5000 долларов, ваш счет FICO выиграет больше, если вы должны 300 долларов, а не 3000 долларов. Эта информация составляет 30 процентов пирога кредитного рейтинга.
Продолжительность кредитной истории. Как правило, чем дольше ваша кредитная история, тем выше ваш балл FICO. Это не огромный кусок пирога, всего 15 процентов, но кредиторы чувствуют себя лучше, зная, что у вас долгая история погашения.
Кредитный микс. Когда кредитор видит, что вы можете справиться со всеми видами кредита, включая ипотеку, автокредит, кредитные карты и любой другой вид кредита, он чувствует себя более уверенно, что вы сможете управлять их кредитом. Это составляет 10 процентов кредитного пирога.
Новый кредит. История показывает, что люди, открывшие несколько кредитных счетов в течение короткого периода времени, с большей вероятностью не оплатят хотя бы один из них. Это 10 процентов пирога кредитного рейтинга.

Особенности

Баллы варьируются от 300 до 850, при этом баллы в диапазоне от 670 до 739 считаются «хорошей» кредитной историей .
Кредитные баллы FICO - это метод количественной оценки кредитоспособности человека.
Методология оценки FICO время от времени обновляется, и в настоящее время последней версией является FICO Score 10 Suite, о которой было объявлено 23 января 2020 года .