اغلاق التكاليف
تكاليف الإغلاق هي الرسوم التي تدفعها عند إنهاء صفقة عقارية ، سواء كنت تقوم بإعادة تمويل رهن عقاري أو شراء منزل جديد. يمكن أن تصل هذه التكاليف إلى 2 إلى 5 في المائة من رصيد الرهن العقاري ، لذلك من المهم أن تكون مستعدًا ماليًا لهذه النفقات.
ما هي تكاليف الإغلاق؟
تكاليف الإغلاق مجموعة من الرسوم للخدمات المتعلقة بالتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. تتعلق بعض التكاليف بالممتلكات - تقييمها للتحقق من قيمتها والبحث في سجلات الممتلكات لضمان الحصول على سند واضح - والبعض الآخر يتعلق بالأعمال الورقية المعنية ، بما في ذلك أتعاب المحاماة ونفقات إنشاء القرض والاكتتاب فيه.
تكاليف الإغلاق منفصلة عن الدفعة المقدمة ، وعادة ما تحتاج إلى شيك أمين الصندوق (وليس شيكًا شخصيًا) لدفعها.
ما مقدار تكاليف الإغلاق؟
تعتمد علامة التبويب الإجمالية لتكاليف الإغلاق على ثلاثة عوامل رئيسية:
سعر المسكن
موقعها
سواء كنت تشتري أو تعيد التمويل
اعتبارًا من النصف الأول من عام 2021 ، بلغ متوسط تكاليف الإغلاق لشراء منزل لأسرة واحدة 6837 دولارًا ، وفقًا لشركة البيانات العقارية ClosingCorp. بلغ متوسط تكاليف الإغلاق لإعادة التمويل 2398 دولارًا.
تختلف هذه التكاليف على نطاق واسع في جميع أنحاء البلاد ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى الاختلافات الضريبية. مشترو المنازل في واشنطن العاصمة ، على سبيل المثال ، دفعوا أعلى متوسط لتكاليف الإغلاق ، عند 30352 دولارًا. وجاءت ديلاوير ونيويورك في المركزين الثاني والثالث على التوالي بمتوسط تكاليف إغلاق أعلى من 17000 دولار. تم العثور على أرخص تكاليف الإغلاق في وسط البلاد: ميسوري (2،102 دولارًا) ، إنديانا (2،193 دولارًا) وداكوتا الشمالية (2،321 دولارًا).
فيما يلي متوسط تكاليف الإغلاق لكل ولاية ، وفقًا لـ ClosingCorp:
TTT
أنواع تكاليف الإغلاق
الرسوم المتعلقة بالعقار
تكاليف الإغلاق المرتبطة بالعقار هي المصاريف التي تساعد في التحقق من ملكية المنزل وقيمته. هذا مهم ، لأن المنزل هو ضمان الرهن العقاري.
** رسوم التقييم ** - تغطي رسوم التقييم العمل الذي يقوم به المثمن المرخص لتحديد قيمة المنزل. يبلغ متوسط رسوم التقييم لمنزل الأسرة الواحدة 348 دولارًا ، وفقًا لـ HomeAdvisor ، ولكن من المحتمل أن تدفع أكثر مقابل منزل أكبر. في حين أن هذا يعتبر تكلفة "إغلاق" ، فإنك تدفع هذا المبلغ عادةً قبل يوم الإغلاق.
** رسوم فحص المنزل ** - منفصلة عن التقييم ، تذهب رسوم فحص المنزل إلى مفتش المنزل الذي يقوم بتقييم المنزل قبل الإغلاق ، وعادة ما يتم دفع بضع مئات من الدولارات. في حين أن الفحص اختياري تقنيًا ، فمن الأفضل أن يكون لديك واحد حتى تكون على دراية بأي مشاكل في المنزل. (ومع ذلك ، فإن ما لن يفعله فحص المنزل هو إخبارك بمدى تكلفة إصلاح هذه المشكلات).
** البحث عن عنوان ** - ما لم تكن تشتري منزلًا جديدًا تمامًا ، فسيكون للمقرض الخاص بك سجل ملكية للبحث عن الشركة لضمان عدم وجود أي مشاكل مع عنوان المنزل ، مثل الامتياز الضريبي. تبلغ رسوم البحث عن عنوان حوالي 450 دولارًا.
** تأمين الملكية ** - يطلب المقرضون من المقترضين الحصول على تأمين الملكية في حالة وجود مشاكل مع الملكية بعد البيع. تحمي هذه السياسة المُقرض ، وتتراوح التكلفة عادةً بين 0.50 في المائة و 1 في المائة من المبلغ الذي تقترضه من أجل الرهن العقاري. مقابل تكلفة إضافية ، قد تختار شراء بوليصة تأمين الملكية الخاصة بك أيضًا لحماية مصلحتك المالية في المنزل.
** ضرائب الدفع المسبق ** - غالبًا ما يُطلب من المشترين دفع ضرائب على الممتلكات بقيمة ستة أشهر إلى سنة عند الإغلاق. ستختلف تكلفة هذه النفقات حسب السعر الذي يقع فيه المنزل.
الرسوم المتعلقة بالرهن العقاري
هناك أيضًا تكاليف إغلاق مرتبطة بإنشاء الرهن العقاري ، بما في ذلك الرسوم من المقرض.
** رسوم تقرير الائتمان ** - رسوم تقرير الائتمان هي ما يفرضه المُقرض الخاص بك للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ودرجاته. يمكن أن تكون هذه الرسوم 25 دولارًا أو أكثر لكل مقترض.
** رسوم الإنشاء ** - يمكن للمقرضين فرض رسوم على إنشاء القرض ، والمعروفة باسم رسوم الإنشاء ، والتي تساوي عمومًا 0.5 بالمائة إلى 1 بالمائة أو أكثر من المبلغ الذي تقترضه. هذه الرسوم هي في الأساس كيف يربح المقرضون المال.
رسوم الطلب - يفرض بعض المقرضين رسومًا تصل إلى عدة مئات من الدولارات لمعالجة طلب القرض الخاص بك.
** رسوم الاكتتاب ** - قد يُطلق عليها أيضًا رسوم إدارية أو رسوم معالجة ، وهي تغطي تكلفة التقييم والتحقق من مؤهلاتك المالية وأهليتك. قد يكون هذا رسمًا ثابتًا ، أو يمكن التعبير عنه كنسبة مئوية من القرض ، مثل 0.5 بالمائة من المبلغ الذي تقترضه.
** النقاط ** - لخفض معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك ، يمكنك أيضًا اختيار دفع رسوم أخرى تُعرف باسم نقاط الرهن العقاري أو نقاط الخصم. يسمح العديد من المقرضين للمقترضين بدفع نقاط مقابل سعر أقل. في حين أن هذا يرفع تكاليف الإغلاق الخاصة بك ، فإنه يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض.
رسوم اضافية
خارج هذه التكاليف المتعلقة بالقرض والممتلكات ، قد تدفع رسومًا إضافية عند الإغلاق ، مثل أتعاب المحامي. يتقاضى معظم محامي العقارات رسومًا بالساعة ، وتختلف الأسعار.
تفرض بعض المدن والدول رسومًا على المعاملات العقارية أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تشتري منزلًا في شيكاغو ، فستقوم أنت والبائع بتقسيم ضريبة نقل قدرها 5.25 دولارًا لكل 500 دولار من سعر البيع ، حيث يدفع المشتري عادةً 3.75 دولارًا ويدفع البائع 1.50 دولارًا.
من يدفع تكاليف الإغلاق؟
يتم دفع معظم تكاليف الإغلاق من قبل المشتري ، ولكن يدفع البائع بعضها ، مثل عمولة الوكيل العقاري. بصفتك مشترًا ، قد تحاول التفاوض على بعض تكاليفك في زاوية البائع ، مثل التأمين على أصحاب المنازل ودائع الضمان الضريبي للممتلكات وأقساط التأمين ضد الفيضانات والأخطار والفوائد اليومية. (ومع ذلك ، في سوق البائع ، قد لا تنجح.)
إغلاق مستندات التكلفة
بمجرد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ستتلقى تقديرًا للقرض من المقرض مع تقديرات تكلفة القرض ، بما في ذلك تكاليف الإغلاق. بمجرد تصفية الرهن العقاري الخاص بك لإغلاقه ، ستتلقى إفصاحًا ختاميًا ، والذي يتضمن الكثير من نفس المعلومات مثل تقدير القرض الخاص بك ، ولكن مع الأرقام الدقيقة التي يمكنك توقع دفعها عند الإغلاق وبعده.
يجب أن يصل هذا الإفشاء قبل ثلاثة أيام عمل على الأقل من جدولة الإغلاق. عند استلامه ، تأكد من مراجعته على الفور لمعالجة أي أخطاء أو مشكلات حتى تتمكن من تجنب دفع مبالغ زائدة.
كيفية خفض تكاليف الإغلاق
على الرغم من أنه لا يمكنك تجنب دفع جميع تكاليف الإغلاق ، إلا أن هناك بعضًا منها يمكن التفاوض عليه ، مما قد يوفر لك المال. هنا بعض النصائح:
** ابحث عن المقرضين الذين يقدمون خصومات: ** فكر في العمل مع مقرض الرهن العقاري الذي لا يتقاضى رسوم إنشاء ، أو سيقدم لك خصمًا. إذا كنت تحصل على قرضك العقاري من البنك الذي تتعامل معه ، فيمكنك أيضًا محاولة طلب خصم أو إعفاء من الرسوم ، نظرًا لأنك عميل بالفعل.
** تقدم بطلب للحصول على مساعدة الدفعة الأولى: ** إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة ، فاستكشف مساعدة الدفعة الأولى والمنح التي يمكن أن تساعدك في تغطية تكاليف الإغلاق.
** استخدم قرضًا بدون تكلفة نهائية: ** ابحث عن قرض بدون تكلفة نهائية - لكن لا تدع الاسم يخدعك. في الواقع ، لا تزال القروض بدون تكلفة نهائية تفرض تكاليف الإغلاق ؛ يتم تحويلها ببساطة إلى رأس المال ، لذلك ستسددها بفائدة مع قرضك العقاري.
كيفية وضع الميزانية لإغلاق التكاليف
قبل أن تبدأ في النظر إلى المنازل ، احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري حتى تفهم ما يمكن أن تكون عليه تكاليف الإغلاق ومقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
نظرًا لأن عددًا من العوامل ، مثل نوع القرض ونوع العقار ونوع الإشغال ودرجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تحدد تكاليف الإغلاق الخاصة بك ، فحاول أن تكون محددًا قدر الإمكان مع مقرض الرهن العقاري ، كما يقول بريت وارين ، مدير الإقراض العقاري السكني في Hyperion Bank في فيلادلفيا.
يقول وارن: "غالبًا ما تكون تكاليف الإغلاق أعلى مما يفترضه معظم المقترضين في البداية".
مع وضع ذلك في الاعتبار ، ضع في اعتبارك الميزانية مع الحد الأعلى - 5 في المائة من القرض -. بين الدفع مقابل المحركين وتسليم الدفعة المقدمة والتحقق من جميع نفقاتك الأخرى ، تحمل الفترة التي تسبق يوم الإغلاق علامة سعر باهظة ، لذا فإن الاستعداد هو المفتاح.
أخيرًا ، اتبع هذه النصائح لتوفير المال بميزانية محدودة لتقليل التكاليف - والتوتر الذي تتعرض له.
يسلط الضوء
يجب الكشف عن تكاليف الإغلاق بموجب القانون للمشترين والبائعين والاتفاق عليها قبل إتمام الصفقة العقارية.
تشمل أمثلة تكاليف الإغلاق الشائعة الرسوم المتعلقة بإنشاء الرهن العقاري والاكتتاب فيه والعمولات العقارية والضرائب والتأمين وحفظ السجلات.
تكاليف الإغلاق هي الرسوم المستحقة عند إقفال صفقة عقارية بالإضافة إلى سعر شراء العقار. قد يخضع كل من المشترين والبائعين لإغلاق التكاليف.
