Þarf nálgun

Hver er þarfaaðferðin?

Þarfaaðferðin er leið til að ákvarða viðeigandi magn af líftryggingavernd sem einstaklingur ætti að kaupa. Þessi nálgun byggir á því að búa til fjárhagsáætlun um útgjöld sem verða til, þar með talið útfararkostnað, búsuppgjörskostnað og endurnýjun hluta af framtíðartekjum til að halda uppi maka eða skylduliði.

Að skilja þarfaaðferðina

Þarfaaðferðin er fall af tveimur breytum:

1. Fjárhæðin sem þarf við andlát til að mæta tafarlausum skuldbindingum.

2. Framtíðartekjur sem þarf til að halda uppi heimilinu.

Þegar þú reiknar út útgjöld þín er best að ofmeta þarfir þínar aðeins. Til dæmis mun þarfaaðferðin taka tillit til útistandandi skulda og skuldbindinga sem ætti að standa undir, svo sem húsnæðislán eða bílagreiðslur. Þarfaaðferðin gerir sér einnig grein fyrir því að þörfin fyrir tekjuafleysingar getur minnkað smám saman eftir því sem börn sem búa heima flytja í burtu eða ef maki giftist aftur.

Þarfanálgunin stangast á við mannlífsnálgunina. Mannlífsaðferðin reiknar út fjárhæð líftrygginga sem fjölskylda mun þurfa, byggt á fjárhagstjóni sem fjölskyldan yrði fyrir ef hinn tryggði myndi falla frá í dag.

Mannlífsnálgunin tekur venjulega tillit til þátta eins og aldurs tryggðs einstaklings, kyns, fyrirhugaðs eftirlaunaaldurs, starfs, árslauna og atvinnubóta, svo og persónulegra og fjárhagslegra upplýsinga um maka og börn á framfæri sínu.

Tegundir líftrygginga

Líftrygging veitir eftirlifendum fjárhagslega vernd ef vátryggður deyr. Eins og með aðrar tegundir vátrygginga er líftrygging samningur milli vátryggjenda og vátryggingartaka. Í líftryggingum ábyrgist vátryggjandinn greiðslu dánarbóta til nafngreindra bótaþega.

Ýmsar tegundir líftryggingaaðferða eru til, þar á meðal þarfaaðferðin og mannlífsnálgunin. Allt líf, tímalíf, alheimslíf og breytilegt alheimslíf (VUL) stefnur eru aðskildar tegundir áætlana sem standa einstaklingum og fjölskyldum þeirra til boða. Allt líf (einnig þekkt sem hefðbundið eða varanlegt líf) nær yfir líftíma hins tryggða.

Auk þess að veita dánarbætur, inniheldur allt lífið einnig sparnaðarhluta þar sem peningavirði getur safnast fyrir. Líftími tryggir greiðslu dánarbóta á tilteknu tímabili. Ólíkt öllu líftímanum, eftir að tímabilið rennur út, getur vátryggingartaki endurnýjað um aðra tíma, breytt í varanlega (alla ævi) tryggingu eða látið vátrygginguna falla úr gildi.

Alhliða líf er svipað og heilar líftryggingar, en samt veitir það viðbótarfjárfestingarsparnað og lág iðgjöld eins og líftryggingu. Flestar alhliða líftryggingar innihalda sveigjanlegan iðgjaldavalkost, þó að sumar krefjist staks iðgjalds (eingreitt iðgjald) eða föst iðgjöld (áætluð föst iðgjöld).

Að lokum, variable universal life eða VUL er varanleg lífsstefna með innbyggðum sparnaðarhluta, sem gerir ráð fyrir fjárfestingu peningavirðisins. Eins og venjulegt alhliða líf er VUL iðgjaldið sveigjanlegt.

Hápunktar

• Þessi nálgun er í andstöðu við mannlífsaðferðina, sem er yfirgripsmeiri til að ákvarða verðmæti framtíðartekjumöguleika einstaklings eða framtíðartekna einstaklings.

• Þarfaaðferðin við áætlanagerð líftrygginga er notuð til að áætla upphæð tryggingaverndar sem einstaklingur þarfnast.

• Þarfaaðferðin tekur mið af því hversu mikið fé þarf til að standa straum af kostnaði við greftrun sem og skuldum og skuldbindingum eins og húsnæðislánum eða háskólakostnaði.