تأمين الإعاقة
ما هو تأمين الإعاقة؟
كما يوحي اسمه ، فإن التأمين ضد العجز هو نوع من منتجات التأمين التي توفر الدخل في حالة منع حامل الوثيقة من العمل وكسب الدخل بسبب الإعاقة.
في الولايات المتحدة ، يمكن للأفراد الحصول على تأمين ضد العجز من الحكومة من خلال نظام الضمان الاجتماعي. يمكنهم أيضًا شراء تأمين الإعاقة من شركات التأمين الخاصة.
كيف يعمل تأمين الإعاقة
في كثير من الأحيان ، تحمي منتجات التأمين من خسارة معينة ، كما هو الحال عندما تقوم خطة التأمين على الممتلكات والحوادث بتعويض حامل الوثيقة عن قيمة الممتلكات المسروقة. ومع ذلك ، في حالة التأمين ضد العجز ، يتعلق هذا التعويض بالدخل المفقود بسبب الإعاقة.
على سبيل المثال ، إذا حصل عامل على 50000 دولار سنويًا قبل أن يصبح معاقًا ، وإذا كانت إعاقته تمنعه من الاستمرار في العمل ، فإن تأمين الإعاقة الخاص به سيعوضه عن جزء من دخله المفقود بشرط أن يكون مؤهلاً. وبهذا المعنى ، فإن تأمين العجز يغطي بشكل أساسي تكلفة الفرصة البديلة للعامل المعوق الآن.
من الناحية العملية ، هناك العديد من الشروط التي يجب أن يستوفيها حامل الوثيقة لتلقي هذه المدفوعات. هذا صحيح بشكل خاص فيما يتعلق بنظام الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة. للتأهل للحصول على تأمين الإعاقة الذي ترعاه الحكومة ، يجب على المتقدمين إثبات أن إعاقتهم شديدة لدرجة تمنعهم من الانخراط في أي نوع من العمل الهادف على الإطلاق.
على النقيض من ذلك ، تتطلب بعض الخطط الخاصة فقط من مقدم الطلب إثبات أنه لم يعد بإمكانه الاستمرار في نفس مجال العمل الذي شارك فيه سابقًا. يتطلب نظام الضمان الاجتماعي أيضًا من المتقدمين إثبات أنه من المتوقع أن تستمر إعاقتهم على الأقل. 12 شهرًا أو أنه من المتوقع أن يؤدي ذلك إلى الوفاة.
كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين ، ستحمل خطط التأمين ضد العجز أقساطًا أكثر تكلفة إذا كانت الشروط والأحكام الخاصة بها أكثر ملاءمة لحامل الوثيقة. على العكس من ذلك ، فإن الخطط ذات الشروط الأقل سخاء ستحمل عادةً أقساط تأمين أقل. تتضمن بعض الميزات الرئيسية التي تؤثر على أقساط التأمين في خطط التأمين ضد العجز طول فترة الإلغاء ، وهي المدة التي يجب أن ينتظرها مقدم الطلب بعد أن يصبح معاقًا قبل أن يتمكن من البدء في تلقي المزايا ؛ فترة الاستحقاق ، وهي المدة التي يستمر فيها دفع تلك المزايا ؛ ومدى صرامة تعريف "الإعاقة" بموجب السياسة.
مثال واقعي للتأمين ضد الإعاقة
كتقدير تقريبي ، يكلف التأمين ضد العجز عادة حوالي 2٪ من الراتب السنوي للشخص المؤمن عليه. بالطبع ، سيعتمد المبلغ الفعلي على شركة التأمين وعلى ميزات السياسة مثل تلك التي تمت مناقشتها أعلاه. سيكون للأفراد المختلفين تفضيلات مختلفة من حيث المبلغ الذي يرغبون في دفعه مقابل حماية أكبر أو أضعف من الإعاقة المحتملة.
للتوضيح ، ضع في اعتبارك عاملين افتراضيين. العامل أ هو محترف يعمل في مجال متخصص للغاية. استغرق الأمر من العامل عشر سنوات من التعليم ما بعد الثانوي ليصبح مؤهلاً في مجاله ، وقد سمح له ذلك بتوليد دخل كبير نسبيًا قدره 250 ألف دولار سنويًا. العامل ب ، من ناحية أخرى ، هو خريج مدرسة ثانوية يتنقل بانتظام بين الوظائف ويكسب حوالي 30 ألف دولار في السنة.
يعرف العامل "أ" أنه إذا أصبح معاقًا ، فقد يظل قادرًا على العمل في مجال آخر ، ولكن من المحتمل جدًا أن يتطلب ذلك خسارة كبيرة في الدخل. لهذا السبب ، قرروا شراء خطة تأمين عجز باهظة الثمن نسبيًا لها تعريف مرن للإعاقة.
بسبب الدخل المرتفع للعامل "أ" ، يمكنهم بسهولة تحمل أقساطهم المرتفعة نسبيًا. من ناحية أخرى ، يقرر العامل "ب" اختيار خطة ذات أقساط أقل حتى لو كان لتلك الخطة تعريف أكثر صرامة للإعاقة. بالإضافة إلى وجود موارد أقل متاحة لدفع أقساط التأمين ، فإن العامل "ب" أقل ترددًا أيضًا في العمل في منطقة خارج مهنته الحالية ، نظرًا لأن طبيعة عملهم أقل تخصصًا.
يسلط الضوء
التأمين ضد العجز هو نوع من التأمين يحمي من فقدان الدخل بسبب العجز.
تأمين الإعاقة متاح من خلال البرامج العامة والخاصة.
بعض المتغيرات التي تؤثر على تكلفة التأمين ضد العجز تشمل صرامة متطلبات التأهيل بموجب الخطط ؛ مقدار الدخل الذي سيتم استبداله ؛ طول الفترة الزمنية التي تُدفع فيها المزايا ؛ التاريخ الطبي والمدة الزمنية التي يجب أن ينتظرها حاملو الوثائق قبل البدء في تحصيل هذه المزايا.
