قرض مالي صعب
ما هو قرض الأموال الصعبة؟
قرض النقود الصعبة هو نوع من القروض المضمونة بممتلكات عقارية. تعتبر القروض النقدية الصعبة قروض "الملاذ الأخير" أو قروض مؤقتة قصيرة الأجل. تُستخدم هذه القروض بشكل أساسي في المعاملات العقارية ، حيث يكون المُقرض عمومًا أفرادًا أو شركات وليس بنوكًا.
كيف يعمل قرض الأموال الصعبة
قروض الأموال الصعبة لها شروط تستند بشكل أساسي إلى قيمة العقار المستخدم كضمان ، وليس على الجدارة الائتمانية للمقترض. نظرًا لأن المقرضين التقليديين ، مثل البنوك ، لا يقدمون قروضًا بأموال صعبة ، فغالبًا ما يكون مقرضو الأموال الصعبة أفرادًا أو شركات خاصة ترى قيمة في هذا النوع من المشاريع التي يحتمل أن تكون محفوفة بالمخاطر.
قد يسعى أصحاب العقارات للحصول على قروض الأموال الصعبة الذين يخططون لتجديد وإعادة بيع العقارات المستخدمة كضمان للتمويل - غالبًا في غضون عام واحد ، إن لم يكن قبل ذلك. يقابل ارتفاع تكلفة قرض من النقود الصعبة حقيقة أن المقترض ينوي سداد القرض بسرعة نسبية - معظم قروض الأموال الصعبة هي من سنة إلى ثلاث سنوات - وبعض المزايا الأخرى التي يقدمها.
يمكن اعتبار إقراض الأموال الصعبة بمثابة استثمار. هناك الكثير ممن استخدموا هذا كنموذج عمل ومارسوه بنشاط.
اعتبارات خاصة لقروض الأموال الصعبة
عادة ما تكون تكلفة قرض النقود الصعبة للمقترض أعلى من التمويل المتاح من خلال البنوك أو برامج الإقراض الحكومية ، مما يعكس ارتفاع المخاطر التي يتحملها المقرض من خلال تقديم التمويل. ومع ذلك ، فإن النفقات المتزايدة هي مقايضة للوصول السريع إلى رأس المال ، وعملية الموافقة الأقل صرامة ، والمرونة المحتملة في جدول السداد.
يمكن استخدام قروض الأموال الصعبة في حالات التحول ، والتمويل قصير الأجل ، ومن قبل المقترضين الذين يعانون من ضعف الائتمان ، ولكنهم يملكون حقوق ملكية كبيرة في ممتلكاتهم. نظرًا لأنه يمكن إصداره بسرعة ، يمكن استخدام قرض نقدي صعب كوسيلة لتفادي حبس الرهن.
إيجابيات وسلبيات قرض الأموال الصعبة
هناك إيجابيات وسلبيات للقروض المالية الصعبة المتعلقة بعملية الموافقة ، ونسب القرض إلى القيمة (LTV) ، وأسعار الفائدة.
الايجابيات
تتمثل إحدى ميزات القرض النقدي الثابت في عملية الموافقة ، والتي تميل إلى أن تكون أسرع بكثير من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض تقليدي آخر من خلال البنك. يمكن للمستثمرين من القطاع الخاص الذين يدعمون قرض الأموال الصعبة اتخاذ القرارات بشكل أسرع لأن المُقرض يركز على الضمانات بدلاً من المركز المالي لمقدم الطلب.
يقضي المقرضون وقتًا أقل في التمشيط من خلال طلب قرض للتحقق من الدخل ومراجعة المستندات المالية ، على سبيل المثال. إذا كان للمقترض علاقة حالية بالمقرض ، فستكون العملية أكثر سلاسة.
لا يهتم مستثمرو القروض الثابتة بتلقي السداد لأنه قد تكون هناك قيمة وفرصة أكبر لهم لإعادة بيع العقار بأنفسهم إذا تخلف المقترض عن السداد.
سلبيات
نظرًا لاستخدام العقار نفسه باعتباره الحماية الوحيدة ضد التخلف عن السداد ، فإن قروض الأموال الصعبة عادةً ما يكون لها نسب قيمة طويلة الأمد أقل من القروض التقليدية: حوالي 50٪ إلى 75٪ ، مقابل 80٪ للرهون العقارية العادية (على الرغم من أنها يمكن أن ترتفع إذا كان المقترض زعنفة من ذوي الخبرة).
أيضًا ، تميل أسعار الفائدة إلى الارتفاع. بالنسبة للقروض النقدية الصعبة ، يمكن أن تكون المعدلات أعلى من قروض الرهن العقاري.
عيب آخر هو أن مقرضي القروض الصعبة قد يختارون عدم توفير التمويل لمنزل يشغله المالك بسبب الرقابة التنظيمية وقواعد الامتثال.
يسلط الضوء
تستخدم قروض الأموال الصعبة بشكل أساسي في المعاملات العقارية وهي أموال من فرد أو شركة وليست من البنوك.
يعتبر القرض النقدي الثابت ، الذي يتم الحصول عليه عادة لفترة قصيرة ، وسيلة لجمع الأموال بسرعة ولكن بتكلفة أعلى ونسبة أقل من الحد الأدنى للقيمة الدائمة.
لا يزال من الممكن أن يؤدي تقصير المقترض إلى تحقيق صفقة مربحة للمقرض من خلال تحصيل الضمان.
يمكن التفاوض في كثير من الأحيان على شروط قروض الأموال الصعبة بين المقرض والمقترض. عادة ما تستخدم هذه القروض الممتلكات كضمان.
نظرًا لأن قروض الأموال الصعبة تعتمد على الضمانات بدلاً من الوضع المالي لمقدم الطلب ، فإن الإطار الزمني للتمويل يكون أقصر.
