نهج الاحتياجات

ما هو نهج الاحتياجات؟

نهج الاحتياجات هو طريقة لتحديد المبلغ المناسب لتغطية التأمين على الحياة التي يجب على الفرد شراؤها. يعتمد هذا النهج على إنشاء ميزانية للنفقات التي سيتم تكبدها ، بما في ذلك نفقات الجنازة وتكاليف تسوية التركة واستبدال جزء من الدخل المستقبلي لإعالة الزوج أو المعالين.

فهم نهج الاحتياجات

نهج الاحتياجات هو دالة لمتغيرين:

1. المبلغ المطلوب عند الوفاة للوفاء بالالتزامات الفورية.

2. الدخل المستقبلي اللازم لإعالة الأسرة.

عند حساب نفقاتك ، من الأفضل المبالغة في تقدير احتياجاتك قليلاً. على سبيل المثال ، سيأخذ نهج الاحتياجات في الاعتبار أي ديون والتزامات مستحقة يجب تغطيتها ، مثل الرهن العقاري أو مدفوعات السيارة. يعترف نهج الاحتياجات أيضًا بأن الحاجة إلى تعويض الدخل قد تتراجع تدريجياً مع انتقال الأطفال الذين يعيشون في المنزل ، أو إذا تزوج أحد الزوجين مرة أخرى.

يتناقض نهج الاحتياجات مع نهج حياة الإنسان. يحسب نهج الحياة البشرية مبلغ التأمين على الحياة الذي ستحتاجه الأسرة ، بناءً على الخسارة المالية التي قد تتكبدها الأسرة إذا توفي الشخص المؤمن عليه اليوم.

عادةً ما يأخذ نهج الحياة البشرية في الاعتبار عوامل مثل عمر الشخص المؤمن عليه ، والجنس ، وسن التقاعد المخطط له ، والمهنة ، والأجر السنوي ، ومزايا التوظيف ، فضلاً عن المعلومات الشخصية والمالية للزوج وأي أطفال معالين.

أنواع التأمين على الحياة

يوفر التأمين على الحياة الحماية المالية للمعالين الباقين على قيد الحياة في حالة وفاة المؤمن عليه. كما هو الحال مع أشكال التأمين الأخرى ، فإن التأمين على الحياة هو عقد بين شركة التأمين وحامل الوثيقة. في التأمين على الحياة ، يضمن المؤمن دفع تعويض الوفاة للمستفيدين المحددين.

توجد أنواع مختلفة من نهج التأمين على الحياة ، بما في ذلك نهج الاحتياجات ونهج حياة الإنسان. تعد سياسات الحياة الكاملة والحياة المحددة والحياة الشاملة وسياسات الحياة الشاملة المتغيرة (VUL) أنواعًا منفصلة من الخطط المتاحة للأفراد وعائلاتهم. تغطي الحياة الكاملة (المعروفة أيضًا باسم الحياة التقليدية أو الدائمة) مدة حياة المؤمن عليه.

بالإضافة إلى توفير ميزة الوفاة ، تحتوي الحياة بأكملها أيضًا على عنصر ادخاري حيث قد تتراكم القيمة النقدية. يضمن مدى الحياة دفع تعويض الوفاة خلال فترة محددة. على عكس الحياة بأكملها ، بعد انتهاء المدة ، يمكن لحامل البوليصة التجديد لفترة أخرى ، أو التحويل إلى تغطية دائمة (مدى الحياة) ، أو السماح بإنهاء البوليصة.

الشامل على الحياة التأمين على الحياة بالكامل ، ولكنه يوفر عنصرًا إضافيًا للادخار الاستثماري وأقساطًا منخفضة مثل التأمين على الحياة. تحتوي معظم وثائق التأمين الشامل على الحياة على خيار أقساط مرن ، على الرغم من أن بعضها يتطلب قسطًا واحدًا (قسط مقطوع واحد) أو أقساط ثابتة (أقساط ثابتة مجدولة).

أخيرًا ، تعد الحياة العالمية المتغيرة أو VUL عبارة عن سياسة حياة دائمة مع عنصر توفير مدمج ، مما يسمح باستثمار القيمة النقدية. مثل الحياة العامة القياسية ، فإن قسط VUL مرن.

يسلط الضوء

• يتناقض هذا النهج مع نهج حياة الإنسان ، وهو أكثر شمولاً في تحديد قيمة أرباح الفرد المستقبلية المحتملة أو أرباح الفرد المستقبلية.

• يتم استخدام نهج الاحتياجات للتخطيط للتأمين على الحياة لتقدير مقدار التغطية التأمينية التي يحتاجها الفرد.

• يأخذ نهج الاحتياجات في الاعتبار مقدار الأموال اللازمة لتغطية نفقات الدفن وكذلك الديون والالتزامات مثل الرهون العقارية أو نفقات الكلية.