Kovan rahan laina
Mikä on kova rahalaina?
Kovan rahan laina on eräänlainen laina, jonka vakuutena on kiinteistö. Kovan rahan lainoja pidetään "viimeisenä keinona" tai lyhytaikaisina siltalainoina. Näitä lainoja käytetään ensisijaisesti kiinteistökaupoissa, ja lainanantaja on yleensä yksityishenkilö tai yritys eikä pankki.
Kuinka kova rahalaina toimii
vakuudeksi käytetyn omaisuuden arvoon , eivät lainanottajan luottokelpoisuuteen. Koska perinteiset lainanantajat, kuten pankit, eivät myönnä kovaa rahaa lainoja, kovan rahan lainanantajat ovat usein yksityishenkilöitä tai yrityksiä, jotka näkevät arvoa tämäntyyppisissä mahdollisesti riskialttiissa hankkeissa.
Kovan rahan lainaa voivat hakea kiinteistövälittäjät,. jotka aikovat saneerata ja myydä rahoituksen vakuudeksi käytetyn kiinteistön – usein vuoden sisällä, ellei aikaisemminkin. Kovan rahan lainan korkeammat kustannukset kompensoivat se, että lainanottaja aikoo maksaa lainan pois suhteellisen nopeasti – useimmat kovan rahan lainat ovat yhdestä kolmeen vuotta – ja jotkin muut niiden tarjoamat edut.
Kovan rahan lainaamista voidaan pitää sijoituksena. Monet ovat käyttäneet tätä liiketoimintamallina ja harjoittavat sitä aktiivisesti.
Erityishuomiota kovan rahan lainoihin
Kovan rahan lainan hinta lainanottajalle on tyypillisesti korkeampi kuin pankkien tai valtion lainaohjelmien kautta saatavilla oleva rahoitus, mikä kuvastaa suurempaa riskiä, jonka lainanantaja ottaa tarjoamalla rahoitusta. Kasvaneet kustannukset ovat kuitenkin kompromissi nopeampaan pääoman saatavuuteen,. vähemmän tiukkaan hyväksymisprosessiin ja mahdolliseen joustavuuteen takaisinmaksuaikataulussa.
Kovan rahan lainaa voivat käyttää läpimenotilanteissa, lyhytaikaisessa rahoituksessa sekä lainanottajat, joilla on huono luotto , mutta huomattava oma pääoma. Koska se voidaan myöntää nopeasti, kovarahalainaa voidaan käyttää keinona torjua ulosmittausta.
Kovan rahan lainan hyvät ja huonot puolet
Kovan rahan lainoilla on hyvät ja huonot puolet, jotka liittyvät hyväksymisprosessiin, laina-arvosuhteeseen (LTV) ja korkoihin.
Plussat
Yksi kova rahalainan etu on hyväksymisprosessi, joka on yleensä paljon nopeampi kuin asuntolainaa tai muuta perinteistä lainaa hakeminen pankista. Kovan rahan lainaa tukevat yksityiset sijoittajat voivat tehdä päätöksiä nopeammin, koska lainanantaja keskittyy vakuuksiin hakijan taloudellisen aseman sijaan.
Lainanantajat käyttävät vähemmän aikaa lainahakemuksen läpikäymiseen esimerkiksi tulojen tarkistamiseen ja talousasiakirjojen tarkistamiseen. Jos lainanottajalla on olemassa suhde lainanantajaan, prosessi on vieläkin sujuvampi.
Kovan lainan sijoittajat eivät ole niin huolissaan takaisinmaksun saamisesta, koska heillä voi olla vielä suurempi arvo ja mahdollisuus myydä omaisuus itse, jos lainanottaja laiminlyö.
Haittoja
Koska itse kiinteistöä käytetään ainoana suojana maksukyvyttömyyttä vastaan, kovarahalainoilla on yleensä alhaisemmat LTV-suhteet kuin perinteisillä lainoilla: noin 50–75 %, verrattuna 80 %:iin tavallisilla asuntolainoilla (vaikka se voi nousta korkeammallekin, jos lainanottaja on kokenut räpylä).
Lisäksi korot ovat yleensä korkealla. Kovan rahan lainojen korot voivat olla jopa korkeammat kuin subprime - lainojen.
Toinen haittapuoli on, että kovan lainan lainanantajat saattavat päättää olla rahoittamatta omistusasuntoa sääntelyn valvonnan ja noudattamissääntöjen vuoksi.
Kohokohdat
Kovan rahan lainaa käytetään ensisijaisesti kiinteistökauppoihin ja ne ovat rahaa yksityishenkilöltä tai yritykseltä, ei pankilta.
Kovan rahan laina, joka otetaan yleensä lyhyeksi ajaksi, on tapa saada rahaa nopeasti, mutta korkeammalla hinnalla ja alhaisemmalla LTV-suhteella.
Lainanottajan laiminlyönti voi silti johtaa lainanantajalle kannattavaan kauppaan vakuuksien keräämisen kautta.
Kovan rahan lainojen ehdot voidaan usein neuvotella lainanantajan ja lainanottajan välillä. Näissä lainoissa vakuudeksi käytetään tyypillisesti omaisuutta.
Koska kovan rahan lainat riippuvat vakuuksista hakijan taloudellisen aseman sijaan, rahoitusaika on lyhyempi.
