يُقرض
ما هو القرض؟
يشير مصطلح القرض إلى نوع من أدوات الائتمان يتم فيه إقراض مبلغ من المال لطرف آخر مقابل السداد المستقبلي للقيمة أو المبلغ الأساسي . في كثير من الحالات ، يضيف المُقرض أيضًا فائدة و / أو رسوم تمويل إلى القيمة الأساسية التي يجب على المقترض سدادها بالإضافة إلى الرصيد الأساسي. قد تكون القروض لمبلغ محدد لمرة واحدة ، أو قد تكون متاحة كخط ائتمان مفتوح حتى حد معين. تأتي القروض في العديد من الأشكال المختلفة بما في ذلك القروض المضمونة وغير المضمونة والتجارية والشخصية.
فهم القروض
القرض هو شكل من أشكال الديون التي يتكبدها فرد أو كيان آخر. المُقرض - عادة ما تكون شركة أو مؤسسة مالية أو حكومة - يقدم مبلغًا من المال للمقترض. في المقابل ، يوافق المقترض على مجموعة معينة من الشروط بما في ذلك أي رسوم تمويل ، وفوائد ، وتاريخ سداد ، وشروط أخرى. في بعض الحالات ، قد يطلب المقرض ضمانات لتأمين القرض وضمان السداد. قد تأخذ القروض أيضًا شكل سندات وشهادات إيداع (CD). من الممكن أيضًا الحصول على قرض من حساب 401 (k).
إليك كيفية عمل عملية القرض. عندما يحتاج شخص ما إلى المال ، فإنه يتقدم بطلب للحصول على قرض من بنك أو شركة أو حكومة أو كيان آخر. قد يُطلب من المقترض تقديم تفاصيل محددة مثل سبب القرض وتاريخه المالي ورقم أمان S ocial (SSN) ومعلومات أخرى. يقوم المُقرض بمراجعة المعلومات بما في ذلك نسبة الدين إلى الدخل (DTI) لمعرفة ما إذا كان يمكن سداد القرض. بناءً على استحقاق مقدم الطلب ، فإن المُقرض إما يرفض الطلب أو يوافق عليه. يجب على المُقرض تقديم سبب في حالة رفض طلب القرض. في حالة الموافقة على الطلب ، يوقع الطرفان عقدًا يحدد تفاصيل الاتفاقية. يدفع المُقرض عائدات القرض ، وبعد ذلك يجب على المقترض سداد المبلغ بما في ذلك أي رسوم إضافية مثل الفائدة.
يتم الاتفاق على شروط القرض من قبل كل طرف قبل تغيير أي أموال أو ممتلكات أو صرفها. إذا طلب المُقرض ضمانات ، يقوم المُقرض بتحديد ذلك في مستندات القرض. تحتوي معظم القروض أيضًا على مخصصات تتعلق بالحد الأقصى لمقدار الفائدة ، بالإضافة إلى التعهدات الأخرى مثل المدة الزمنية قبل أن يلزم السداد.
يتم تقديم القروض لعدد من الأسباب بما في ذلك عمليات الشراء الرئيسية والاستثمار والتجديد وتوحيد الديون والمشاريع التجارية. تساعد القروض أيضًا الشركات القائمة على توسيع عملياتها. تسمح القروض بالنمو في إجمالي المعروض النقدي في الاقتصاد وتفتح المنافسة من خلال إقراض الشركات الجديدة. تعتبر الفوائد والرسوم المتأتية من القروض مصدرًا أساسيًا للإيرادات للعديد من البنوك ، وكذلك بعض تجار التجزئة من خلال استخدام التسهيلات الائتمانية وبطاقات الائتمان.
إعتبارات خاصة
أسعار الفائدة لها تأثير كبير على القروض والتكلفة النهائية للمقترض. القروض ذات معدلات الفائدة المرتفعة لها دفعات شهرية أعلى - أو تستغرق وقتًا أطول لسدادها - من القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة. على سبيل المثال ، إذا اقترض شخص ما 5000 دولار أمريكي على أقساط مدتها خمس سنوات أو قرض لأجل بمعدل فائدة 4.5٪ ، فإنه يواجه دفعة شهرية قدرها 93.22 دولارًا أمريكيًا للسنوات الخمس التالية. في المقابل ، إذا كان معدل الفائدة 9٪ ، فإن المدفوعات ترتفع إلى 103.79 دولار.
تأتي معدلات الفائدة المرتفعة مع دفعات شهرية أعلى ، مما يعني أنها تستغرق وقتًا أطول في السداد مقارنة بالقروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة.
وبالمثل ، إذا كان الشخص مدينًا بمبلغ 10000 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 6٪ ودفع 200 دولار شهريًا ، فسوف يستغرق الأمر 58 شهرًا ، أو ما يقرب من خمس سنوات ، لسداد الرصيد. مع معدل فائدة 20٪ ، ونفس الرصيد ، ونفس الدفعات الشهرية البالغة 200 دولار ، سوف يستغرق سداد البطاقة 108 أشهر أو تسع سنوات.
الفائدة البسيطة في مقابل الفائدة المركبة
يمكن تحديد معدل الفائدة على القروض بفائدة بسيطة أو مركبة. الفائدة البسيطة هي الفائدة على القرض الأساسي. تكاد البنوك لا تفرض فائدة بسيطة على المقترضين. على سبيل المثال ، لنفترض أن الفرد حصل على رهن عقاري بقيمة 300 ألف دولار من البنك ، وتنص اتفاقية القرض على أن معدل الفائدة على القرض هو 15٪ سنويًا. نتيجة لذلك ، سيتعين على المقترض أن يدفع للبنك ما مجموعه 345000 دولار أو 300000 دولار × 1.15.
الفائدة المركبة هي الفائدة على الفائدة وتعني أنه يجب على المقترض دفع المزيد من الأموال في الفائدة. لا يتم تطبيق الفائدة على رأس المال فقط ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة للفترات السابقة. يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى ، يكون المقترض مدينًا له بأصل الدين زائد الفائدة عن تلك السنة. في نهاية السنة الثانية ، يكون المقترض مدينًا له بالمبلغ الأساسي والفائدة عن السنة الأولى بالإضافة إلى الفائدة على السنة الأولى.
مع المضاعفة ، تكون الفائدة المستحقة أعلى من تلك الخاصة بطريقة الفائدة البسيطة لأنه يتم تحميل الفائدة شهريًا على مبلغ القرض الأساسي ، بما في ذلك الفائدة المتراكمة من الأشهر السابقة. بالنسبة للأطر الزمنية الأقصر ، يكون حساب الفائدة مشابهًا لكلتا الطريقتين. مع زيادة وقت الإقراض ، يزداد التباين بين نوعي حسابات الفائدة.
إذا كنت تتطلع إلى الحصول على قرض لسداد النفقات الشخصية ، فيمكن أن تساعدك حاسبة القروض الشخصية في العثور على معدل الفائدة الذي يناسب احتياجاتك.
أنواع القروض
تأتي القروض بأشكال مختلفة. هناك عدد من العوامل التي يمكن أن تميز التكاليف المرتبطة بها جنبًا إلى جنب مع شروطها التعاقدية.
القرض المضمون مقابل غير المضمون
يمكن أن تكون القروض مضمونة أو غير مضمونة. الرهون العقارية وقروض السيارات هي قروض مضمونة لأنها مدعومة أو مضمونة بضمانات. في هذه الحالات ، يكون الضمان هو الأصل الذي تم الحصول على القرض من أجله ، وبالتالي فإن ضمان الرهن العقاري هو المنزل ، بينما تؤمن السيارة قرض السيارة. قد يُطلب من المقترضين تقديم أشكال أخرى من الضمانات لأنواع أخرى من القروض المضمونة إذا لزم الأمر.
بطاقات الائتمان وقروض التوقيع قروض غير مضمونة. هذا يعني أنهم ليسوا مدعومين بأي ضمانات. عادة ما يكون للقروض غير المضمونة معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة لأن مخاطر التخلف عن السداد أعلى من القروض المضمونة. ذلك لأن مُقرض القرض المضمون يمكنه استعادة الضمان إذا تخلف المقترض عن السداد. تميل الأسعار إلى التباين بشكل كبير على القروض غير المضمونة اعتمادًا على عوامل متعددة بما في ذلك التاريخ الائتماني للمقترض.
القرض المتجدد مقابل القرض لأجل
يمكن أيضًا وصف القروض بأنها متجددة أو مصطلح. يمكن إنفاق القرض المتجدد وسداده وإنفاقه مرة أخرى ، بينما يشير القرض لأجل إلى قرض يتم سداده على أقساط شهرية متساوية على مدى فترة محددة. بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض دوار غير مضمون ، في حين أن خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) هو قرض متجدد ومضمون. في المقابل ، قرض السيارة هو قرض مضمون لأجل ، وقرض التوقيع هو قرض لأجل غير مضمون.
يسلط الضوء
يتم الاتفاق على شروط القرض من قبل كل طرف قبل دفع أي أموال.
يمكن إنفاق القروض أو الخطوط المتجددة وسدادها وإنفاقها مرة أخرى ، في حين أن القروض لأجل هي قروض بسعر فائدة ثابت وقروض ثابتة الدفع.
القرض هو عندما يتم منح المال لطرف آخر مقابل سداد المبلغ الأساسي للقرض بالإضافة إلى الفائدة.
قد يكون القرض مضمونًا بضمانات مثل الرهن العقاري أو قد يكون غير مضمون مثل بطاقة الائتمان.
